銀行網際網路金融突起折射轉型方向

　　五大行服務“搬家”的進程正在加速推進，傳統銀行變身“滑鼠銀行”已見成效。近日，工、農、中、建、交五大行陸續發佈了2013年年度業績報告，網際網路金融作為一個業務模組在年報中均著墨不少，從“無”到“有”，這一微妙變化折射了大型銀行未來轉型的一個方向。

　　2013年，網際網路金融企業快速成長，對傳統銀行業造成了不小的衝擊。不少專家把銀行網際網路金融的發展歸因于網際網路企業對傳統金融機構的倒逼，但中國社科院金融研究所博士謝輝表示，銀行網際網路金融的發展是利率市場化背景下轉型的必然出路。

　　通過分析披露的年報不難看出，五大行網際網路金融的發展漸呈井噴之勢。開拓移動金融服務、試水電子商務等，這預示著傳統銀行正逐步向網際網路銀行邁進，移動金融、網際網路服務意識將成為銀行轉型新方向。

　　銀行網際網路金融業務亮點凸顯

　　網際網路金融的蓬勃發展的確是2013年的一大熱點，但在五大行年報中的重墨亮相還是第一次。從數據來看，各家銀行在網際網路金融方面交出的答卷也頗為靚麗、各有所長。

　　年報顯示，五大行電子銀行業務在交易量、交易金額以及業務替代率方面業績突出。其中，中行2013年年末電子銀行交易金額達到110.40萬億元，電子銀行業務替代率達到77.53%；建行電子銀行和自助渠道賬務性交易量佔比達85.40%，較上年提高3.68個百分點；以金融自平臺和直銷銀行建設為突破口，報告期末，交行境內行電子銀行交易筆數突破16億筆，交易金額突破75萬億元，電子銀行分流率達78.33%。

　　與此同時，電子商務成為各銀行創新的亮點之一。例如，交行電子支付商戶數達到2.2萬戶，較年初增長176.38%；電子支付交易筆數5.08億筆，交易金額達965.91億元，較上年分別增長62.30%和94.22%。

　　此外，建行“善融商務”電子商務平臺去年累計成交金額277.82億元；全口徑活躍商戶新增8297戶。截至2013年年末，農行特約商戶總數達8212戶，全年電子商務交易金額為8280億元，較上年增長26.4%。

　　“在客戶需求日益多元化、個性化、碎片化，物理網點受制于成本等因素難以迅速擴展的情況下，電子渠道支撐銀行轉型發展的重要性更加凸顯。”北京綠梧桐科技有限公司總經理薄勝分析，對於銀行來説，高昂的櫃檯人工成本是個不爭的現實。但不可忽視的是，網際網路經濟和電子商務規模的不斷擴大，對客戶的交易習慣産生巨大影響，客戶對電子銀行和電子支付服務的需求激增，這也為銀行網際網路金融贏來了快速發展機會。

　　五大行電子銀行的發展勢頭表明，2013年以來，電子銀行的定位正在從簡單的交易替代、産品交付等交易渠道向行銷新媒體和銷售新渠道轉型，服務定位從産品功能的提供向客戶體驗的全面提升轉型，從銀行輔助渠道向新的銀行經營模式轉型。挖財聯合創始人全雲峰表示，2014年面對客戶提供“個性化”、“智慧化”的服務，將成為銀行網際網路金融的核心。

　　移動金融成業務佈局新興領域

　　如果説，業內專家將2013年定位為網際網路金融元年的話，那麼，2014年微信紅包的瘋狂、嘀嘀和快的打車的十億元“打車戰”則宣告了移動網際網路金融元年的開始。而年報資訊透露，五大行的移動金融佈局也早已“落子”，並成為銀行業務轉型的一個途徑。

　　交行年報顯示，2013年交行手機銀行客戶總數較年初增長81.46%；手機銀行交易筆數達6276萬筆，較上年增長232%；手機銀行交易量達8781億元，較上年增長61.62%。

　　截至報告期末，建行手機銀行客戶數達到11652萬戶，較上年增長38.88%；交易量11.92億筆，增幅212.99%。此外，該行短信金融客戶19945萬戶，增長25.91%。截至2013年年末，農行掌上銀行上網用戶總數達8297萬戶，年交易金額1.55萬億元，較上年增長1.13萬億元。

　　事實上，隨著移動網際網路逐漸普及，移動金融已成為銀行業不得不加速佈局的新興領域。全雲峰表示，以手機銀行和移動支付為主的移動金融服務是未來爭奪的焦點，是銀行業也是網際網路金融企業戰略落地的重要著力點。“如果銀行不能有效地留住自己的客戶，那網際網路企業絕對不會手下留情。”

　　對於銀行之所以加速佈局網際網路業務領域，全雲峰分析，技術和資金並不會成為銀行轉型的阻礙，但是網際網路服務意識缺失或許會成為銀行轉型最難解決的問題。大數據時代，商業銀行只有儘快提高對新技術應用的理解和轉換能力，才能把握市場和客戶需求，才能形成用戶使用的粘性。

　　為轉型升級注入新活力

　　網際網路突破了地域和時間的限制，讓銀行能夠做到隨時隨地為客戶服務，既提高了金融體系資源配置的效率，又有效降低了資訊不對稱造成的交易成本。

　　“我們去年推信用卡的電子帳單，迅速把電子帳單的對賬率提高到40%，大幅度降低我們的運營成本。”近日，中行副行長祝樹民在業績發佈會上表示，網際網路金融的出現，為商業銀行提供了一個非常好的發展機遇。“我認為，這相當於新技術的引入，為我們金融業的轉型升級注入了新的活力。”

　　中行已明確表示，開展以電子商務為核心的網路銀行建設和發展，並將其作為一項重要戰略。中行還成立了網路金融部，統籌規劃並協調推進中行的網路金融業務發展。

　　農行副行長李振江也表示，網際網路金融讓商業銀行感受到了壓力，但同時也成為推動商業銀行前進的動力。“我們已經成立獨立的網際網路金融領導小組，並著手制定農行的網際網路金融發展藍圖。”

　　記者對比農行和中行的網際網路金融發展戰略發現，兩大銀行都是以移動支付為核心。但不同的是，中行旨在建立按需定制的客戶服務模式，而農行則旨在打造移動社交、商務生活入口，吸引第三方公司嵌入農行系統，增強用戶粘性。

　　事實上，從五大行披露的年報資訊看，無論各行最終的發力點在哪，網際網路金融的發展都已提上了大銀行戰略發展議程，並且移動支付都是不可回避的必爭之地。