存款保險制度細則或上半年出臺 最多可保50萬

　　金融改革提及建立存款保險制度 專家預計細則上半年可出臺 最多可保50萬

　　今年政府工作報告有關金融改革的另一個熱點是建存款保險制度，金融界人士普遍認為，允許銀行破産，是中國金融體系最大的改革，也是利率市場化最重要的腳步之一。

　　多位業內人士預計，存款保險制度已是“箭在弦上”，制度細則很有可能上半年就出臺，但考慮到要徵求意見和儲戶心理預期的建設，正式執行可能最快要到2015年。

　　文/記者李婧暄、劉冉冉、王鶴、廖靖文、于夢江、賀涵甫

　　進展

　　條件已成熟 最快上半年出臺

　　作為利率市場化的重要一步，存款保險制度的出臺從去年開始就有很高的呼聲。1月10日舉行的2014年人民銀行工作年會也明確指出，存款保險制度各項準備工作基本就緒。

　　分析人士認為，作為當前金融改革的重要環節，備受關注的存款保險制度已是“箭在弦上”，今年擇機推出將是大概率事件。

　　昨日，興業銀行首席經濟學家魯政委向記者表示，金融體制改革主要是進一步推進利率市場化，預計今年可能出臺金融機構破産條例和存款保險制度。

　　去年12月8日，央行副行長劉士余預測稱存款保險制度落地的時間，“不在今年冬天，或許就在明年的春天。”因此業內普遍猜測，或許上半年存款保險制度就能出臺。

　　此外，申銀萬國相關報告方面也預計，存款保險制度細則有望在今年上半年公佈，並徵求公眾意見，但正式執行最快要到2015年。

　　模式

　　或設最高限額50萬元

　　從目前央行等各方人士釋放的資訊來看，存款保險制度可能在以下幾個方面已經達成共識：存款保險制度具有強制性“全覆蓋”的特徵，所有銀行均納入存款保險制度範疇；根據銀行風險評級，實行差別化費率；設定一定規模的賠付額度，如市場預計的20萬至50萬之間，並且按照比例賠付；存款保險制度設計“早期糾正”的功能等。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇接受本報記者採訪時表示，原則上要覆蓋中低端客戶，“95%以上的客戶要覆蓋到”。他説，最高賠付額要尋找有效保護小額存款者利益、防止系統性擠兌與減少道德風險間的均衡點，30萬到50萬比較合適。

　　此前，國務院發展研究中心研究員高偉曾撰文認為，我國銀行業集中度較高，存款保險制度建立初期就將所有銀行（尤其是國有商業銀行）納入的難度較大。建議按照“從小到大、從易到難”的原則，首先拿村鎮銀行試點。

　　應對

　　雞蛋不要放在一個籃子裏

　　雖然存款保險制度的出臺已箭在弦上，但業內也有聲音認為，還需要考慮存款客戶的心理預期。

　　在我國老百姓心目中，把錢存在銀行等於放進了“保險櫃”。郭田勇説，存款保險制度出臺，老百姓的風險意識需要改變，但也不需要過於擔心。他認為，銀行可以倒閉，並不是意味著我國的大型商業銀行會倒閉。而且，最高賠付額已經涵蓋絕大部分客戶。

　　某國有銀行分支機構負責人向記者表示，建議普通儲戶要樹立風險意識，將銀行當成一般企業看待，樹立“銀行也會破産”的意識，“另一方面，也最好早點養成存款分開存放的意識，大額的存款儘量分散處理，不要全部存在一家銀行內。”

　　“假設存款保險的最高限額為50萬元，100萬元的存款放在一家銀行，一旦出現風險，儲戶最終只能拿回50萬元，損失一半。如果在兩家銀行各存50萬元，即使都出了問題，本金也都有保障。”上述負責人表示。

　　什麼是存款保險制度？

　　是一種金融保障制度，由符合條件的存款性金融機構集中建立保險機構，各存款機構按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機時，存款保險機構向其提供財務救助，從而保護存款人利益。

　　“事實上，此前國家實行的是隱形存款保險制度，銀行倒閉了，國家是最後的擔保人。存款保險制度的推出，意味著國家不再為金融機構兜底。”廣東某股份制銀行相關負責人告訴記者。