問：人身壽險有返還型的，也有消費型的。前者保費比較貴，如果沒有出險産品到期後還能拿回本金，後者保費很便宜，但是如果沒有出險，這筆錢就算是打水漂了。那麼，到底是選哪一種更划算呢？

　　答：現實世界是一個充滿危險的世界，各種意外傷害時時危害著我們的生命安全與身體健全，北京的大雨、杭城夏季的多起溺水事件都應引起我們的重視。在意外傷害面前，人的生命是那麼的脆弱，採取必要和合理的措施應付所有發生的事件，並盡可能地將自己及家庭的損失降到最低是大家都應該提前思考的問題，人身意外保險就提供了這樣一個保障機制。

　　作為客戶不管在人生的哪個階段，選擇什麼保險産品一定要結合自身需求量力而行，逐步完善。合適的保險保障的建立需要以家庭為單位，盡可能考慮您家庭責任的多少，比如贍養父母、子女撫養、供房等等，這樣才能盡可能地降低風險對家庭的影響。人身意外保險與其他險種一樣分返還型和消費型的。前者保費比較高，如果沒有出險産品到期後還能拿回本金，後者保費較低，但是如果沒有出險，這筆錢就算是打水漂了。那麼，到底是選哪一種更划算呢？

　　返還型意外傷害保險比較適合已成為家庭經濟支柱的中青年人士，比如一款産品，繳費10年，保障20年，水陸空意外事故全面保障。無理賠還可享受110%保費返還。此類保險有儲蓄的功能。類似于普通存款，並且還多了保障功能。

　　消費型的意外保險品種相對較多，對於年紀尚輕、事業處於成長期的年輕投保人而言消費型意外險比較適合。消費型的保險雖然價格比返還型的低，可是超過了最高年齡之後就不能再購買了，而且之前每年交的保費也不會返還，之後還是沒有保障。消費型的保險等於每年花錢購買保障。消費型保險因為不具有儲蓄的特徵，因此在相同保費的前提下可以比返還型意外險多提供數倍乃至十幾倍的保額。

　　挑選此類型保險的原則還應看保險公司的實力，信譽，口碑，負面消息等，並要選擇一個理賠容易、免賠條款少的公司，因為保險體現的是長期的給付能力。保險産品的類型沒有哪個對於客戶來説是對或者是錯，只有是最適合。建議組合返還型保險和消費型保險最為適當。