探索P2P網貸模式 小平臺也有自己的春天

　　 編者按：北京網金寶、融信寶相繼跑路事件，無疑讓備受質疑的P2P行業雪上加霜。然而，在魚龍混雜的千余家網貸公司中，也有一批信仰的堅守者。那些有背景有實力的“高大上”平臺已經開闢出一片疆土，而小平臺也在探索適合自身的經營模式。本版報道的三家網貸公司就是最好的注腳。我們相信，伴隨監管政策的出臺及網貸行業的健康發展，眾多小平臺也會擁有自己的春天。特別需要提醒的是，投資有風險，買入須謹慎，本報對各網貸公司的報道不構成投資建議。

　　 大數據不僅僅是乾巴巴的金融數據，還包括深層次的人際數據、情感數據甚至文化數據

　　 普天貸無壞賬探訪：立足“圈子文化”延伸大數據

　　 在P2P這片土壤中，眾多平臺猶如野蠻生長的雜草。但有一家P2P網貸平臺——普天貸引起了業內的關注，仿佛是朵“奇葩”。普天貸自2013年成立以來成交額近1.5億元，其中無一筆壞賬，無一筆逾期回款。

　　 帶著諸多疑問，《證券日報》記者探訪了這家“另類”P2P網貸公司，並採訪了普天貸創始人兼總裁吳海生。

　　 初見到吳海生，瘦小的身材、儒雅的個性、待人謙遜、熱情、説話很實在，並非一劍封喉的個性，讓他頗有金庸武俠小説中南帝的味道，他自嘲“普天貸是半個土豪，因為‘土’我們已然是具備了。”

　　 採訪中他對於公司無一筆壞賬、無一筆逾期並未因此覺得這十分值得炫耀，他認為：“支撐中國社會運轉的，正是圈子理論。普天貸立足於此，建設風控體系，從多層面穩固信用基礎，保證項目的萬無一失。”

　　 立足“圈子文化”

　　 現今流行圈子文化。同學講同學圈子，朋友講朋友圈子，戰友講戰友圈子，一個個獨特的圈子形成的“生態環境”，讓人仿佛看到一個個縱橫交錯、五顏六色的或圓或扁或方的文化在恣肆地舞動。

　　 孔夫子説，君子群而不黨。這裡所謂的黨是指阿黨，以私利結合的一夥凡是有人群的地方，總是能找到一個個的小圈子，説話、做事，往往以小圈子為依據。

　　 據記者觀察，普天貸的發展模式就是立足圈子。嘗試將中國的傳統圈子文化融入P2P行業，從熟人社會即圈子入手，依靠這一比法律更緊密的紐帶關係，建構自己的風控體系。普天貸圈定優質的圈子後，從中篩選優質的借款人，由圈子內部德高望重的人作為其借款的無限連帶擔保人。

　　 吳海生説：“陌生人社會，天然地缺乏道德的約束性，每個人的心裏都會回蕩著這個聲音：反正誰也不認識誰。而熟人社會，人們心照不宣地規矩生活，如有違逆之行，自然會獲得熟人社會的整體性懲罰。”

　　 而這也對普天貸成立至今無一筆壞賬，無一筆逾期回款給出了一個合理的理解。

　　 據記者了解，普天貸的具體操作流程是，首先尋找相應的優質圈子合作，比如某些具備優質圈子屬性的商會，然後由圈子推薦借款人，通過嚴格的標準化的審核體系評估其信用資質，如果信用資質通過審核，普天貸會再要求其提供一個圈子內部德高望重的人作為其借款的無限連帶擔保人。

　　 吳海生解釋指，“如果一個成員借款不還錢，他將面臨在圈子內部失去信任、個人品牌價值縮水，甚至社會角色邊緣化的危險，這是最致命的，結果遠比法律對他的制裁更可怕。信任利益和情感利益，實際上是強而有力的措施，類似擔保，但強度遠在擔保之上。”

　　 但這個模式不可回避的問題，就是制約其公司發展的模式。

　　 吳海生承認，該模式對公司長遠發展存在一定缺陷，“普天貸的模式確實有缺陷，主要問題在於優質圈子的複製性不是那麼理想，這目前看起來確實是一個瓶頸。我們未來會從兩個方向實現突破，一方面，靠譜的借款人優質圈子往往不只一個，我們會通過這個借款人作為橋梁，不斷滲透到其他的優質圈子裏；另一方面，我們會尋求和一些供應鏈金融公司展開闔作，拓展我們的借款來源。”

　　 全力加強“風控”

　　 吳海生在風控上“全情投入”的程度，在記者看來甚至有些偏激。普天貸發動所有力量進行風控，掌握借款人的徵信等銀行數據，甚至生活行為數據，從多個層面確保信用基礎。

　　 為了提升員工的風險控制能力，普天貸把每月支出的近10%固定設為風控學習基金，該費用專項用於員工的風控能力建設，除了統一的學習培訓之外，員工可以自主選擇提升的方式和途徑，最後統一分享、考核。風險控制不僅僅是風控部門的工作，而是每一個普天貸員工的本能意識，在普天貸內部，有這樣一個原則：凡是風控部門審核不能通過的借款申請，一定不能通過;凡是風控部門審核通過的借款申請，不一定能通過;凡是股東、內部從事審核相關的工作人員的借款申請，一定不能通過。

　　 除此之外，普天貸有一套貸款標準審核體系，採用先進的信用評級系統，根據借款者的基本情況、財務收支、信用記錄、還款能力等等多項指標進行綜合評價，分出A、B、C等不同的信用等級，再根據不同的信用等級給予與之相匹配的信用額度。

　　 “普天貸實際上選擇的是一條更為艱難的路，這一點，在我們創業之初就考慮得很清楚。我們力圖將自己打造成一家真正的大數據公司，從小微企業做起。這裡面的數據遠不止是乾巴巴的金融數據，我們更看重的是深層次的人際數據、情感數據甚至文化數據。”吳海生最後表示。

　　 (注：網貸平臺有風險，投資須謹慎，本文不構成投資建議)