用好拆遷款 解決五口人住房

　　田先生，35歲，科研院所從事技術工作，稅後月薪6000元。五險一金，公積金每月2000元，年終獎金6萬-7萬元左右。妻子在民營企業從事財務工作，月薪3000元，五險，最低基數繳納，年終獎金在五六千元。女兒7歲，今年要上小學。

　　家中有住房一套，市值90萬，在三線城市郊區。目前空置，月供1900元，目前用公積金在還，大概還有二十幾萬貸款。車一輛，二十幾萬，無貸款。

　　目前和父母同住，此房面臨拆遷，可獲得250萬-300萬補償，也可原地安置一套房加二三十萬的貨幣補償。父親有退休金、醫保，母親無退休金。岳父岳母均有社保，有兩套房，一套自住，一套出租。

　　我們自己有存款30萬元，存放單位，12%的年息。另有5萬元放餘額寶，做緊急備用。未購買其他任何商業保險。

　　■ 財務狀況分析

　　田先生夫婦人到中年，工作、收入穩定，均有五險。雙方父母健在，且都有住房和養老金。育有一女，田先生月收入6000元，妻子月收入3000元，加上雙方年終獎，每年收入合計18萬左右，收入中等偏上。

　　田先生父母的房子面臨拆遷，可獲得現金補償或房産補償。是一筆不小的收入，可以很大程度改善田先生一家的生活品質。田先生在三線城市郊區有價值90萬的房子，目標是在北京再添置住房，可以考慮提前還貸，變賣原先郊區的房子作為北京房子的首付，來實現北京購房夢想。

　　女兒7歲，需要支付各種上學費用，未來不管是在國內上學還是出國留學，其教育金都是一筆不小的數目。建議通過定期定額的方式和投資教育保險相結合來完成教育金的準備工作。

　　理財目標:現在住的父母的房子，想自己在北京再買套房。目前的房子在三線城市郊區，該不該繼續持有？

　　賣掉三線城市房子在京買房

　　田先生和父母同住，此房面臨拆遷，可獲得250萬-300萬補償，也可原地安置三套房加二三十萬的貨幣補償。拆遷後有兩個選擇，所以提供兩套方案供田先生考慮：

　　方案一：選擇250萬-300萬現金補償，其中100萬為田先生父母購置一套郊區小房。由於田先生的一套房産在三線城市郊區，升值空間不如北京的房子，且三線城市的房價風險波動大，建議用現金先償還二十幾萬貸款，把此房出售，用這90萬和剩餘拆遷補償款項在北京購置房産，以便給孩子更好的生活環境以及更好的教育資源。剩餘款項可用於理財投資。

　　方案二：原地安置一套房加二三十萬的貨幣補償。田先生一家繼續和父母住安置房。用貨幣補償償還在三線城市郊區的住房貸款，然後出售此套房作為購置北京住房的首付，用出租款或公積金來償還北京的房貸。以房養房，享受房子本身的升值，租金用來做月供也不增加生活的壓力。

　　理財目標:給女兒準備教育資金。

　　每月1000元投資女兒教育金

　　田先生夫婦每年有穩定的收入，又有拆遷的補償，且雙方父母都有住房和養老金以及醫療保險，生活的基本需求完全可以保障。每月的收入可以再拿出1000元，為孩子購買教育年金保險，這種保險的優勢在於具有強制儲蓄的功能，保障性強，同時分多次給付，回報期相對較長。

　　目前市場上可供選擇的種類不少，每月存入1000元，存期10年，在孩子18周歲當年即可領取一筆相當可觀的大學教育金，在18周歲至24周歲期間領取的年金可作為大學、碩士等教育費用。此外，繳費期間一旦投保人出現意外身故或全殘導致無法繳費的情況時，保險公司可豁免餘下年度保費的繳費義務，讓孩子的原有保障不至中斷。

　　另外也可以選擇基金定投方式。建議每月拿出1000元進行定期定投，配置兩到三隻不同類、長期業績優異的股票型基金，可以選擇一隻被動投資的滬深300指數基金，一隻海外基金，另外可以增加一隻牛市持續增長且熊市抗跌性強的偏股型基金。組合拳出擊，平滑風險，提高收益。平均年回報預估5%-7%。當孩子有需要時，資金贖回4個工作日到賬，流動性也能滿足家庭需要。

　　王爭 招商銀行高級理財顧問（AFP持證人）

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