觀察：退保去香港買保險更划算？

　　在內地買保險划算還是在境外買划算呢？這個問題困擾了黃小姐好多年。實際上，她在6年前就已經購買了境內一家外資企業的保障型重疾險保單，如今有保險仲介遊説她，退掉目前的保單，去香港買一份類似的保險，不僅花費差異不大，而且在保障範圍上會有很大突破。羊城晚報記者多方諮詢各保險公司業內人士獲悉，內地和香港購買保險雖有顯著區別，但如果已經在內地購買多年，最好不要退保。

　　案例

　　欲退保去香港投保

　　黃小姐6年前購買了一份保額為10萬元人民幣的重疾險，為20年期繳，每年繳費3000元人民幣。由於覺得保額不夠，在兩年前又追加了保額為13萬元的保險，期繳20年，年均繳費7500元人民幣左右，共保障30種重疾。兩項保額一共是23萬元。日前，有保險仲介遊説其退掉目前的這份保單，轉向香港投保，也是期繳20年，並承諾期繳20年的所有保費可保40萬港元。根據計算，如果黃小姐退保，6年投入了3萬多元，只能退回7000元左右。該代理仲介承諾，退保損失與新保單的投入差不太多，但是卻可以保障45種重疾疾病。除此之外，黃小姐可以獲得每年的分紅。

　　專家點評

　　退掉6年保單著實可惜

　　日前不斷有消息稱前往香港投保的大陸居民增多，那麼，去香港買保險划算，還是在內地買保險划算？實際上按不同險種和不同適用人群，各有優劣。香港保單有自己的優勢，但並非香港保單就一定好，也並非適用所有人群。一般來説，內地人到香港主要是買投資型險種、分紅類的人壽保險和某些死亡險，像健康險這樣的産品很少。在香港投保面臨的最大風險是匯率風險和適用法律風險，如果保險時期長，需要長期服務，則最好採取就近原則。

　　在上述案例中，黃小姐如果捨棄自己已經投保了6年的保單，著實可惜。“首先，損失了2.3萬元的保費。”一外資險企的相關人士告訴記者，“在保費上也面臨匯率的風險，在長達20年的時間裏，匯率的走向無法預料，但是目前人民幣兌港幣預計是升值的，就按目前港幣兌人民幣1:0.78的匯率來計算，實際上保額40萬港元，只相當於31.2萬元人民幣，20年後如果再有一定程度的貶值，實際上與23萬元保額相差並不是太遠。

　　其次是在適用法律上，一旦發生理賠糾紛，黃小姐可能需要按照香港的適用法律，這一點成本是非常高昂的。還有一些瑣碎事情與風險，比如由於外匯管制，黃小姐需要前往香港簽署合同，並在香港開戶進行扣款劃賬。如果代理人代繳則有一定風險，如果委託授權保險公司每年從賬戶中自動支取保費，也需要支付一定的手續費。

　　最值得注意的是，新的保單存在著90天的觀察期，購買後並沒有馬上生效。因此如果退保時間與購買時間太接近，這一時間屬於“空白期”。如果拉開這一時長，很可能黃小姐的計算年齡又要按多一歲來計算，價格存在著上漲的可能。

　　至於分紅部分，分紅類保險的保費一部分是用來承保風險，另一部分才是用作投資分紅，所以收益率也不會太高。如果黃小姐確實需要追加保障額度，可以追加購買香港保險，不必退保。

　　專家建議

　　香港保險

　　早買更划算

　　在香港購買保險也有很多便利。一是承保疾病的範圍比較廣，另一方面隨著形勢的發展，相應的服務也越來越到位。有計劃出國留學、移民，或者有計劃送子女到國外深造的人士可考慮在香港買保險。一是提早購買保險，在費率上會更便宜；二是可以避免在內地購買國外的保險時碰到的匯率管制問題。此外，對於有外幣收入的人士，也可考慮在香港做理財，買保險便是選擇之一。(程行歡)