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搜易貸"咬定"首付貸"不放鬆 月交易額將突破1億元

2014-10-29 09:05 來源:中華工商時報 字號:       轉發 列印

  儘管外界對搜易貸主推業務之一的“首付貸”存在不少疑問,但背靠搜狐集團大樹,上線不到兩個月的搜易貸,目前平均每天的平臺交易額已達500萬元左右,搜易貸創始人兼CEO何捷預計11月他們的月交易額能突破1億元。“首付貸”是否會增加銀行的房貸風險?這一業務能有多大的市場空間?帶著問題,中華工商時報記者走進搜易貸所在的中關村SOHO,與搜易貸COO蔣軒進行了促膝長談。

  風險中的商機

  蔣軒認為外界對“首付貸”有疑問很正常,那是不是這個人付不起首付,是不是説這個人借了首付,就表示他這個人的資産很差?蔣軒的回答是:不一定的。

  蔣軒對記者説,其實借款是看兩個方面的,一個是還款能力,一個是還款意願。還款意願,比如説他有穩定的工作,一直以來的信用很好,帳單、水電媒氣都能正常地繳納,而且有穩定的工作,穩定的收入,他之前也沒有惡意的逾期,違反信用的一些事情,這是還款意願。第二就是還款能力,還款能力看什麼呢?看他現有的資産、外面的現金流。這兩個其實跟他能不能首付都沒有太大的聯繫。

  “我們去看到國外,中國的放貸首付30%,其實國外很多國家的首付是非常低的。所以我們從比較先進的國家來學習,把首付的門檻降低,其實它不是一個絕對的風險點,只要你把控得好,其實這個東西是合理的,也是可以控制的。”蔣軒對記者説,搜易貸對首付貸的借款人是有嚴格甄選的,避免産生不必要的風險。所以,“首付貸”主要用戶還是集中在所謂的剛需和改善性購房上面。這樣,搜易貸就把風險比較高的,比如説投資性購房,比如説旅遊地産、商業地産,其實都過濾掉了。剛需和改善性購房人群有一個特點,就是他們比較年輕,但是他們都有比較穩定的工作和收入,他們可能真的就是因為積蓄不夠,所以很難買到稱心如意的房子。

  蔣軒進一步解釋説:“搜易貸不是讓一個完全沒有能力的人去買房,而是讓一個有能力買房的人去買他更想要的一個房子。理論上我們讓借款人首付一成,我們能貸給他房貸的20%,但實際上這是我們産品最大程度的參數,他能夠貸到這個參數,有各種各樣的限制和評估,就跟銀行的信用貸款審核一樣,是有很多文件評估的,是一個合理的授信,並不是説你來一個人,我就能給你那麼多。”

  記者了解到,“首付貸”本身也是有擔保的,所以它有很多參數上的設計,盡可能在規避風險。比如説所有的還款時間,都是在交房前的,這樣可以通過一些協議和約定,能夠進一步降低借款人違約的概率。第二個是這個借款人本身也有開發商擔保,搜易貸對開發商也會做一些準入和限制,所以有很多個層面,通過借款人的層面,通過産品設計的層面,通過人群篩選的層面,通過開發商準入的層面,搜易貸在通過各種層面去控制這個産品的風險。

  堅持小額信貸原則

  在具體業務操作層面,記者了解到,“首付貸”是通過搜狐焦點來落地,搜狐焦點會協助搜易貸在其合作的樓盤裏面落地“首付貸”。在借款人申請之後,審核評估,包括開發商本身樓盤的準入和授信,是由搜易貸得風控團隊去做。搜易貸和搜狐焦點有一個分工協作。因為焦點在全國各地都有分站,有地面部隊,搜易貸的特長和能力是在於産品本身的設計,再就是風控端的能力,這樣就能優勢互補開展合作。

  目前“首付貸”大概在全國覆蓋了有10多個樓盤,超過8個城市,搜易貸現在希望這個覆蓋量能夠進一步提升,也在跟合作的開發商一道探討,這個産品有沒有什麼可以更加改進的空間。搜易貸是不是以後就靠著“首付貸”打天下呢?蔣軒説:“那肯定是不可能的。首先我們認為它有很大的需求,我們也會認為還是有很多不那麼完善的地方,這是肯定的,所以也是一邊去運作,一邊去改進它,後面也會有,比如説首付貸的2.0齣來,可能是面對二手房等等,它的使用範圍、使用場景,它的申請的便利度都會不斷地提升,所以這個産品用戶的接受程度和覆蓋度應該是逐漸增加的。”

  記者問蔣軒:“今年以來,整個的P2P行業的一個新的動向,是對供應鏈當中的企業提供融資的服務,風險相對較小,獲利空間更大,搜易貸會不會進入這一領域呢?”

  蔣軒回答説,搜易貸覺得P2P就應該堅持小額分散,所以他們目前不管是新一代産品還是首付産品,它的額度是很小的,因為到了一定的額度之後,可能不是P2P能夠提供服務了,像銀行,包括像信託等傳統的金融機構都能夠提供融資的需求。搜易貸跟它們競爭,不一定有比較明顯的優勢,第二個就是從風險上來把控,搜易貸認為其實小額分散,能很好地控制投資的風險。不僅僅是金額上的小額分散,投資的行業,借款人的地域,借款人的種類,其實都是很分散的,這樣能夠抵禦很多系統性的風險。

  在創新中迎接監管

  10月24日,何捷在“網際網路金融創新與法制論壇”指出,近兩年來中國網際網路金融高速發展,在業務模式、交易規模和企業的數量、投資市場方面都有重大的突破,特別是到了2014年網際網路金融領域有了井噴式的發展。數據顯示,2014年9月中國P2P行業的交易額已經達到了1600億,按照目前的趨勢,到年底突破2500億元沒有什麼懸念。與此同時,中國的網貸平臺數量也在增長,浙江地區每月增長5%,截至9月底全國的運營平臺達到了1400家。但值得注意的是,問題平臺也在不斷涌現,據第三方統計數字,過去的9個月中平臺跑路事件基本沒有停過,而且問題的平臺佔到所有的平臺數的12%左右,從2013年到現在投資者被套牢的資金已經達到了20億元。那麼問題平臺為什麼屢禁不止呢?首先,在P2P行業的高速發展的過程中,行業整體表現是浮躁的,有一些平臺為了尋求風投,編制概念進行市場宣傳,不規範的平臺比比皆是,資金池和錯配問題嚴重。其次,平颱風險意識不強,缺乏有效的風控,資金流向未能得到有效的監控等等。

  此外,P2P行業對投資者的保護不足。何捷透露,搜易貸正是在這個行業的背景下誕生,一方面看好網際網路金融的未來,另一方面也看到行業存在的問題。搜易貸聚焦民間的小微借貸,致力於推動中國信貸行業的市場化、平民化,同時也從風控模式和規範運營方面進行了大量積極的探索。

  何捷指出,搜易貸期望行業法律監管制度儘快出臺,減少監管部門帶給投資人不明確的因素。希望在不影響創新的前提下,盡可能提高行業準入門檻,從而改變目前市場上平臺魚目混雜的狀況,讓收益與風險回歸到投資的本質,建立立體化的保障體系,真正實現風險定價,從而使整個行業得到健康的發展。搜易貸將秉持著平臺利率合理化、資訊透明、小額分散風險的原則,與業界一起制定網際網路金融行業的巴塞爾協議,建立適應小微客戶完整的、審慎的風險標準。

  何捷透露,搜狐集團多元化的生態體系將成為搜易貸的主要競爭優勢,通過多年的O2O的佈局以及網際網路開放的文化,搜易貸將依託搜狐集團的資源,與業界一起創立行業的標準,實現業界共贏。

[責任編輯: 林天泉]

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