降息後存款有講究：小行存一年大行存兩年最合算

　　降息之後,老百姓最關心的內容莫過於存款放在哪家銀行最合算。由於央行此次“雙降”同時宣佈放開存款利率上限,各銀行制定存款利率的靈活度大大增加,因此大小銀行、不同檔期、不同地域之間存款利率出現較大差異。

　　國有大行拉開差距

　　10月24日降息後,工、建、農、中、交五大國有商業銀行中,工行、農行、建行、交行四家反應速度最快,最新的上浮政策週日已傳達到各支行網點。同被視為國有大行梯隊的郵儲銀行也在第一時間下發了上浮政策。中行則有觀望態度,理財經理表示按慣例也會上浮,但具體政策最快本週才能下發。

　　從目前工、農、建、交、郵儲五家公佈的情況看,國有大行存款利率不再“齊步走”,各行根據自身對不同期限資金的需求,存款利率拉開差距。以人民幣儲蓄存款整存整取為例,工行全部按央行基準上浮1.2倍執行,一年1.8%,兩年2.52%,三年和五年均為3.3%。農行、建行、交行和郵儲銀行兩年以下均上浮1.3倍,分別是一年1.95%,兩年2.73%。三年期利率三家拉開差距,郵儲最高,為3.575%,農行和交行次之3.52%,建行則為3.3%。國有大行五年期利率與三年差不多,農行是3.50625%,交行3.51%,建行、郵儲則為2.75%,可見並非時間越長利息越高。起存金額方面,工行、建行要求1萬以上才能按上浮利率執行,郵儲要求5000元以上,農行沒有要求。

　　以本金10萬元計算,若存一年,工行利息是1800元,農行、建行和郵儲存的利息是1950元;存兩年,工行利息是5040元,農行、建行和郵儲是5460元;若存三年,工行和建行利息是9900元,農行是10560元,郵儲10725元。

　　大行利率首次超小行

　　對資金需求比較迫切的城市商業銀行,降息後仍然保持著相對較高利率。截至今天上午,大連銀行北京分行的利率上浮最多,在央行基準的基礎上上浮了1.44倍,其一年期人民幣儲蓄存款整存整取的利息是2.16%,是北京地區最高的。其他利率較高的城商行包括包商銀行北京分行、寧波銀行北京分行、北京銀行等,一年期定存的利息分別為2.1%、2.025%、2.025%。華夏、中信、浦發、廣發等全國性股份制商業銀行一年期定存的利息是2%。

　　記者發現,這次降息後,小銀行一年期定存利息高,而國有大行兩年期定存利息高。仍以本金10萬元計算,包商銀行一年的利率是2.1%,建行只有1.95%,到期後包商比建行多150元。但若存兩年,包商銀行的利息是2.69%,低於建行的2.73%,到期後包商反比建行少80元。央行放寬利率上浮區間後,今年年初曾出現國有大行比全國性股份制商業銀行利率高的情況,工行兩年期的利率高於華夏、光大。但像建行這樣的國有大行利率比小城商行利率還高的情況,近年來還是第一次出現。這説明在利率差別化時代,各行根據本行對不同檔期資金的需求靈活定價的特點,顯現得越來越明顯。

　　享活期便利,拿定期收益

　　存款除了看收益,還要看靈活性。長期以來,定期存款的最大弊病就是提前支取時只能拿0.35%的活期利息。今年6月新面世的30萬以上大額存單也因同樣問題而鮮有儲戶問津。銀行理財雖然利率高,但不能提前贖回,流動性差。目前市場上兼顧收益和流動性的産品,便是各種以“寶”命名的貨幣基金和開放式理財。但是這些産品畢竟不是儲蓄存款,不在國家《存款保險條例》的理賠範圍之內,一旦發生風險需要儲戶自己承擔。

　　基於市場需求,近年來一些銀行推出期限可變的儲蓄存款。例如工行“節節高2號”,儲戶存款1萬元以上,提前支取時,按照實際存續期限靠檔的定期存款利率計息,兩年內利息均可享受央行基準利率1.3倍。建行“聚財寶”簽約後90天內每天存款餘額不低於1萬元,儲戶所在的賬戶上不管停留多少天的資金自簽約之日起一年內都能享受對應檔次的定期利率,簽約期90天后資金進出狀況不作任何限制。交行“惠享存”也是按照賬戶實際存期根據不同利率檔次分段靈活計息,普通版1萬元起存,好生意版5千元起存。中行“智慧通”和民生銀行“錢生錢”也是同樣性質,但只能給予客戶1天或7天人民幣通知存款利率,優勢不明顯。這些産品的好處是全部屬於儲蓄存款,沒有理財産品的風險,儲戶著急用錢時不會損失太多利息。(張品秋)

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　　央行:市場化利率形成後 不再公佈基準利率

　　今天上午,央行有關負責人就降息降準以及放開存款利率上限問題進一步答記者問。央行稱,利率市場化是我國金融領域最核心的改革之一。此次放開商業銀行和農村合作金融機構等存款利率上限,標誌著我國的利率管制已經基本放開,在整個金融改革的歷史上,都具有重要的里程碑意義。放開存款利率上限後,要建立健全與市場相適應的利率形成和調控機制,提高央行調控市場利率的有效性。在此過程中,人民銀行的利率調控將更加倚重市場化的貨幣政策工具和傳導機制。具體而言,就是要構建和完善央行政策利率體系,以此引導和調控整個市場利率。放開存款利率上限後,人民銀行仍將在一段時期內繼續公佈存貸款基準利率,作為金融機構利率定價的重要參考,併為進一步完善利率調控框架提供一個過渡期。待市場化的利率形成、傳導和調控機制建立健全後,將不再公佈存貸款基準利率。(張品秋)