車險費率市場化再進一程 險企有望掌握有限定價權

　　商業車險費率市場化改革再獲實質性進展！近日從多家保險公司處獲悉，商業車險費率市場化改革的首要依據——“行業示範條款”正在內部徵求意見。按照保監會的制度安排，由中國保險行業協會（以下簡稱中保協）成立的商業車險行業示範條款修訂小組（以下簡稱修訂小組），在2012版示範條款的基礎上，對條款、單證和免責事項説明書等內容修訂、完善。

　　據相關徵求意見內容顯示，條款修訂擴大保障範圍，如刪除了三者險種“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡，保險人不負責賠償”的責任約定，使車險條款更加人性化。在附加文件的修訂上，編寫了免責事項説明書，增加投保人手書內容。還刪除了保險單中“次日零時生效”的約定，以滿足消費者對商業車險保單“即時生效”的需求。

　　遵守合法、合理、通俗性原則

　　多家保險公司內部人士表示，這次行業示範條款主要是在2012版基礎上修訂。

　　據悉，此次修訂小組依據合法性、合理性、通俗性原則修訂，形成《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示範條款》（以下簡稱《示範條款》）。在此基礎上，保險公司可經行業協會預審後，向保監會報批創新型條款，可在一定範圍內擁有商業車險自主定價權。

　　修訂的內容主要有三方面：一是對2012版示範條款有關內容進行了修訂；二是編寫了免責事項説明書，增加了需要投保人手書確認的內容；三是優化單證體系，修訂了投保單、保險單行業範本，並設計了方便消費者隨身攜帶的保險憑證。

　　據了解，擬定的行業示範條款，主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。附加條款有11個，包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增設備損失險、車身劃痕損失險、發動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險、指定修理廠險。

　　車撞自家人保險也要賠

　　出於防範道德風險的目的，為防止不良用心者為騙保對家人進行加害，在目前的機動車第三者責任保險中，“被保險人和駕駛人的家庭成員的人身傷亡是列入免責範圍的”，保險公司不予賠償是行業慣例。然而在實踐中，該免責條款卻受到消費者普遍質疑，引發了諸多保險合同糾紛。據悉，這一免責條款將在擬定的《示範條款》中被刪除。

　　對此修訂，中保協解釋稱，考慮到家庭成員也存在財産不混同的情況，並且駕駛機動車故意造成家庭成員傷亡是犯罪行為，會受到刑事法律制裁，因此刪除了三者險種“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡，保險人不負責賠償”的責任約定，增加三者險的賠償責任，使車險條款更加人性化。

　　此外，在條款修訂方面，還進一步理順條款機制，以減少司法審判中的爭議。如部分公眾認為，“保險公司的保險責任和責任免除事項之間存在矛盾”。因此，在條款總則部分、責任免除部分分別對保險人承保責任範圍，保險責任和出位責任的關係作進一步明確約定，強調保險人承保風險的範圍，即“對保險責任範圍內，且不屬於免除保險人責任範圍的損失或費用，保險人依照本保險合同的約定，按照承保險種分別承擔保險責任”。

　　近年來，圍繞車險生效時間的糾紛時有發生。中保協表示，實踐中曾出現駕駛人在辦理保險手續當日發生事故，因保險合同未生效保險公司不負責賠償而引發爭議。針對此情況，此次修訂刪除了保單中“次日零時生效”的約定，以滿足消費者對商業車險保單“即時生效”的需求，由保險公司根據實際出單時間填寫，從而減少因生效時間滯後所産生的爭議。

　　免責事項須消費者簽名確認

　　除了擴大保障範圍、理順條款機制、理順條款文字等，《示範條款》在附加條款方面也有新規定。

　　根據《保險法》第17條規定，保險公司應履行免責事項明確説明義務，未作提示或者明確説明的，該條款不産生效力。“由於各保險公司執行的標準不統一，效果不理想，在多數情況下未能很好地幫助投保人理解條款內容。另外，保險公司難以舉證其是否明確履行説明義務，容易因此與投保人産生保險糾紛。

　　為減少這方面的法律糾紛，擬定的《示範條款》編寫了“商業車險免責事項説明書”，對免除保險公司責任的約定進行了集中表述，並對條款中容易引致歧義的內容進行解釋。在免責事項説明書的開頭，用禮貌用語詳細介紹了保險合同設置免責條款的原因、免責事項説明書的主要內容以及保險公司履行説明義務的方式方法。而在免責事項説明書尾部，印製了“投保人聲明欄”。

　　參照銀行業和證券業的通行做法，增加了投保人手書內容、簽字確認欄。消費者在該免責事項説明書上簽名並手書有關內容的，將作為保險公司證明自己履行了明確説明義務的初步證據。（涂穎浩）