騰訊前海銀行試水消費金融 網際網路平臺是"王牌"

　　銀監會日前公佈了首批發起設立民營銀行的企業名單，其中“騰訊+百業源”的組合引起高度關注，據悉已正式定名為“前海銀行”。據深圳金融辦消息，騰訊公司目前已經拿到銀監會關於民營銀行的批文，騰訊正在聘請高管人員，制定銀行的定位戰略。

　　騰訊總裁劉熾平透露，希望以消費金融為特色。業內分析，憑藉在QQ、微信等平臺上累積的龐大用戶，騰訊辦銀行優勢明顯。

　　平臺優勢明顯 以消費金融為特色

　　在騰訊港股業績發佈會上，劉熾平表示，希望騰訊建立的民營銀行以消費金融為特色，這是騰訊首次提出“消費金融”的銀行定位。坐擁8億QQ月活躍用戶和3.55億微信月活躍用戶的網際網路大佬，發起設立的民營銀行各方拭目以待。

　　據中國經濟網記者了解，騰訊在消費金融領域已進行了數次試驗：首先，去年10月騰訊旗下財付通網路金融小額貸款有限公司獲批成立，主要服務騰訊旗下電商平臺的客戶，提供小額經營、消費信用貸款；其次，日前騰訊與中信銀行宣佈了微信虛擬信用卡的合作計劃，雖然因為未向監管報備的原因而被央行緊急暫停，但從最新進展來看，監管放行的概率很大；最後，騰訊旗下財付通近期低調推出了信用支付服務，這是財付通與中銀消費金融及相關電商合作，為網購客戶提供的一項消費分期融資服務。

　　北京金融衍生品研究院首席宏觀經濟研究員趙慶明表示，憑藉騰訊在QQ、微信等平臺上累積的龐大用戶，加上入股京東後獲得的更廣闊個人網購市場，未來騰訊將能夠挖掘可觀的個人消費融資需求。拿到銀行牌照後，騰訊做信貸能擺脫對第三方資金來源依賴，獲得更大的信貸杠桿，還能名正言順地接入央行徵信系統，單獨發行信用卡和做個人小額信貸業務都不在話下。

　　定位“大存小貸” 堅持網際網路基因

　　按照銀監會相關監管層負責人的説法，民營銀行試點主要分四種模式：騰訊和百業源發起的銀行定位是“大存小貸”，即存款限定下限，貸款限定上限；阿里巴巴和萬向發起的銀行定位是“小存小貸”，即限定存款上限，設定財富下限；華北和商匯發起的銀行定位是“公存公貸”，即只對法人不對個人；另外兩家銀行則是特定區域存貸款，即服務當地的小微企業和金融消費者。業內人士解讀説，“這應該是對現有銀行模式的補充和深度探索。”

　　“只有進入體制內，才能更全面地提供消費金融服務。”劉熾平稱，“騰訊發起的銀行會堅持網際網路基因，是‘空中銀行’和實體網點的結合體。”

　　華寶證券銀行業分析師胡立剛表示，為了搶奪資金，民營銀行在存款端的利率可能較高，從當前農商行發行的理財産品收益中樞高於國有銀行和股份制銀行可以看出，未來民營銀行的攬儲策略或更激進。

　　構築風險管控防線 杜絕道德風險

　　民營銀行的“試點”在意料之中。一方面，就國際情況看，民營銀行在銀行中佔據主流是大趨勢。另一方面，資本總是逐利的，銀行業利潤遠高於製造業。再次，金融市場有巨大的融資需求。

　　銀監會表示，作為監管部門，將明確專門機構、專門人員，按統一標準實施公開公平的審慎監管和行為監管，特別是強化對關聯交易的監管，杜絕道德風險。同時，建立風險監管長效機制，按照風險為本的監管原則，確保存款人和相關債權人合法權益不受損失，促進民營銀行試點有序推進。

　　業內人士對中國經濟網記者表示，除了監管，市場更多地還要進行配套改革，提供更多可具體執行的細則，比如，有關部門或可加快出臺存款保險制度，為民營銀行“保駕護航”。記者 蔣詩舟