歲末來臨，各種獎金和紅包讓大家的錢包比往常鼓了不少，如何在開源節流之後完善自身的理財規劃，讓財富金字塔的搭建更加穩健？做好各類保障是首當其衝的問題。因此到了年終，利用你的年終獎買份適合自己的保險，是非常有必要的。

　　意外、醫療是主打

　　無論是新入職場的年輕人、剛剛結婚的青年夫婦或是已經養育了孩子的夫妻，如果手頭上還沒有一張保單，從投保範圍來看，意外險、重大疾病險以及住院醫療保障方面的險種，是需要首先考慮的投保品種。

　　當然，因為人生階段不同，收入情況和開銷也各有差異，即便是需要類似的保障，不同的人群還是可以考慮一下各自的側重點。以剛剛工作的年輕人為例，這部分人由於工作時間不久，收入不可能與那些工作年限較高的人相比，同時由於這類人大部分還屬於未婚一族，因此在購買保險的時候，可以從回報父母、規避風險的角度來選擇險種。

　　他們選購保險産品的功用最好是對自身的保障，同時也可以規避因為風險、意外和疾病給父母帶來的經濟負擔。因此，每年花個幾百元購買意外險，給自己一個較為高額的保障額度，是很有必要的。意外險保費便宜但是保障較高，對這類人來説很合算。此外，這部分人群還可以根據自己的經濟收入情況，附加購買一些住院醫療中報銷型和津貼型的保險産品，在發生各類疾病住院的時候，這部分保險就可以減輕因為社保不足甚至沒有社保所帶來的醫療支出。

　　而那些已婚人群甚至已經“升級”當父母的人而言，除了意外險和住院醫療保險産品外，重疾險也是必須考慮的。一般來説，重疾險是偏重保障的，其保障額度在10萬-30萬之間，購買過高的額度，意義並不大。

　　適當考慮養老險

　　對於已經擁有保單的人而言，意外險、重疾險可能都已經在自身的投保範圍內了。但是如果綜合考慮的話，隨著年齡和收入的增加，解決自己未來的養老問題也是急需考慮且付諸實施的。

　　因此，在經濟允許的情況下，已經購買了一部分商業保險的人還可以考慮投保一定的養老險，為自己的晚年生活做好規劃。一般可以考慮選擇分紅類的險種作為理財計劃的一部分，傳統的壽險都有兼顧保障和養老兩個方面的功能，因此大部分養老險都是兩全險。對於有子女的人群來説，購買養老險時，最好附加豁免保費的保單，這可以讓投保人在喪失繳費能力的情形下仍然保證保單的有效，為家人和子女繼續提供保障。

　　此外，專家指出，傳統的養老年金保險，一般分為月領和年領，這類險種總體上而言屬於儲蓄型的，有一定的保障，但投資回報率不是很高，對於較為激進的投保人來説，目前可以考慮投連險。這類保險注重的是中長期收益，投資回報率高於傳統的養老年金保險；但是如果希望得到穩定回報率，年金類養老險和還本型終身壽險等産品，則因為其具有較強的儲蓄功能，可以保障投保人在晚年可以擁有一筆穩定的現金收入來補充養老資金。

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