儘管回歸保障是保險行業轉型力求的方向，但與往年不同的是，在2012年的保險市場上，具有理財性質的保險産品則佔據了半壁江山。記者注意到，受益於政策刺激影響，再加上人們理財意識越來越強，分紅險、投連險、萬能險等具有理財性質的保險産品，在今年的保險市場上佔據了相當大的比例。記者胡淼李婷婷

　　理財性質保險收益下滑

　　據統計，今年我國純保障型的保險産品佔比不足10%，而分紅險和萬能險等投資型險種卻增長迅速。據業內人士介紹，今年，投連險、萬能險等主要投資于資本市場的産品光環不再，且收益率紛紛下滑，但主要投資于大額協議存款的分紅險卻依然維持了4%左右的收益，有的甚至更高。為給保險産品升級，不少保險公司將分紅險的投資方選擇為大型重點工程，提升了分紅險的收益率。截至目前行業統計，保險分紅險産品的收益率平均在4%至4.5%，跑贏了銀行存款和部分理財産品。

　　不過，在即將過去的2012年中，保險業受益於政策刺激跑贏了市場，但股市走弱使得整個行業未能擺脫業績大幅下滑“魔咒”。無論是壽險的艱難恢復還是産險的繼續探底，2012年保險業整體放緩了腳步，4家上市保險公司業績均不佳。

　　純保障型産品升溫

　　國內某大型保險公司李瑞祥認為，對於正在“寒冬”中苦苦煎熬的險企而言，推出養老健康險無疑是一大機遇。在投資型保費增長乏力情況下，如果保障型産品能及時銜接，回歸保險的最根本功能，不僅能給險企帶來春天的“暖意”，對消費者而言也帶來極大利好。

　　實際上，養老和健康險的市場需求近兩年已初露崢嶸。據某險企年報顯示，新單標准保費收入前五名的産品均為重疾、意外傷害等純保障型産品。隨著政府對養老保險政策的進一步推進。“注重以人為保障的保險文化或成未來保險業發展的藍海。”

　　“混搭”購買保障型産品

　　“今後選擇保險産品時，應多側重選擇保障型保險産品，如意外險、重疾險、養老險被稱為‘三大剛需保障’。投保人可根據自身情況量身定做‘全保障’型産品，選擇不同的保障額度及範圍，其中包括健康、醫療、養老險等。”李瑞祥建議，明年在購買保險時可將險種進行“混搭”，比如，可根據是否有醫保和自己的保費預算，將重大疾病保險和醫療報銷型保險或醫療津貼型保險搭配；在投保重大疾病保險時，還可將儲蓄型的長期險和消費型的短期險搭配。