鄒女士在一家外企工作，目前月薪8000元左右，但由於熱愛購物，每個月攢不下幾個錢，甚至還經常刷爆信用卡，成為不折不扣的“高薪月光族”。工作三年下來，鄒女士好不容易才存下2萬元，但又不知該如何投資增值。鄒女士意識到自己日常開銷過大，缺乏理財觀念，希望理財專家能提供一個科學的理財方案，幫助她養成良好的理財習慣。　　　　孫小姐，32歲，單身貴族，有獨立的經濟能力。目前在一家外資公司工作，單位有三險一金，月收入稅後8000元左右，每月的基本開銷包含月供為3000元。孫小姐有住房一套，自己支付月供2000元，房貸的期限還有20年。她的生活和工作節奏比較快，平時工作忙經常加班，休息時間主要用於戶外運動，喜歡和朋友結伴出外旅行。孫小姐希望通過保險計劃讓自己的單身貴族生活更加有保障，並可以安心享受未來年老後的生活。

　　專家理財方案

　　鄒女士收入雖然較高，但是由於其沒有規劃的消費方式，導致成為“月光族”，為改變這種狀況，實現資産增值，需要從“開源節流”兩方面入手做好理財規劃。

　　從收支情況分析，鄒女士資産投資比例為零(資金結余均為儲蓄存款)，儲蓄率較低；而在購物方面消費較多，建議鄒女士控制支出，養成記賬的習慣，這樣可以清楚地知道錢花在哪個地方，有針對性地壓縮不必要的開支，爭取將儲蓄率提高到30%左右，因為“儲蓄”是投資的“源頭”，是資産增值的基礎。

　　每月結余的資金可以採取定投增值的方法。鄒女士可以根據自己的風險承受能力和風險偏好，將結余資金按比例選擇基金定投，比如將每月結余資金的50%定期定額投資股票型基金，30%定投債券型基金。定期定投可以起到強制儲蓄的作用，並且這種固定時間的投資方式在一定程度上可以降低購買基金的單位平均成本；現在市場行情低迷，是投資成長型股票基金的好時機；債券型基金能保證投資者獲得穩定的投資收益，風險較小，適合長期投資。鄒女士定投後餘下的資金可以購買貨幣基金或者做定活兩便儲蓄存款，在保證資金流動性的同時又可以獲取高於活期存款的收益。在基金定投的過程中，建議鄒女士可以多關注基金和其他的投資産品，積累理財知識與經驗，為今後更加多元化的投資做準備。

　　另外，鄒女士可以適當補充些商業型保險産品作為社保的補充，如期繳或月繳型的分紅型保險和保障比較高，還有價格便宜的意外險、定期壽險等。

　　保險專家建議

　　從收入來講，孫小姐的年總收入為9.6萬元，再加上年底的分紅或者雙薪，約為10萬元的收入。每年要承擔的房貸為2.4萬元，佔總收入的25%，負擔不重。對於孫小姐來説，意外傷害和大病、醫療保險應該是必備的保險品種，這部分保障功能強的保險在家庭理財規劃中佔有十分重要的地位。保險專家建議，這部分保費預算約佔個人年收入的10%至20%左右，壽險保障額度約為個人年收入的5倍至10倍，並且應包含房貸金額的總額度。假設剩餘未還房貸還有100萬元，則孫小姐的壽險保障額度至少應涵蓋或者超過這個額度。

　　因孫小姐已經30歲，建議保險以儲蓄分紅型為主、消費型為輔的保險計劃組合來解決自己中長期的保險和養老規劃，而非消費型為主的保險模式。這樣，隨著時間的積累，既解決了自己長期保險保障的需求，又可以使自己的保障逐年增加，不會遇到保險費逐年增長和曾因發生過醫療報銷理賠，而使保險公司拒保或加費、或者責任免除等一系列問題，導致自己在最需要保險的年齡反而失去保險保障。在責任和壓力較強的時期，可以通過附加消費型的健康險增加保障額度，而保費增加不多，在責任逐漸下降時，降低消費型保險額度或只保留儲蓄型保險。這樣長期下來，也增加了一筆理財收入，並且自己的本金也不會損失。本報記者 曹舒