多地銀行存款為何屢現“失蹤”

　　不翼而飛 新華社發

　　我國是世界上居民儲蓄率最高的國家。在4.3億戶家庭中，住戶存款是主要的資産形式。截至2014年末，中國金融機構的各項存款餘額高達116萬億元。然而，公認十分安全的一筆筆銀行存款，近日卻在多地頻頻出現“失蹤”：杭州42位銀行儲戶發現，總計9505萬元存款僅剩少許甚至被“清零”；瀘州老窖(000568,股吧)等知名企業存款也出現“異常”，近3個月就有存于幾家大銀行的5億元不知去向。

　　原因

　　存款大盜與銀行內鬼合夥冒領

　　北京大學著名教授厲以寧是我國最早提出股份制改革理論的學者之一，因為在經濟學以及其他學術領域中的傑出貢獻而多次獲獎，其中包括“孫冶方經濟學獎”等。他曾提出中國經濟發展的非均衡理論，並對“轉型”進行理論探討，這些都對中國經濟的改革與發展産生了深遠影響。厲以寧還主持了《證券法》和《證券投資基金法》的起草工作。

　　2015年伊始，三本厲以寧經濟學專著—《只計耕耘莫問收：厲以寧論文選2011－2014》、《一番求索志難移：厲以寧論文選2008－2010》、《非均衡的中國經濟》（最新版）由中國大百科全書出版社出版。應出版方之邀，1月12日，厲以寧在中國出版集團舉辦講座，談及當下中國經濟的十大問題。厲以寧表示，長期超高速的經濟增長給經濟帶來的害處很大，不僅會過度消耗資源、破壞環境並造成産能過剩，同時還會因此錯過技術創新和結構調整的最佳時機。

　　在談及對出口、進口的看法時，厲以寧説，出口越多越好，這是計劃時代觀念，現在情況變了，出口多，其他國家的進口就多了，出口就少了，這種國際貿易關係是不能持久的，所以應該轉變，並不是出口越多越好，進出口基本平衡才最好。另外，企業出口創匯，然後根據國家結算外匯的辦法，把外匯賣給人民銀行，人民銀行付你人民幣，外匯的增加實際上表明瞭人民幣出口越多，有的外匯就存在那不動了，造成人民幣通貨膨脹。

　　厲以寧的另一個觀點是：需要重視産權激勵制度。他説，所有的經濟學家都承認一個原理，利潤是物質資本投入者和人力資本投入者共同創造的，光有物質資本投入創造不了利潤，光有人力資本投入也創不了利潤。既然如此，為什麼利潤的分配只是讓物質資本投入者所享有，人力資源投入者不享有呢，只能從成本中的工資部分取得自己的報酬，這合理嗎？所以很多經濟學家提出這樣不合理，提出要分享，分享的其中一個很重要的辦法就是産權激勵制度，人力資本投入者根據貢獻的大小能夠分享利潤。

　　厲以寧在講座中還談到了“經濟低碳化是新目標”。他表示，任何一本宏觀經濟學教科書都有充分就業、物價基本穩定、經濟持續增長、國際收支平衡四大目標。現在來看，要升級到第五目標，因為人們的環保意識在增強，現在的環保概念與30年前不同。30年前只是有毒的不讓排，現在的環保概念改了，二氧化碳也不讓多排。所以現在提出了第五個目標，就是經濟低碳化，這對我們的長遠發展有很重要的意義。

　　厲以寧，北京大學著名教授，博士生導師，現任北京大學社會科學部主任、北京大學光華管理學院名譽院長、北京大學管理科學中心主任。第七、八、九屆全國人大常委，第十、十一、十二屆全國政協常委。主要著作包括《非均衡的中國經濟》《中國經濟改革與股份制》《超越市場與超越政府》等。

　　一週創投

　　據警方及銀監部門通報，近期，類似的存款“失蹤”案件在浙江、河南、安徽、湖南等地屢屢發生：2014年10月，上市酒企瀘州老窖在A銀行長沙迎新支行的1.5億元存款失蹤；今年1月10日，瀘州老窖又發佈公告稱，在B銀行河南南陽中州支行等處的3.5億元存款出現“異常”。

　　記者調查發現，儲戶的存款往往被不法分子乃至銀行內部人員通過各種手段盜取：

　　—“存款大盜”與銀行“內鬼”合夥冒領。據杭州市多位受害儲戶回憶，自己存錢時均曾遇到銀行櫃檯人員推銷，承諾可將資金以某種高利息的形式存入。“經調查，這就是犯罪團夥和銀行內部人員勾結，打著高利息旗號騙取存款。”杭州西湖區警方相關負責人説。

　　據介紹，“存款大盜”專門針對各大銀行存款下手。銀行內部人員被買通後，儲戶在櫃檯存錢時，資金被存入後立即被轉到其他賬戶上。

　　—系統缺陷、資訊洩露，存款被盜取。“存款丟失還與銀行票證系統有缺陷，或存款人資訊洩露有關。”廣東勝倫律師事務所律師劉繼承説。

　　人民檢察院案件資訊公開網顯示，1月8日，四川瀘州市人民檢察院對涉嫌騙取瀘州老窖存款的四人批准逮捕。嫌疑人僅通過偽造的銀行票證，就成功從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款。

　　得了貼息本金卻在神不知鬼不覺中被轉走

　　記者調查發現，這些儲戶存款不翼而飛，多與貼息存款緊密相關。

　　義烏的劉先生，2013年在某國有大行奉化城東支行存了250萬元。最近，他發現這筆錢沒了—存摺賬戶上只剩4元錢。

　　從劉先生的存摺賬目看，2013年11月18日，有一筆250萬元的存款進賬，但其後沒有任何支出資訊。據了解，劉先生經人介紹，將錢存到了200多公里之外的奉化，並當場獲得了額外的一個紅包：250萬元的10%，即25萬元的貼息。某股份制銀行高層表示，銀行特別是小型銀行，經常會為完成指標採用貼息存款。

　　據介紹，貼息存款的具體流程通常如下：企業找銀行申請貸款，雙方談好後，銀行同意放款。但因為銀行貸款遭遇調控，沒有額度，便只能“開口子”。銀行的信貸員聯繫仲介，仲介找到儲戶，談好貼息的點位。貼息的那部分錢由企業出，企業把貼息打給銀行信貸員。儲戶把錢存進銀行後，把存單複印一份給仲介，仲介把賬號報給信貸員，信貸員核實後便把貼息款打給仲介，仲介再給儲戶。一個流程下來一般當天就能完成。

　　記者聯繫了一家資金仲介，對方表示，貼息存款需要存到他指定的銀行，算銀行客戶經理的業績。貼息率根據銀行的不同和資金的大小略有不同。以50萬元為例，年化貼息率為2.1%－2.3%。

　　一位知情人士稱，貼息存款分為兩種，一種是陽光貼息，借款企業符合銀行貸款資質，企業為獲得貸款貼息拉存款，這種情況下，儲戶的錢還是在個人銀行賬戶上的；另一種則是非陽光的貼息存款，暗地裏操作的，這時的貸款企業是不符合銀行貸款資質的，貼息存款在存進銀行後，馬上就被轉到了企業的賬戶上，一般情況下，企業生産經營正常，時間到期，儲戶的錢會被返回，現在出問題的是企業還不出錢，儲戶就發現自己賬戶上的錢沒了。該知情人士表示，這種暗地裏的操作，儲戶往往在存錢進指定銀行的同時，不知不覺“被簽署”了轉賬給陌生企業的單據。該人士所説的情況，是銀行員工個人行為還是銀行管理層默許行為？

　　2014年9月11日，銀監會、財政部和央行在《關於加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》中，明確商業銀行不得“違反規定擅自提高存款利率或高套利率檔次；另設專門賬戶支付存款戶高息”。盈科律師事務所合夥人傅明明因此表示，即便是“陽光貼息”也是銀監會禁止的。