十年運作滯後凸顯 銀行法修訂尚未進入實質階段

　　核心事實

　　現行的《商業銀行法》在2003年修訂過一次。但運作已十多年，中國銀行機構在央行和銀監會的指引下，業務創新日新月異，許多業務範圍已超出《商業銀行法》第三條規定的商業銀行經營的14類業務。在管理和監管法則上，也有許多滯後於實踐。對此，業界修訂此法案的呼聲日盛。尤其在此兩會期間，吳曉靈、馬蔚華、唐雙寧等代表也陸續發聲。

　　本報記者 鐘輝

　　實習記者 劉若蘭 深圳報道

　　恰逢“兩會”期間，“向銀行發放證券牌照”、“興業銀行擬控股華福證券”等連續發佈的資訊引爆資本市場。但實際操作人士認為，銀行控股券商的一大障礙是與現行的《商業銀行法》相悖。由此，修訂《商業銀行法》成為市場熱點和各方迫切的期待。

　　然而，21世紀經濟報道記者從一位全國人大財經委核心人士處獲悉，《商業銀行法》的修訂工作目前只是處於前期調研，尚未進入實質階段。

　　“《證券法》的修訂今年年底基本可以完成，《商業銀行法》的修訂工作還沒有進入全國人大的日程中，至少今年不會啟動。”上述全國人大財經委核心人士稱，根據修訂流程，“在提請全國人大審議前，會由國務院指定相關部門牽頭進行前期調研，修訂《商業銀行法》的前期調研工作目前由‘一行三會’和國務院發展研究中心在做，形成初步修訂意見後，供修訂案起草小組參考。”

　　據21世紀經濟報道記者了解，銀監會曾在2014年向部分商業銀行和相關研究機構下發徵求修改《商業銀行法》建議的函件，已形成初步意見。在此背景下，各方現階段則對《商業銀行法》修訂的具體內容討論也十分熱情，修訂呼聲較高。

　　法案修訂進入調研階段

　　第一波“呼聲”，是全國人大財經委副主任吳曉靈早在2012年公開建議，全國人大未來幾年應重點修訂《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《證券法》、《信託法》四項金融領域的法律。

　　如今，《證券法修訂草案》已由全國人大財經委完成，即將遞交全國人大常委會審議。吳曉靈3月3日在“兩會”期間表示，按照正常進度，證券法修訂案有望4月底上會，最快8月份進行二審，10月份完成三審。

　　相對而言，《商業銀行法》的修訂進展則緩慢得多。

　　除了吳曉靈之外，接著，包括原招行行長馬蔚華、光大銀行董事長唐雙寧、盛京銀行董事長張玉坤等金融行業“兩會代表”多次正式遞交“修訂《商業銀行法》”的議案或提案。2014年，十二屆全國人大常委會把修訂《商業銀行法》列入立法規劃，分屬第二類項目，即“需要抓緊工作、條件成熟時提請審議”，具體由國務院負責。

　　“根據《立法法》的規定，我國立法和法律修訂的程式主要包括法案的提出、審議、表決、公佈四個階段。從時間效率上來講，法案的提出和審議前兩個階段比較繁雜。”一位大成律師事務所合夥人、資深律師向21世紀經濟報道記者表示，“法案的提出一般由國務院、中央軍委、最高人民法院或全國人大專門委員會等國家機關進行，也可以由全國人大相關代表團或一定數量的代表聯名提出。《商業銀行法》的修訂，應該是由國務院向全國人大常委會提出。”

　　2014年11月，時任銀監會副主席的閻慶民曾表示，銀監會已經向國務院彙報，建議全國人大適度修訂《商業銀行法》”。3月7日，銀監會主席尚福林在“兩會期間又表示，目前銀監會正和相關部門一起加強調查研究，適應新情況要求，積極推進商業銀行法的修改。

　　也就是説，《商業銀行法》的修訂目前還處於法案提出的前期調研階段。

　　“至少還需要2-3年完成”

　　據上述全國人大財經委權威人士透露，《證券法》的修訂草案由全國人大財經委提出並起草，而《商業銀行法》修訂的前期調研、修訂案起草工作由國務院指定“一行三會”和國務院發展研究中心負責，待形成初步意見後，組建起草小組正式起草修訂案。

　　“條文正式起草才進入立法的實質階段，起草小組形成草案後，還需要廣泛徵求有關方面的意見。而後，徵求意見稿經過反覆討論和修改後，形成送審稿，報提案機關討論通過。比如《證券法》是全國人大財經委提起修訂的，就上財經委的會進行討論，《商業銀行法》是國務院提起修訂的，修訂稿必須報國務院常務會議討論。”上述全國人大財經委權威人士向21世紀經濟報道記者稱，“法案獲得提案機關討論通過後，才能送全國人大常委會審議，按照‘三審制’審議通過後，法律就可以正式形成了。”

　　他進一步指出，《商業銀行法》目前還沒有正式起草，“從修訂案起草到徵求意見，再到送國務院常務會議討論，一般流程基本需要1-2年的時間，最後提請全國人大常委會審議也需要1年左右。順利的話，《商業銀行法》最終修訂完成，至少還需要2-3年”。

　　由於《商業銀行法》的修訂已進入前期調研階段，尤其是銀監會去年向相關方面徵求了修訂建議後，在銀行業金融機構對修訂《商業銀行法》的迫切願望下，具體內容如何修訂也成為各方討論的熱點。

　　人大代表、光大銀行董事長唐雙寧在“建議修訂《商業銀行法》”的提案中連指了五個“滯後性”。他指出，我國現行《商業銀行法》滯後於商業銀行改革實踐、滯後於商業銀行業務發展實踐、滯後於商業銀行跨業創新實踐、滯後於商業銀行監管實踐、滯後於危機以來的國際共識。

　　據21世紀經濟報道記者調研、並採訪多方人士了解，目前，業界對《商業銀行法》的具體修訂內容呼聲較高的主要包括兩個方面，一是商業銀行的業務經營範圍，二是商業銀行管理和監管法則。

　　業界：現行銀行法嚴重滯後

　　其實，現行的《商業銀行法》在2003年修訂過一次。但運作已十多年，中國銀行機構在央行和銀監會的指引下，業務創新日新月異，許多業務範圍已超出《商業銀行法》第三條規定的商業銀行經營的14類業務。具體比如理財業務、資産證券化業務、跨境人民幣業務、代理大宗商品和金融衍生品交易等。此外，《商業銀行法》第四十三條規定，商業銀行在境內不得從事信託投資和證券經營業務，但國家另有規定的除外。

　　“事實上，目前銀行開展的很多業務已經超出法律規定的範疇，比如銀行理財業務、電子銀行業務，綜合化混業經營等，《商業銀行法》已經嚴重滯後於金融機構的實踐和市場的變化。許多在銀監會允許試點一段時間，已經變成穩定、具有一定規模的業務，但需要法律承認。”交通銀行首席經濟學家連平向21世紀經濟報道記者表示，“當然，商業銀行投資控股證券等非銀行金融機構目前還有爭議。由於銀行在客戶和網點上的優勢，進入其他行業後形成一定競爭壓力，相關方面可能有不同意見。”

　　在管理和監管法則上，也有許多滯後於實踐。比如，在商業銀行發起設立方面，《商業銀行法》第十三條規定註冊實繳資本金最低限額為5000萬人民幣。有人呼籲，隨著民營銀行試點和網際網路金融及小微金融的創新，不同類型的存款機構發起設立門檻應分類而定。

　　滯後於實踐的不僅上述條款，在流動性監管和資本管理方面，《商業銀行法》第三十九條規定，商業銀行“存貸比”不得低於75%，這一指標已制約銀行經營，且與現行監管體系脫節，央行、銀監會已于去年調節“各項存款”、“存貸比”具體統計口徑，為商業銀行鬆綁。關於“存貸比”指標的修改，業內已形成一致。同時，《商業銀行法》第三十九條“資本充足率不得低於8%”，已經落後於《巴塞爾III》協議和《商業銀行資本管理辦法》等現行監管標準，也被各方建議修改。

　　此外，多名銀行業務人士呼籲，隨著存款保險制度和利率市場化的推進，《商業銀行法》關於保障存款人權益、利率管制等方面也需要一一修改。

　　對於法律滯後於實踐問題，郵儲銀行天津分行副行長朱大鵬認為，修訂《商業銀行法》應當著眼未來發展趨勢，將一些面臨較多變化事項的決策，授權給國務院或監管部門，以儘快化解法律不適應現實變化的問題。(編輯 李伊琳)