網際網路金融會取代傳統銀行嗎？

　　紐約華爾街從來不缺乏成功的故事。隨著上市的鐘聲敲響，中國的阿里巴巴成功進入了世界科技巨頭俱樂部。

　　阿里巴巴的上市又一次把人們的視線聚焦到網際網路，網際網路金融也再一次成為大熱點，有人甚至説三五年後網際網路金融將取代現金和銀行卡，二十年後傳統銀行將消失。

　　真會這樣嗎？我們來看看金融交易的本質。其實，網際網路金融交易的還是金融契約，存款還是存款，貸款還是貸款，股票還是股票，保險還是保險。只是交易的方式改變了，也就是説網際網路的出現改變了金融交易的範圍、人數、交易金額和交易速度，但並沒有改變金融交易的本質。

　　從網際網路金融目前所經營的産品來看，不管是發行還是交易、線上上還是線上下，其實金融産品或支付結構上都沒有明顯的創新。比如，阿裏的餘額寶讓人們把支付寶賬戶上暫時不用的小額資金移到餘額寶賬戶，然後由阿裏金融和它雇傭的第三方基金公司通過投資債券和其他理財産品，向餘額寶客戶提供收益回報。只是餘額寶的客戶們能通過手機及時看到賬戶收益，僅此而已，和銀行幾乎沒有太大的差異。但它的小額、快捷和方便卻吸引了大量的客戶，短短六個月通過綁定年輕客戶群體，吸收了四千多億元，震動了金融界，也成了熱門事件。但故事總有講完的時候，隨著各家銀行推出相似的理財産品，在收益相當的情況下，“餘額寶們”逐漸淡出了人們的視線。

　　網際網路的便捷可能會使傳統銀行的眾多營業大廳的價值大大降低，但完全消失是不可能的。因為金融交易的本質是信用，當你支付幾百元幾千元的時候，你可能看重方便和快捷，這也是餘額寶們的優勢；但當交易上升到幾萬幾十萬幾百萬元的時候，人們將這些交給網際網路的可能性就大大降低了。更何況，當下社會存在嚴重的誠信危機，網際網路金融能夠讓人們放心到不再和傳統銀行打交道，這的確是難以想像的事情。

　　既然如此，那麼當下的網際網路金融為什麼能這麼熱？這要從我國的金融市場現狀説起。

　　雖然中國的改革開放已經歷三十多年，但總體上金融市場還很不發達，利率市場化程度也不高，導致傳統大銀行缺少彈性，老百姓的投資渠道又太少。比如，長期以來銀行一直篤信“二八”定律，眼光只盯住20%的高端客戶，一般的理財産品起點至少在五萬元以上。在小微企業和個人貸款上也設定了較高的準入門檻和複雜的貸後管理條件，從而將數量眾多的普通百姓排除在外。而網際網路金融公司正相反，沒有門檻、隨時隨地、方便快捷的金融服務抓住了規模龐大的“長尾客戶”，這些就是餘額寶們的成功經驗。從目前來看，網際網路金融對傳統銀行業的衝擊已經開始，網際網路金融公司已經走在了利率市場化的前面，在傳統金融難以覆蓋的小微企業和個人普通客戶群體，網際網路金融有著普惠金融服務的天然優勢，為傳統銀行樹立了標桿。

　　我們看到，隨著金融市場化的不斷加深，未來中國必然迎來一個更加平民化和個性化的金融市場。這就要求金融監管部門要給予傳統銀行業務創新一個更寬鬆的環境，讓銀行在利率市場化、網際網路金融創新等方面具備足夠的空間和保持足夠的彈性。

　　雖然網際網路金融不會取代傳統銀行，但銀行的業務轉型也在所難免。所以，放下身段，增強平民服務意識，在大數據時代利用網際網路去開拓新業務，的確是傳統銀行下一步要思考的重點。