傳統銀行以變應變才是正道

　　近來，一些銀行和部分網際網路現金管理工具之間的關聯通道出現了梗阻，某些大型銀行在各種“寶”們的銀行卡綁定平臺上，通過程式設置進行排他性壟斷。

　　本來，按照諸如現金寶、財富寶等先前的承諾，不論充值還是取現，均可綁定多張銀行卡，即“支援多家主流銀行儲蓄卡”。但近來，有的“寶”卻只能綁定一種銀行卡。如果客戶按照網頁指示去添加其他行的銀行卡，頁面會立即出現一行醒目的提示：由於銀行端限制，您的賬戶暫時不支援添加其他銀行借記卡。還有一種是，有的“寶”被銀行設定了提現轉入額度，最低的每天只能轉進5000元。更有甚者，一些“寶”們在綁定銀行卡的過程中，需要完成繁複的操作環節。

　　顯然，銀行不願意讓各種“寶”們再輕鬆分流自家的儲蓄了。表面看來，這是網際網路金融各種“寶”們與傳統銀行在爭客戶、搶儲蓄，但實質上是兩種不同金融文化之間的矛盾和碰撞，即開放、共用、便民與壟斷、排他、程式化經營模式之間的衝突。

　　與傳統銀行有很大不同，因網際網路創新基因生長起來的各種“寶”們，最大的特點就是“接地氣”，從投資、理財産品設計的人性化，到實際操作層面的便民化，無一不體現了輕鬆、便捷、透明的金融平民化特點。各種“寶”們關注的是點擊率和客戶體驗，用這種金融文化構築起的理財平臺，必然是一個開放的、能夠容納眾多銀行的共用平臺，而這正是傳統銀行難以接受的。

　　具體而言，由各種“寶”們共同形成的共用式平臺，會讓投資者的資金在挂卡銀行間實現無障礙流動，跨行轉賬的手續費被合理規避，這對銀行來説損失了一大筆中間收費。其次，這一平臺實際上營造了一個挂卡銀行間貼身競爭的空間。大型銀行不僅要應對資金分流，還要直面服務品質好的同業之間的競爭，存在通過各種“寶”們的理財平臺分流大量客戶的風險。

　　從目前市場格局看，網際網路金融浪聲雖急，卻並未動搖銀行在金融行業的“王者”地位。面對市場的變化，銀行是排他、抵制甚至是封鎖，還是順應市場，以合作的態度、創新的精神來改變自身，這是決定銀行業在未來市場環境中，能走多遠的重要因素。

　　不爭的事實是，銀行業面對的改革壓力在日趨增大。從外部環境看，利率市場化改革節奏加快，金融機構貸款利率管制全面放開，貸款基礎利率集中報價和發佈機制已開始運作，金融市場創新和規範管理在進一步加強。從內部看，銀行業經營的壓力也明顯增大。從16家上市銀行已公佈的2013年三季度數據看，凈利潤平均同比增長僅為14.72%，而2012年的這一數據為25.45%，下降了10.73個百分點；主營收入同比增長同樣出現下降，2013年三季度為15.22%，比2012年的25.52%也下降了10.3個百分點。人民銀行最新一期的貨幣政策執行報告也顯示，住戶存款增長有所放緩。去年末金融機構住戶存款餘額為46.1萬億元，同比增長13.6%，增速比上年末低3.1個百分點，比年初增加5.5萬億元，同比少增2160億元。

　　從這些見微知著的數據中，銀行業顯然感受到了市場的變化。應該看到的是，在利率市場化步伐越來越快的今天，無論是網際網路金融各種“寶”們的爭相出生，還是新生代“寶”們搭建的競爭平臺，對於傳統銀行來説既是一種挑戰，更是一種機遇，應對的方式也只有一個，就是以“變”應“變”：通過讓自己變得更加市場化，在保持傳統穩健經營、注重風險防範的基礎上，不斷增添時尚金融元素，才可能保持或延長現有的“王者”地位。

　　對國內銀行業來説，如果僅僅以限制或壟斷的方式去保持市場優勢地位，結果可能只會適得其反，最終將被消費者“用腳投票”。筆者近期發現網路上已有不少網友表示，將放棄只能專挂某家銀行卡的那個“寶”，轉入更開放的“寶”中；而銀行限制資金轉出的做法，更是遭到了網友的“吐槽”。原因很簡單，因為不方便，這就是市場。這也給某些傳統銀行提了個醒，“霸道”並非“王道”，請敬畏市場的力量。

　　(作者單位：東北財經大學産業組織與企業組織研究中心)