P2P爆雷波及個別保險公司 仍有平臺宣稱“保險兜底”

　　本報記者 蘇向杲

　　近期，有保險公司因P2P爆雷，出現數十億元大額賠付的消息，再次引發市場關注，也讓一大批此前參與該業務的保險公司繃緊了神經。

　　實際上，據《證券日報》記者昨日梳理顯示，與此前不少P2P平臺標榜有保險公司兜底情形不同的是，近期明確表示有保險公司背書的P2P平臺呈減少態勢。

　　引人注意的是，仍有多家P2P平臺在官網表示，投資標的由保險公司的履約保證保險承保，若還款人逾期或違約，則由保險公司兜底。

　　一家大型保險公司業務人員對《證券日報》記者表示，公司自去年以來，就開始收縮與P2P的業務合作，目前除未到期合作項目，與網貸平臺新合作的項目不多。

　　仍有多家平臺與險企合作

　　《證券日報》記者曾在今年7月份時做過系統的梳理，包括陸金服、宜人貸、小贏理財、玖富、邦融匯、精融匯、小馬金融、米缸金融、金投行、蜜蜂有錢等平臺與保險公司有業務合作，合作險種包括履約保證保險、借款人意外險等。

　　《證券日報》記者昨日再次查閱上述平臺發現，個別平臺官網首頁及投資標的中均難見與保險公司合作的表述，個別平臺官網的“合作夥伴”中也悄然移除了保險公司。

　　雖然有平臺在投資標的介紹中去掉了保險公司承保的表述與介紹，但仍有P2P平臺明確表示，投資標的由保險公司兜底。

　　例如，12月9日，《證券日報》記者在網際網路金融平臺精融匯上發現，其官網首頁“重點推薦”的一款優選項目顯示，該項目年化收益為6.3%，項目期限為6個月，項目金額為90萬元。

　　引人注意的是，精融匯官網資訊顯示，上述項目由履約保證險擔保，承保公司為一家中型財險公司。項目介紹中提到，該項目已通過保險公司審核，同意在借款滿標後為其借款提供履約保證保險。第一還款來源為借款企業經營收入，第二還款來源為保險公司承保理賠。

　　在小馬金融的官網，《證券日報》記者也看到，該網站明確表示，公司的天馬系列理財産品已經與保險公司簽訂了履約保證保險，保馬系列理財産品與保險公司簽訂了責任保險。小馬金融還提供了保險公司保單查詢通道，投資人可查閱相關保單。

　　履約保證保險是核心業務

　　今年以來，隨著監管趨嚴以及P2P頻現暴雷，與P2P平臺合作的保險公司數量呈現下滑態勢。

　　根據盈燦諮詢不完全統計，截至2017年3月底，與保險公司合作的P2P網貸平臺有55家，已經有33家保險公司介入到P2P網貸行業的保險業務中，有4家保險公司合作的平臺數量均在5家以上。到今年7月份，與P2P平臺合作的險企降至10余家。

　　實際上，從2014年開始，P2P網貸平臺將保險引入P2P網貸行業中，到2015年平臺出於對增信的需求，引入保險保障的平臺數量出現大幅度的增加，但大部分都是常見的人身意外險以及抵押物財産保險，其中不乏少部分平臺對此誇大宣傳。

　　正因為如此，到了2016年年初，保監會開始加強對網際網路平臺保險業務的監管，規定“網際網路平臺不得採取擴大保險責任等方式開展誤導性宣傳”。P2P網貸平臺對保險的熱情隨之降溫，但仍有不少的平臺選擇與保險公司合作。

　　2016年1月份，原保監會發佈《關於加強網際網路平臺保證保險業務管理的通知》，規定“保險公司不得與存在提供增信服務、設立資金池、非法集資等損害國家利益和社會公眾利益行為的網際網路平臺開展合作，並在與網際網路平臺簽訂的協議中，明確合作網際網路平臺不得存在上述禁止行為”，並要求“保險公司應當了解投保人的資金流向、財務狀況、歷史信用記錄、還款來源、償債能力等資訊，並結合自身業務發展和資産規模情況，選擇信譽良好的優質客戶，審慎開展業務”。

　　此後的2016年12月，原保監會向各保監局和各財險公司下發《中國保監會關於進一步加強網際網路平臺保證保險業務管理的通知(徵求意見稿)》，擬從産品開發、保險金額控制、承保能力等多方面加強監管。

　　今年以來監管部門也向各地保監局及各財險公司下發相關通知，擬開展信保業務專項自查行動，重點整治保險公司在開展信保業務過程中存在的未嚴格執行《信用保證保險業務監管暫行辦法》(下稱《辦法》)要求、規避監管等違法違規行為。

　　據《證券日報》記者梳理，目前P2P網貸平臺與保險公司合作的險種包括個人賬戶資金安全險、人身意外險、抵押物財産險、保證保險、信貸審核責任保險等共計16個險種。當前P2P網貸平臺與保險公司合作最多的險種是保證保險(履約保證保險、個人借款保證保險等)和個人賬戶資金安全保險，並且存在P2P網貸平臺對接多個險種的情況。

　　在P2P網貸平臺與保險公司合作的各種險種中，保障程度比較高的是保證保險。雖然有很多家保險公司介入P2P網貸行業的保險業務，但是提供保證保險服務的保險公司僅是少數。目前保監會已經加強了對“P2P+保證保險模式”的監管，未來P2P網貸平臺與保險公司的合作將更加健康和透明，保證保險有望成為P2P網貸平臺最為主要的保障方式之一。

　　從理賠來看，在P2P與保險合作的各種險種中，賬戶安全險、壽險和財産險保障的範圍都屬於小概率事件。履約保證保險則是觸及到了P2P網貸平臺的核心業務地帶，但因其費用及風險較高，這種方式普及率很低。因此，投資人在投資時要擦亮眼睛，“一看有沒有保險，二看保什麼，三看不保什麼，四看賠付原則”。