大額信用卡套現屢禁不止：申50萬需交1萬辦卡費

　　“本人有各大商業銀行推薦碼，買推薦碼就可自己申請信用卡，下卡率在90%以上”，在《證券日報》記者所潛水的QQ群中，不時有人打出這樣的廣告，推薦碼即銀行內部識別的推薦暗號，有此推薦碼再申請對應銀行的信用卡，不僅通過率高且額度可達2萬元至5萬元，而購買推薦碼的花費僅在幾十元左右。

　　某信用卡推薦碼賣家還向記者打了保票，股份制銀行中的絕大多數都有他們的合作客戶經理，“他們客戶經理要業務量，我們是中間商，只要你沒有太大的不良記錄，審核通過一般都沒問題”。

　　大額信用卡誘惑

　　對於銀行客戶經理來説，大額信用卡一直是一項不好做的業務，要保證不良貸款率不能太高的同時又要保證業務量。但對於普通人來説，有一張大額信用卡可以解決許多問題，買車的首付款甚至買房的首付款，少則幾萬元多則幾十萬元，通過取現或者套現可以用較低成本拿到現金。

　　就在這種兩廂情願之下，大額信用卡的灰色利益鏈條屢禁不絕。更讓人驚愕的是，近幾年，原本僅在與銀行有業務往來的投資理財公司中盛行的套現捷徑，已然成為成本低、門檻更低的流程化鏈條。這其中，雖然少不了銀行員工為了業績弄虛作假，但更多的或許是銀行背後的考核壓力。

　　周女士是一名普通白領，因為換房需要大概50萬元的資金轉机，她曾經諮詢過銀行，但是銀行的住房按揭貸款審批程式比較繁瑣，而且根據周女士自身的情況，其住房按揭貸款很難申請到50萬元的額度。於是，周女士開始想到用大額信用卡套現，她原本以為申請也會十分困難，但卻被告知非常簡單。

　　一家名為北京信捷投資擔保的公司發給了周女士一份辦卡流程。流程主要包括：申請人本人持有效身份證去某大型國有銀行申請一張儲蓄卡。在銀行辦卡填單子時，銀行卡預留電話需填擔保公司指定的電話；將申請好的儲蓄卡和身份證正反面照片、詳細收卡地址及聯繫電話發到擔保公司QQ郵箱，審核結果在24小時內由客服通知。

　　除上述流程以外，周女士還需要提供一張金額為申請額度10%的存單，以應付銀行資金管理中心的檢測，在一切辦理妥當後，周女士要支付給北京信捷投資擔保公司申請額度的2%作為代辦費，以50萬元為例則需要1萬元。該公司的諮詢人員還告訴周女士，他們代辦的信用卡僅需5天時間就可以下卡，合作銀行涵蓋幾乎所有上市銀行。

　　某大行信用卡中心負責人告訴記者，這種現象確實聽説過，隨著近些年來信用卡的普及，新增發卡越來越困難，為了保證業務量的增長，不排除有銀行用類似手段衝量。

　　中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇（微博）曾感慨，信用卡出現套現、惡意消費，這種情況越來越多，跟發卡環節上的粗獷有關，跟跑馬圈地式的發卡直接相關。

　　不過，與銀行個別員工衝量的違規行為相比，銀行信用卡中心制定的考核規則甚至是核心産品設計才是更加需要關注的問題。

　　記者曾經得到某商業銀行為小微企業專門制定的信用卡發行數據，該産品用於小微商圈的供應鏈模式，短短半年，該産品的透支餘額就達到數十億元，服務客戶數量5000余家。然而，現實情況是，供應鏈中的企業紛紛利用該卡進行套現，壞賬爛賬數字驚人，還出現了企業員工被辦卡以套現的虛假交易，最終該卡發行不到2年被監管部門叫停。

　　業內人士認為，目前信用卡市場已經真正進入到肉搏階段，之前的那種客源充足的情況早就沒有了，搶奪客戶自然會引起銀行之間“硬碰硬”。此外，企業放卡模式或批量放卡模式在徵信系統還不完善的時候風險較大，一旦出現問題，損失要遠遠高於單一個體。

　　近日，央行也再次對利用銀行資金套現進行警示。央行官方微博發佈消息稱，近期國內發生多起利用信用卡預授權交易進行套現的風險事件。經核實，部分收單機構存在未落實特約商戶實名制、交易監測不到位、風險事件處置不力等問題。為此，人民銀行根據情節輕重依法進行了處置。相關單位待自查清理完畢，並經人民銀行組織驗收合格後，可開展新增商戶拓展。

　　迅速提額陷阱多

　　近日，有新聞曝出，某銀行系統將某吳姓客戶評級為七星客戶，並在信用卡領用合約並未對銀行可自動為持卡人提升信用額度的情況下，單方將信用額度提升至100萬元。隨後吳某因無力償還百萬元透支款被銀行起訴，法院一審判決原告應承擔舉證不能的責任，駁回原告的全部訴訟請求。

　　信用卡提額如此隨意讓人們感到意外。光大銀行信用卡中心相關人士告訴記者，銀行提額一般是考慮到客戶的使用需求，如果在持卡期間，客戶沒有違約記錄，在半年或者一年的觀察期後，銀行可以單方面的提出提高額度，並在客戶的同意之下才會將額度提升，另外，銀行業經常會在過年、過節時主動給客戶臨時調整額度，而這也是為了保證客戶的黏性。

　　此外，某銀行客戶經理告訴記者，各家銀行對客戶的提額標準不一，比如有的銀行看重持卡人的消費頻率，有的銀行更看重持卡人的消費金額，還有些銀行更看重持卡人在銀行的金融資産。

　　或許正是看重了持卡人提額的急迫心情，也有不少人動起了歪心思。記者發現，在淘寶網上就有公開售賣提額寶典的商家，一份資料多則數百元，少則幾十元。上述客戶經理表示，這裡面所售的東西基本都是騙人的，銀行提額有著較為嚴謹的流程，會在系統中對持卡人進行評估，一般銀行會半年或3個月視用卡情況進行提額，此外，持卡人也可致電各大銀行信用卡客服電話申請提高永久額度或臨時額度。

　　對於很多用戶多次接到銀行打來主動提額電話的現象，光大銀行信用卡中心負責人表示，持卡人如果沒有提額需要，可以直接拒絕，如果猶豫不定，銀行客服是可能再次致電的。該負責人還強調，對於外界認為銀行主動打電話要求提額會有風險是誤讀，銀行沒有對於信用卡提額的指標考核，主動來電是認為客戶有潛在的消費要求。