農地兩權抵押試點探索多層風控機制

　　農村承包土地的經營權和農民住房財産權等“兩權”抵押貸款試點進入第一年的經驗總結階段。根據國家此前發佈的指導意見和相關細則，各省2016年年末要形成年度試點總結報告，並以省級人民政府名義送試點指導小組。

　　《經濟參考報》記者近日在浙江、山東和福建等地調研時了解到，試點開展一年來，各地人民銀行加快推動包括確權登記、産權交易和價值評估在內的多項機制的建設，尤其是多層次的風險緩釋機制，是目前各地相關制度建設的重中之重。

　　此前，試點地區已獲得授權，在試點期間暫停執行相關法律條款，這激發了金融機構參與試點的動力。央行最新數據顯示，截至2016年9月末，全國試點地區農村承包土地的經營權抵押貸款餘額141億元，同比增長28.6%，前三季度累計發放113億元，同比增長56.8%；2016年9月末，全國試點地區農民住房財産權抵押貸款餘額128億元，同比增長2.3%；前三季度累計發放87億元，同比增長10.3%。

　　一位參與“兩權”抵押試點的業內人士表示，試點前發放的“兩權”抵押貸款，除土地經營權抵押外，金融機構普遍要求貸款人追加其他抵押物或擔保人，實際上將土地經營權淪為其他貸款條件的附屬品，沒有發揮合格抵押品的作用。而在試點之後，有了法律的保障，土地經營權能夠成為完全合格的抵押品，在貸款合同中起到了絕對主導作用，試點地區的金融機構也有了更強的放貸動力。

　　“但是，一旦出了不良怎麼辦？這是最實際的問題，也是目前各地予以最慎重和最充分考慮的問題。”上述業內人士表示。

　　據了解，目前在一些地區探索的多層次風險緩釋機制中，第一層就是“抵押權的處置和變現”，各試點地區探索了不同的做法。據德州市人行行長董昕介紹，德州市武城縣探索制定了“項目池”模式。具體操作模式是：從全縣新型農業經營主體中選擇經營狀況好、信譽度高的優質主體，通過優先給予涉農項目扶持和金融扶持等優惠政策，鼓勵引導其加入“項目池”。農村承包土地的經營權抵押貸款的借款人在申請貸款時，從“項目池”中選擇一家經營主體，簽訂“承接協議”。當産生風險、借款人無法還貸時，其抵押的農地經營權由縣農村綜合産權交易中心收儲，根據協議，由承接主體流轉經營，續繳農戶土地租金，實現經營權二次流轉。同時，通過借款人轉讓收益，協商清償貸款本息額度，這樣就解決了抵押物處置難問題。而據人行麗水市中心支行行長孔祖根介紹，麗水市探索了“村級擔保組織”，以村民自治這種更接地氣也更有效的方式來提高抵押物的流轉效率，也實質降低了貸款違約率。

　　而第二層的風險緩釋機制就是“政府層面的風險補償機制”。據人民銀行福州中支人士介紹，福建省試點縣（市）風險緩釋機制建設已經實現全覆蓋。補償模式主要有兩種,一種是對金融機構“兩權”抵押貸款的存量、增量分別按照一定比例予以獎勵，獎勵資金用於增加金融機構貸款撥備，抵償未來可能出現的風險；另一種是在金融機構“兩權”抵押貸款出現風險時，由政府風險補償金分擔一定比例的損失，補償比例從30%至70%不等。

　　值得一提的是，比起農村承包土地的經營權抵押，農民住房財産權抵押貸款由於存在不少歷史遺留問題，試點起來的難度更大，各方利益協調起來也更難。福建省晉江市國土、住建等部門的相關負責人説，由於農村宅基地實施“一戶一宅”政策，宅基地上的房屋用於抵押貸款之後，一旦出現農戶無法償還貸款的情況，銀行的債權如何實現，會不會造成農戶流離失所，農戶權益如何保障等問題，是試點農房抵押必須要破解的難題。

　　記者還了解到，目前不少東部沿海地區的農房確權率很低，一戶多宅、少批多佔、未批先佔的現象很嚴重。如果只是地有證、而房屋沒證的話，借款人還是拿不到貸款。就此，有專家表示，農村宅基地和房屋歷史遺留問題多，確權頒證政策性強，建議上級國土部門加強對試點縣（市）不動産登記部門的業務指導，加快農村宅基地和房屋確權頒證工作，健全支撐農村“兩權”抵押貸款業務發展的良好基礎條件。