貸款買房要參照信用 為你解讀“信用身份證”

　　為你解讀“信用身份證”

　　人大信用管理專業教授 吳晶妹

　　伴隨多項房産新政出臺，樓市頗有些“蠢蠢欲動”。而活絡心思的人們在出手前，往往會被仲介建議提交一份“個人信用報告”。名下有幾張信用卡、辦理過幾次房屋貸款、還款記錄是否良好，有沒有逾期狀況……這張自己的“信用身份證”，你了解嗎？

　　現場

　　“還款記錄都是N，逾期數是0，挺好的”

　　下午3時許，浦發銀行雅寶路支行業務大廳一角，穿著黑白格襯衫的徐先生正站在自助查詢機前，翻看剛剛列印出來的6頁個人信用報告。“我覺得現在是買房的好時機，年底應該會漲起來”，準備買二套房的他滿臉篤定。

　　“什麼算信用好呢？”被仲介“指派”過來列印報告，細密的表格讓徐先生有點兒“蒙”，自言自語地念叨著。“到這邊，拿身份證就行，很方便。”與此同時，一位身材高大的房産仲介風風火火走進來，引導跟在身後的一對夫婦各自列印了一份信用報告。

　　“咱們貸款主要看這兒”，房産仲介指著表格向他的兩位客戶解釋，“看有沒有逾期情況，2至3次逾期問題不大。還要看銀行流水之類，判斷還款能力。”一旁的徐先生湊上前，仲介探頭“瞄”了一眼他的報告，“你2008年開始還貸，這兒都是N，表示都按時還款了，逾期數是0，挺好的。”

　　“一舉一動”基本都要參照信用報告

　　由於目前信貸銀行是資料上傳的“主力”，信貸業務發生較多的用戶，其個人信用報告在內容上會更為豐富細緻。

　　跟隨仲介列印過信用報告後，夫婦二人仔細比對發現，丈夫總共辦過4張信用卡，此前兩處租房住址和現在的住房住址都有顯示。妻子只有1張信用卡，便只顯示現在的住房住址。

　　不只是申請房屋貸款，跟銀行打交道，“一舉一動”基本都要參照信用報告。在“查詢記錄”部分，近兩年內有哪些機構因為什麼原因查詢了幾次，均有記載。丈夫的報告顯示，2013年7月23日申請辦理信用卡時，被申請銀行曾查閱過他的信用報告，理由為“信用卡審批”。

　　而妻子的報告顯示，2014年9月20日，招商銀行也曾調閱過她的信用報告，原因為“貸後管理”。據這位女士回憶，去年信用卡中心曾主動邀請為她提升信用額度。記者詢問招商銀行信用卡工作人員，對方表示為可能有需求的客戶提升額度之前，銀行方面確實會綜合參考客戶的刷卡情況和還款記錄，會在後臺查詢客戶的個人信用狀況。

　　“戴個眼鏡就對不上，還挺精確”

　　過了約半小時，一位年輕小夥進來列印，放上身份證“刷臉”比對時，卻被判定為不符合。小夥愣了一下，趕快把眼鏡摘掉，再次比對便通過了。“還挺精確，戴個眼鏡就對不上，比較安全吧。”

　　“去年在呼和浩特出差，錢包落計程車上沒找回來，身份證就丟了。不是説有用別人身份證偷偷辦信用卡的嗎，看看我有沒有幽靈信用卡。”算算表格中的信用卡資訊跟自己所持卡片都對得上，小夥安下心來，但很快又發現了新的問題，“我結婚一年多了，這裡還是未婚，是資訊更新的慢嗎？”

　　記者詢問中國人民銀行徵信中心，工作人員解釋，目前信貸銀行尚未與民政局聯網，而信用報告中的資訊基本都由辦理業務時的信貸銀行上傳，若此後未辦過新業務，個人資料便會停留在辦理時的狀態。如果希望資訊“與時俱進”，可以去當時辦理信貸業務的銀行修改資料，銀行受理並同意修改後1至2個月，徵信中心的資料便會隨之更新了。主筆：魏婧

　　提示

　　信用已經“欠佳”怎麼辦

　　個人信用報告日漸推廣應用，應該密切關注與定期維護自己的信用記錄，養成每年查看1至2次個人信用報告的習慣。信用已經不好的也分幾種情況：1、不是自己的問題，可能是銀行系統問題或被壞人盜用等，要及時提出異議；2、自己有違約，有不良信用記錄，但不是故意的，也可能有客觀原因，也可能就是沒有太在意自己的信用，也不知道有信用報告，現在應該儘快與銀行溝通，説明情況；3、有違約記錄的應該儘快結清拖欠，並按期付款，儘量避免出現新的逾期，保持一段時間後，記錄就會正常，一般不良記錄5年後就會自動消除。“信用身份證”不是臨時的，是要用一生來維護的。

　　短期內反覆查，不利於獲得貸款

　　目前北京的8個區已經設立了12處個人信用報告查詢網點，其中11處擁有自助查詢機。使用該部機器只要經過“刷身份證”＋“刷臉”兩個步驟，即可迅速拿到紙質報告。

　　值得注意的是，雖然方便快捷，但每年如無特殊需要也不必多次查詢。一方面因為自第三次起，每次查詢收取服務費25元（前兩次免費），另一方面，中國人民銀行徵信中心網站上提示，“個人一般有借款需求時才會查本人信用報告。短期內反覆查，會給人一種迫切需要貸款而又沒有得到的感覺。實證數據顯示，這樣的客戶違約風險較高，銀行審貸時可能會更加謹慎，從而不利於您獲得貸款。”

　　個人基本資訊

　　目前，銀行的個人信用報告有四方面問題：1，覆蓋人群有限，沒有銀行信貸關係的、剛畢業的大學生、回國海歸等，這部分人基本沒有；2，資訊範圍比較窄，基本以銀行信貸資訊為主，其他資訊很少；3，資訊更新速度不盡如人意，有的資訊項甚至還是幾年前的；4，存在一定比率的錯誤與遺漏。

　　建議

　　主要可從兩大方面進行改進：一是外部環境，現在社會信用體系建設正在快速深化推進，加快信用立法，強化信用資訊公開與共用，發展徵信服務業；另一方面是內部治理，特別應該借助網際網路發展網路徵信，與社會徵信機構、大數據機構廣泛合作，資訊互聯互通互補，不斷完善。

　　貸記卡賬戶數

　　在現代信用經濟社會，每個人都有兩個身份證，一個是國家公安部門發給我們的身份證，還有一個是我們發給自己的無形的“信用身份證”。如果身份證丟了，應立即到公安機關報案挂失。現在網路系統應用相對普及，銀行在辦理業務時都會上公安系統聯網核查，一般就會發現問題，不會對信用卡、信貸、個人信用記錄造成影響。

　　建議

　　但過去丟了身份證，可能被盜用辦理和使用信用卡等。所以從前如果丟過身份證，現在應該查查個人信用報告，看看是不是有不良信用記錄，是不是自己幹的。如果發現不幸被他人黑了，應向徵信機構及銀行申述。

　　住房貸款筆數

　　銀行房貸以前是“認房又認貸”，現在放鬆了，“認貸不認房”，即現在的房貸新規定是不再以家庭擁有的房屋數量來認定，只要還清首套貸款，二套房再次貸款也將按照首套房認定。

　　建議

　　目前，銀行的個人信用報告的主要內容包括基本資訊、貸款資訊、公共記錄和查詢記錄等。在銀行辦理房貸，不僅查個人信用報告，還要查個人名下及家庭房産擁有情況，否則容易出現誤判，特別是在實行限購政策的城市。

　　貸記卡還款記錄

　　現在銀行的個人信用報告，不顯示一般的還款記錄，主要顯示的是逾期、額度調整等重要資訊項。如果有逾期記錄對未來貸款就會有影響，具體影響程度還需要看逾期的次數、金額、時間、是否惡意。通常情況下信用卡連續逾期3次、累計6次，申請貸款就有難度了。

　　建議

　　有逾期記錄也不必過於悲觀泄氣，更不要破罐破摔。銀行會判斷逾期是疏于自我管理或其他客觀原因，有逾期不代表就不能貸款，只是利率的優惠程度會受到限制。申請貸款要考察的條件與內容很多，信用卡只是其中之一。我們應該儘快建立自己的信用歷史，比如向銀行申請貸款、開辦信用卡等，不要讓自己的信用歷史空白。在一個信用經濟時代，沒有“信用身份證”，誰敢相信你啊？　　撰稿：中國人民大學信用管理專業　教授 吳晶妹　製圖：宋溪