北京新推小額貸款保險險企保貸500萬可獲利10萬

　　此次小額貸款保證保險的費率為貸款金額的2%，而市場上擔保公司每年擔保費通常在2%-4%之間

　　■本報見習記者 蘇向杲

　　為了解決中關村科技園區中小微企業融資難的問題，中關村科技園區管委會聯合相關政府部門下發了《中關村國家自主創新示範區小額貸款保證保險試點辦法》的通知（以下簡稱《辦法》），該《辦法》在5月27日正式對外發佈。

　　此次小額貸款保險由人保財險北京分公司與廣發銀行北京分行聯合推出，貸款保證保險的費率為貸款金額的2%，也就是説保險公司每擔保一筆500萬的貸款，就可獲得10萬元的收入，與市場上通過擔保公司擔保去銀行貸款的擔保費（2%-4%）的水準略低。

　　對於此次北京推出的中小額貸款保險，平安保險北分某營業部總經理在接受《證券日報》（保險週刊官方微博微信:證券日報微保險）記者採訪時表示，小額貸款保險看似有政府補貼，但小微企業貸款成本還是偏高，險企風險也難料。“對於小微企業未來對該保險的投保熱情，不好評價”

　　給中小企業創造融資渠道

　　從投保主體來看，《辦法》規定凡是成為中關村企業信用促進會會員及連續經營二年(含)以上的中關村高新企業，如果年銷售收入在2000萬元-1億元，且無不良信用記錄，都將可以通過投保人保財險中小企業貸款保證保險，在“無抵押、無擔保”的情況下，獲得廣發銀行提供最高500萬元的信用融資貸款。

　　但《證券日報》（保險週刊官方微博微信:證券日報微保險）記者查閱資料發現，要成為中關村企業信用促進會的會員還需要交納1000元-5000元不等的入會費。

　　在貼息方面，《辦法》規定，針對上年度總收入在1億元以下的企業發生的小額貸款保證保險業務，中關村管委會按照先付後貼的原則，給予銀行貸款基準利率20%-45%不等的貸款貼息支援。同時，鼓勵保險公司和銀行合作開展面向中關村小微企業的小額貸款保證保險業務，中關村管委會將相關業務納入中關村信貸風險補償資金支援範圍，對小微企業投保貸款保證後産生不良貸款本金的損失部分，給予40%-50%不等的風險分擔。

　　費率方面，此次人保財險的貸款保證保險的費率為貸款金額的2%。《證券日報》（保險週刊官方微博微信:證券日報微保險）記者發現，除高利貸外，市場上擔保公司每年擔保費為2%-4%之間，部分大額款項的擔保費超過5%。

　　對於企業通過擔保的方式來融資和通過貸款保證保險融資的區別，中關村管委會相關負責人表示，中關村的很多企業有一個特點，即是“輕資産、重研發”的特點，在沒有資産的情況下，無論是抵押貸款還是擔保貸款，這類企業基本上很難獲得銀行貸款，而此次貸款保證保險相當於給這些中小企業創造了一個新的融資渠道。

　　深圳率先探索小額貸款保險

　　記者了解，在北京推出小額貸款保險之前，多家保險公司已在上海、深圳等地嘗試小額貸款保險，如科技型履約保證保險、小微企業信貸保證保險等。

　　深圳保監局相關人士告訴《證券日報》（保險週刊官方微博微信:證券日報微保險）記者，鋻於深圳民營經濟發達，中小企業眾多，全市共有中小企業超過50萬家，佔全市企業總數的99%以上。但長期以來，由於缺乏有效的抵押擔保，一些中小型企業、個體創業者等普遍存在資金短缺、融資難等問題，因此深圳開始探索貸款履約保證保險業務。

　　深圳保監局提供的數據顯示，在深圳，平安深分推出了小微企業信貸保證保險和個人信貸保證保險，截至2013年底，累計為311家企業或企業主提供了1.16億貸款資金的保險支援；中銀深分通過中國銀行網點渠道推出了商戶小額貸款保證保險和企業貸款履約保證保險，截至2013年底，累計承保411筆，支援企業獲得融資74億元。

　　對於補貼辦法，深圳保監局人士表示，符合條件的科技保險保費給予補貼，補貼經費不超過試點高新技術企業年度科技保險保費的50%，每個企業每年最高補貼額度一般不超過100萬元。

　　而上海市科委則與北京中金保險經紀公司共同組織了“上海市科技型中小企業履約保證保險貸款”試點方案，方案中市科委與中行上海分行、上海銀行、浦發銀行上海分行合作，每家銀行拿出5000萬元貸款額度面向科技中小企業，市科委則為這3家銀行分別匹配100萬元的風險補償準備金，並引入太平洋保險公司提供部分貸款風險保障，同時，企業購買短期貸款履約保證保險。單筆貸款額度一般為50萬-300萬元，最高不超過500萬元，貸款期限為1年以內。

　　中小企業投保熱情難料

　　對於此次北京推出的中小額貸款保險，平安保險北分某營業部總經理在接受《證券日報》（保險週刊官方微博微信:證券日報微保險）記者採訪時表示，小額貸款保險看似有政府補貼，但小微企業貸款成本還是偏高，險企風險也難料。

　　上述總經理表示，此前在北京保監局與金融辦的牽頭下，計劃與某銀行達成合作意向，但是由於風險分擔比例的問題，一直擱置著，“對於小微企業未來對該保險的投保熱情，不好評價”。

　　事實上，從2011年8月份開始，北京市海澱區政府與建行北京分行、浦發銀行北京分行、華泰財産保險有限公司、中金保險經紀公司簽署了海澱區科技型中小企業履約保證保險貸款規模為1億元授信的協議。依據該協議，建行與浦發銀行各出資5000萬元自建資金池；北京中金保險經紀公司提供項目整體策劃方案，對擬貸款企業進行風險評估、協助投保、協助理賠以及提供風險管理等服務；華泰財險對貸款的中小企業承保，試點銀行進行放貸。海澱區政府將對每一個試點“資金池”投入風險補助資金100萬元，試點期間的貸款期限最長為一年，並對單筆貸款額設置上限。

　　但自2012年一月份首單履約保證保險貸款300萬艱難出爐之後，便杳無音訊。海澱區金融辦相關人士此前對本報記者解釋稱，北京地區的中小科技型企業對履約保證保險貸款還較為陌生，目前很多企業仍難以接受，觀望者居多，在上海成功實施的中小企業履約保證保險在北京“水土不服”。