“碎片化”理財時代來臨 玩轉閒錢從1元起步

近期理財市場最熱的話題莫過於，支付寶和天弘基金合作推出的“餘額寶”項目。理財專家表示，此舉開啟了網際網路碎片化理財新時代。

目前，投資者確實可以通過各種金融創新，將以支付寶為首第三方支付工具餘額、銀行卡餘額、股票賬戶餘額全部激活，將曾經沒有收益或者僅有活期存款收益的“碎片資金”全線激活。不少創新門檻低至1元、交易非常便捷，同時能享受3%左右的貨幣市場基金收益。不過，理財專家表示，在使用這類金融創新的同時需要注意網路安全。

餘額寶：

打理第三方支付資金

網購達人們經常遇到這樣的難題：有一些零散的資金長期趴在支付寶餘額賬戶或者銀行活期賬戶上，基本沒有收益或收益率很低，傳統銀行理財産品等投資門檻又高，流動性又差。不過，現在這一業務可以通過餘額寶解決。

目前淘寶網推出的“餘額寶”平臺，用戶在支付寶網站內就可以直接購買天弘增利寶貨幣基金，獲得相對較高的收益，同時餘額寶內的資金還能隨時用於網上購物、支付寶轉賬等支付。 也就是説，客戶將錢轉入餘額寶，即為購買天弘增利寶；如果用戶選擇將資金從餘額寶轉出，或使用餘額寶進行購物支付，則相當於贖回天弘增利寶基金份額。整個流程跟給支付寶充值、提現和購物支付一樣簡單，“餘額寶”也是T+0交易。

目前，國內貨幣基金的年化收益率普遍在3%至4%，這意味著1萬元如果放在餘額寶裏，一年的收益有望達到300元至400元以上，遠遠超過活期收益率。

值得注意的是，在購買門檻上，餘額寶1元錢就能起買。低門檻的目的是讓零花錢也能獲得增值的機會。而且，天弘增利寶的綜合費率水準目前最低，管理費率僅為0.3%，託管費率是0.08%，費率降低會對應為投資者收益提升。

除此之外，為進一步滿足網路購物人群的需求，在“餘額寶”中，將天弘增利寶收益結轉方式由目前普遍的按月結轉收益改為按日結轉，投資者可以清楚地知道賬戶每日最新可用餘額。用戶的餘額寶餘額所見即包含所得，所見即可消費。

實際上，不僅是支付寶，目前財付通等一些第三方基金支付機構也擁有類似的現金寶類産品，也可以用餘額購買貨幣市場基金，但是不具有支付功能，需要贖回貨幣基金再進行購物。比較方便是可以進行基金自由轉換，在市場有機會的時候隨時入市。

場內貨幣基金：

激活股票賬戶閒錢

股票賬戶裏的閒錢，同樣可以用1元起步的場內貨幣市場基金來解決。

Wind資訊數據顯示，目前場內可交易的貨幣市場基金包括了大成現金寶、匯添富收益快線貨幣基金、華夏保證金、海富通現金管理貨幣基金等接近10隻産品。其中易方達場內貨幣基金申購門檻打出“低至1元”的招牌。

不過，雖然匯添富收益快線、華夏保證金理財、華寶興業現金添益等基金申購起點為1000元，也都遠遠低於銀行理財、券商保證金理財通常最低5萬元門檻，以及回購10萬元門檻，實現真正碎片化理財。大成現金寶可1000元起購，追加門檻低至1分錢。

從投資者角度看，場內可交易貨幣基金往往是T+0日可用，且通過證券賬戶進行申購和贖回。深圳一家基金公司人士表示，投資者可以在賣出股票之後即可買入這類基金，馬上就可以享受收益，較傳統貨幣基金早一天計算收益。也可以隨時賣出，賣出之後的資金馬上到賬，並可立刻購買股票。操作便捷，均在證券賬戶內實現，資金無需轉入轉出，也無需辦理任何手續。

最核心的依然是，通過這類産品讓股票賬戶的閒錢不再只吃活期利息，而是擁有3%至4%左右的貨幣基金收益，小小操作就有大收益。

除了場內可交易型貨幣基金外，貨幣交易型開放式指數基金（ETF）、券商保證金産品、一日國債回購等也能激活股票賬戶的閒錢。不過，投資者要注意比較使用門檻、流動性、費率、收益結轉方式和便捷性等。目前場內可交易貨幣基金的性價比最高，不少為零申購費率和零交易佣金。

2012年貨幣基金的年化收益是活期存款的10.4倍，是一年定存的1.2倍，具有較高吸引力。專家認為，資産管理規模較大的貨幣基金，或者規模較大的基金公司發行的場內可交易貨幣基金值得關注。

[責任編輯： 吳曉寒]