央行下調基準利率 房貸為啥不降反升

　　去年11月份，我國央行下調了基準利率，不管是商業貸款還是公積金貸款利率均有所下調。但部分業主卻發現，自己還貸的總額反而上漲了，這是為什麼呢？

　　文/廣州日報記者黃寬偉

　　“我很不理解，明明是降息了，為什麼還貸的錢卻增多？”去年底，央行下調了基準利率。但在廣州黃埔區購房的張女士卻發現，自己的還貸總額反而上升了。她感到一頭霧水。

　　張女士介紹，自己購房的總價大約120萬元，兩年前做了組合貸款，50萬的公積金貸款，另加30萬商業貸款。“當時在基準利率基礎上打8.5折，每月還貸約5238元，其中公積金還款3163元，商業還款2075元。

　　去年11月，張女士在新聞上看到央行調整基準利率的資訊，想著今後還貸可少還一兩百元，負擔會輕一些。但近日她看到，公積金貸款確實降了63元，但商業貸款部分卻上漲了15元。

　　張女士的例子並非個別，記者在張女士所在小區調查發現，只要是純商業貸款的業主，1月份還款總額幾乎都稍有增加，最多多交了100多元。

　　不少客戶表示，五年以上貸款利率從6.55%下降到6.15%，對於目前還貸增多也是難於接受。“如果是計算公式的問題，為什麼公積金會降，商業貸款會漲；為什麼有的銀行降，有的銀行漲？”張女士還是搞不清楚。

　　約定“等額本息還款”的客戶會遭遇此情況

　　銀行：多還的是本金

　　張女士輾轉找到兩年前為其貸款的農業銀行開發區支行的鄧經理。鄧經理解釋説，目前貸款客戶多數約定按“等額本息”模式還貸，利率不調整的情況下，每月還的本金會逐漸增多，而利息逐月下降，為了達到每個月還的本金和利息加起是一樣的，所以會有一條相對複雜公式來進行計算，導致在利率調整的關口出現了普通人費解的“不降反升”的“怪事”。

　　“還的是去年12月的利息，加上調整後上升的本金，所以還貸總額多了是正常的。”在建設銀行天河網點工作多年的林先生介紹，一般還貸日期是每月6日，所以今年1月份還的利息中有20多天是去年12月份的，還有幾天是今年1月份的，所以第一個月利息會稍微下降，但不會太明顯，而根據公式重新計算的還款本金卻會上漲，有部分貸款業主上漲的本金超過了下降利息，就會“不降反升”。

　　“本金先還多，以後還款也會少一些，是好事。”林先生分析説，同理，當上調基準利率時，一些客戶也可能出現“不升反降”的現象。

　　小貼士：多存些錢以防不夠

　　鄧經理介紹，按照計算公式，2月份起部分“不降反升”貸款就會恢復“正常”，總額相對去年總體下降。由於有些業主可能不知道調整利率，或是以為降息了，還貸會少了，所以出現不少餘額不足扣款不成功的案例。

　　銀行業界人士提醒，業主要留意一下短信通知，也可以自行查詢核實當月扣款情況，一般不成功的要先補足餘額，要前往相應銀行網點進行人工扣款，避免因推遲還貸被記錄進徵信系統，從而影響個人信用。而還沒扣款的業主，還不清楚1月份的還款額度，則可以往貸款賬戶多存一些錢，以防萬一。