銀行卡手續費收入5年翻3倍 多家銀行依賴信用卡分期

　　今年2月份,銀監會與國家發改委聯合下發了《商業銀行服務價格管理辦法》,對社會關注的商業銀行收費項目做出新的規定,對銀行的13項服務重新定價，其中個人小額賬戶管理費、普通儲蓄卡年費、個人基本養老金賬戶異地取現手續費及轉賬匯款費用等項目都得到降價調整，當持卡人紛紛讚嘆享受到政策紅利的同時，銀行已經悄然提高了信用卡分期手續費收費標準。

　　據《證券日報》記者不完全統計，在近期，已經有三家股份制銀行上調了信用卡消費分期、帳單分期和現金分期付款業務的分期手續費，而部分國有大行早在去年已經對分期手續費做出了調整。

　　信用卡分期業務，顧名思義，即持卡人使用信用卡進行大額消費時，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品的消費資金，然後讓持卡人分期向銀行還款的過程。然而，免息分期付款並不等同於銀行不收費，在實際消費中，持卡人分期支付的“收費費率”往往要高於一次性貸款的利息。而對於銀行來説，自2003年招行首次推出分期付款業務到現在，該業務已經成為了銀行卡手續費中最重要的增長動力，多家銀行在短短5年中銀行卡手續費收入翻了3倍甚至更多，年報中給出的增長理由則為信用卡分期手續費增加。

　　信用卡分期業務成銀行卡

　　手續費收入“救命稻草”

　　事實上，此次銀行集體上調信用卡分期手續費並非偶然，在每一次銀行中間業務受到相關政策影響而減少時，信用卡分期手續費上調就成為了銀行彌補收益的最佳途徑。

　　在去年年初，由於銀行卡刷卡手續費新標準直接影響了銀行的收入，為了保證中間業務增速，多加銀行對信用卡分期手續費做出了調整。

　　而這次因部分銀行業務收費再次被減免，銀行又在信用卡分期手續費上動起了腦筋。某總部位於北京的股份制銀行的信用卡中心網站近日發佈公告，于7月1日起調整靈活分期、帳單分期及自動分期手續費率，上調後的每期手續費率比之前上浮0.05個至0.13個百分點。

　　此外，另一家總部位於南方的股份制銀行也在今年6月16日發佈公告稱，為提高信用卡分期業務服務水準，將對信用卡消費分期、帳單分期和現金分期付款業務的分期手續費收取標準進行調整，並自2014年7月30日起開始生效。

　　這其中，除了消費和帳單分期費率上調了0.03%—0.05%不等外，現金分期付款業務手續費率上調幅度最大。3期的每月分期手續費率從0.8%上調為0.9%，上漲了0.1個百分點。其餘期限手續費率則從0.75%調整為0.8%，上調幅度為0.05個百分點。以持卡人10萬元分3期來計算，持卡人每個月將多付利息100元。

　　銀行卡手續費

　　5年增3倍是常態

　　隨著近些年來利率市場化的放開，銀行中間收入對於銀行的意義更為重要。

　　《證券日報》記者查閱相關銀行年報發現，多家銀行的銀行卡手續費在近些年來增長迅猛。工商銀行2008年年報中，銀行卡手續費及佣金為71.99億元，短短5年後，截至2013年年末，該數字已經一躍為285.33億元，增長296.3%。建行2008年時銀行卡手續費佣金僅為71.53元，在2013年該數字增長到257.83億元，增長幅度為260.4%。

　　再看股份制商業銀行，招商銀行作為國內率先推出信用卡分期業務的銀行，在近些來也是收益頗豐。其在2008年銀行卡手續費收入僅為26.73億，截至2013年末，招行銀行卡手續費已增長到83.09億元。其2013年年報中寫明，銀行卡手續費比上年增加24.84億元，增長42.64%，這主要受信用卡分期等收入快速增長影響。

　　目前，除了信用卡分期，多家銀行也在經營的電商平臺推出與銀行卡綁定的分期付款業務。如工商銀行的融E購，就推出工銀逸貸分期服務，客戶不需要擁有信用卡，只要擁有借記卡就可以操作。

　　客戶可在6、12、24、36個月四種期限中自由選擇，利率則為同期同檔次貸款基準利率上浮10%執行。工行客服告訴記者，目前央行1年-3年貸款基準利率為6.15%，上浮10%則為6.765%，這一數字相比目前的許多信用卡分期來説已經低於平均水準。

　　業內人士認為，銀行卡分期業務收費不管是叫利息還是手續費，目前對銀行卡收入都是非常重要的一部分，未來銀行還會大舉開拓相關收費的項目。一方面給客戶提供便利的分期還款，另一方面，對銀行來説，也需要將資金成本轉化出去。

　　上述人士還認為，信用卡分期手續費調高對於持卡人而言，購車的影響最大，由於需要分期的金額相對較大，年限也往往大於一年，因此需要額外支付的手續費也就最多。就目前銀行信用卡分期12期的費率中間值8%而言，消費者有時選擇消費貸款才更划算。（記者 毛宇舟）