理財師支招買房：新晉三口之家三年輕鬆購房

　　京華時報漫畫覃超

　　【案例】

　　京華時報讀者劉女士今年26歲，丈夫27歲，家庭月入合共6600元，年薪合計約10萬元，已有定期存款4.5萬元，兩人每月繳存住房公積金共1320元，目前公積金餘額約3萬多。寶寶即將出生，每月花費約2500-3000左右。已有一輛車，車貸每期1466元，貸款24期，已還3期。兩每人平均購買商業保險，每年合共1萬（非返還型保險），供30年。劉女士每月定投基金500元，基金賬戶約5300元，無股票。夫妻兩每人平均無房産，目前和家人一起住。目標：想在3年後公積金貸款購買房子，計劃80平米左右，目前這邊的房價約9千-1萬/平米左右。【理財規劃】

　　購房計劃：

　　客戶為首套購房，假設三年後房價不變，需支付30%的首付款，即24萬元。假定收入支出水準不變，三年後手中資金儲備至少為：290952.50元=　存款51412.50+公積金125040+未來36個月的可支配收入28800+年終獎62400+基金定投23300。完全可以按計劃實現目標。

　　償貸準備：

　　需貸款金額60萬，假設貸款期限30年，利率為基準利率6.55%，則每月月供繳存3812.16。以此推算，該家庭購買房屋後需要停止基金定投，資金要用來償還房貸，即每月可支配收入3940元=每月公積金2640（1320×2）+家庭可支配收入800+基金定投500。

　　建議買房之前除了要準備好首付款外，還要準備一部分資金，即購房的其他費用和3-6個月的應急準備金，這樣能應付未來發生的財務變化。

　　保險規劃：

　　客戶非常年輕，正處於事業的起步階段，家庭雖已購買保險，但是保險額度不能覆蓋房貸等風險缺口，建議家庭按順序補充意外險和定期壽險的保額，建議保額為每人年收入的10倍，至少家庭總保額超過房貸金額。

　　投資規劃：

　　每月除去必要生活開支和保險支出之後的現金可以通過購買貨幣基金的方式積累緊急備用金，目前七日年化收益率在4.5%左右浮動，贖回T+1到賬，流動性高。通過貨幣基金的積累，達到5萬元後可以選擇購買銀行理財産品，年化收益率5%左右。目前的定期存款到期後轉存利率上浮三年期定期存款，上浮後利率4.75%。

　　教育金儲備：

　　由於教育金儲備週期較長，建議保持每月定期定投購買基金的方式，可選擇兩到三支波動較大的指數型或股票型基金，通過長期投資降低風險，提高收益。孩子出生後可以選擇購買專為兒童設計的保險，在孩子特定年齡返還保險金作為教育金、婚嫁金、創業金等用途。

　　指導專家：中國銀行北京海淀支行理財經理栗蕾京華時報記者高晨