作為金融創新的産物和政策扶持的結果，小額貸款公司從2005年在國內出現至今，各種非議和質疑聲從未間斷。在全國小貸公司起步階段，很多地方曾經處於觀望、疑慮、徘徊狀態，但近幾年經過勢如破竹般發展，全國各地的不同特色逐漸顯現，有的省份已在刻意放慢腳步，有的省份卻正需要邁開大步。與此同時，小貸公司成長中的各類問題也日益凸顯。

　　招牌與身份

　　精心維護金字招牌、進一步規範發展小貸公司，是當前金融改革創新面臨的一個必然選擇

　　“中小企業的貸款額度在增長，而滿足率卻在下降。”記者在江西省採訪時聽江西省政府發展研究中心相關負責人介紹，根據調查數據，江西省中小企業商業銀行直接融資不足10%，去年催化中小企業民間借貸600多億元，佔全部貸款比例的6.8%。他認為，發展小額貸款公司是緩解中小企業融資難的有效手段之一。至去年12月底，江西批准開業的小貸公司有128家，累計貸款323.3億元。

　　“江西共有85個縣，雖然小貸公司看似已屬於高速發展，但目前仍然沒有達到所有縣城全覆蓋，有不少縣城還是空白，原因與江西的經濟發展程度有關，現行政策成為小貸公司發展的制約因素。”這位負責人建議，一方面要誠信經營小貸公司，另一方面對小貸公司增加政策扶持力度，鼓勵商業銀行參股，治理結構效益。

　　誠信經營即社會形象。江蘇金融辦銀行一處處長王維認為，社會各方對小貸公司的評判標準與小貸公司股東不盡相同，更多關注小貸公司的社會效益和其股東能否做到“既富且仁”，或者説能否回歸明清晉商“利以義制、名以清修”的價值取向。

　　河北省金融辦金融創新處處長彭景輝在接受記者採訪時表示，近4年來，河北省小額貸款公司試點工作取得了預期效果，全省小貸公司已經發展到320家，註冊資本190億元，累計發放小額貸款710億元，為緩解“三農”和小微企業貸款難發揮了積極作用。

　　在此過程中，河北金融辦通過加大監管力度並公佈社會舉報電話，實行重獎舉報、誡勉談話、市場退出等制度，取消了2家違規小貸公司的試點資格，並對9家小貸公司責令停業整頓。

　　小貸公司最大的風險是什麼？“與內而言，小貸公司最大的風險是不創新不發展，缺乏戰略方向，在商業上不可持續；與外而言，小貸公司最大的風險是不合法不守規，缺乏社會責任，在政策上不可持續。社會形像是個整體概念、系統工程，需要每一家小貸公司的精心打造與共同維護，像愛護自己眼睛一樣愛護這塊金字招牌。”王維表示。

　　記者在江蘇看到一封2011年9月9日金融辦致全省小額貸款公司董事長的一封長達5000多字的信，信裏兼談了江蘇小貸公司發展優劣的8個評判標準，有一段話印象深刻：“房地産行業起于市場，損於暴利；農民合作基金會興于‘三農’需求，倒于違法違規。前車之鑒，覆轍不回，設若每家小貸公司都唯己之利，不顧大局，相信很快就能把我們幾年辛苦構建的良好社會形象敗壞殆盡，真到那般境地，政策還會扶持嗎？社會還能容忍嗎？覆巢之下，安有完卵？”

　　彭景輝認為，進一步規範發展小貸公司是當前金融改革創新面臨的一個必然選擇，建議明確小貸公司身份的法律定位。“小貸公司從事貸款業務，但目前身份尷尬，不能得到政府部門和社會機構的認可，希望能以人大立法或國務院規章方式認定小貸公司為新型農村金融組織或金融機構，與村鎮銀行、貸款公司及資金互助社一樣享受國家惠農政策。”

　　無錫金融辦副主任侯海峰呼籲，小貸公司註冊是企業，但它到底屬於準金融機構還是非金融機構，應儘快明確。

　　模式與思考

　　成功的“江蘇模式”帶來示範性啟迪，小貸公司就要進行分層設計，該幹什麼就幹什麼

　　記者在江蘇省採訪時在政府相關部門聽到這樣的聲音：“銀行法什麼都有，唯獨沒有小貸法。等不及國家出臺，地方立法，對違規的小貸公司可以依法處罰，但前提是立法需要與當地法制辦進行有效溝通。”

　　2007年11月19日，江蘇省政府在全國第一個出臺了省級政府關於全面開展農村小貸公司試點工作的意見，並把江蘇小貸公司的性質定位為農村小貸公司。2008-2009年上半年，在全國小貸公司起步階段，江蘇率先大力發展小貸公司。

　　彭景輝也提出兩點建議，首先是切實落實國務院《關於鼓勵民間投資健康發展的意見》(新36條)，財政、稅務等有關部門應儘快制定關於小貸公司涉農貸款業務的稅收優惠和財政補貼的實施細則並落到實處。其次建立適合小貸公司等小微金融機構特點的“中央統一指導，地方分級負責”的監管體系。在國家層面，由有關金融管理部門牽頭建立部際聯席會議制度，統一規劃、協調小貸公司行業發展，制訂小貸公司監管指引，加強對各地監管工作的政策指導。在地方，充分發揮地方政府對當地小微金融機構監管的主動性和有效性，成立省、市兩級地方小微金融機構監管部門，發揮監管主體作用。

　　據記者了解，作為經濟發達地區的江蘇省，截至去年7月底，13個市115個縣(市、區)和經濟開發區獲准開業的農村小貸公司329家，實收資本金518億元，貸款餘額730億元，去年累計發放貸款1200多億元。這些農村小貸公司基本都設在鄉鎮和涉農街道，90%以上的貸款都投向了縣域“三農”領域的微小企業、農民專業合作組織以及種養殖戶、農戶，累計支援客戶數超過10萬戶，幾年來全省農村小貸公司累計繳納營業稅和所得稅近10億元。

　　從2010年下半年開始，江蘇又開始探索開展“可貸可投”模式的科技小貸公司試點，至去年已有10家科技小額貸款公司掛牌。小貸公司已成為江蘇農村金融組織體系中不可或缺、不可忽視的部分，到目前為止沒有發現吸收存款、暴力收貸等嚴重違法違規問題。

　　去年1月18日，全國人大財經委副主任委員吳曉靈第一次到江蘇專程調研農村小貸公司的發展，在經過詳細的情況了解和走訪之後，她對江蘇小貸公司試點給予了高度的評價。她説：“江蘇是我看過的全國小貸公司中發展最規範最健康的地區之一。”

　　人民銀行、銀監會、審計署先後對江蘇小貸公司的經營情況進行了調查和審計，也認為江蘇小貸公司總體發展良好、運作穩健、管理規範，國務院領導去年也作出重要批示，肯定小貸公司發展的“江蘇模式”。

　　江蘇銀監局局長于學軍坦言，在與各市銀監分局、基層政府、企業界的人士交流中漸漸對江蘇小貸公司有所了解，他也走訪了幾家小貸公司，銀監局去年又對小貸公司進行了全面調查，得出的結論是江蘇的小貸公司發展比較規範、穩健，確實在支援“三農”、縣域微小企業、抑制非法集資等方面發揮了積極的作用。