儘量讓或將出現的“銀行破産”軟著陸

　　隨著存款利率全面市場化逐步臨近，銀行經營即將市場化，部分銀行或將出現經營失敗和破産；而銀行業“優勝劣汰”，能夠推動銀行業生存更加生態化、更好地保護廣大銀行消費者權益，實現金融資源最優配置，也離不開“破産”這一靈敏“調控器”。但也要看到，一旦有銀行破産，必將産生較強的社會負面震蕩效應，不僅對銀行經營、存款者是一種打擊，而且也會影響經濟環境和社會穩定。因此，筆者認為，如何儘量讓或將出現的“銀行破産”軟著陸，是當前需要破解的一道命題，除做好存款保險制度和銀行破産法等頂層制度設計之外，還應夯實三項工作：

　　一旦銀行破産將牽一髮動全身，涉及範圍寬、利益主體多，廣大普通民眾會産生恐慌心理，這對穩定銀行經營安全更為不利。因此，各級政府部門應該向民眾宣傳與銀行破産有關法律規範，讓民眾了解銀行是企業，企業經營的虧損和破産是必然的；政府對其經營風險不再兜底。加強相應的宣傳教育後，當銀行破産發生時，使民眾能正確面對，增強民眾心理承受能力，不致發生恐慌傳染。銀行破産後，要主動配合銀行和相關部門做好存款保險賠付、疏導民眾情緒、防止各種謠言、防範騷亂危害銀行營業網點安全等善後事宜，使銀行破産能夠按法律程式有序推進。

　　銀行破産事關銀行社會形象，是一項涉及整體銀行業經營聲譽的社會重大事件，一旦某銀行發生破産，就可能 “城門失火，殃及池魚”，其他銀行經營也遭受影響。可見，銀行破産不是單個銀行的事，而是銀行系統性、全局性的大事。因此，存款保險公司要充分發揮監督作用，建立相關監督體系，引入社會外部監督：一是破産前，要引導全體銀行肩負高度社會責任感，讓每個銀行把經營得失與銀行業整體命運聯繫到一起，珍視自己經營聲譽和發展命運，在經營上始終樹立長遠發展眼光，把防範經營失敗和規避破産命運當作經營頭等大事來抓。同時，建立科學評價機制，隨時掌握銀行經營動態和風險狀況，督促銀行建立自我約束機制，尤其讓銀行打消以為上繳了存款保險費、民眾存款風險就與己無關的不負責任行為，克服信貸投放及其他投資中不顧風險、發生道德風險的“經營惰性”。二是破産後，要及時按法規賠付民眾存款，化解民眾積怨，穩定社會秩序，減少社會負面震蕩。

　　銀行破産不是短期的、特殊的經濟現象，將是一種長期的、普遍的經濟現象，因為經濟具有週期性，銀行破産也會隨經濟週期的發生而發生。因此，銀行應對破産，必須有長久之策、有逆經濟週期之舉，銀行應該充分做好準備：一是要切實調整經營戰略，實現經營轉型，走內涵式增長之路，放棄信貸規模擴張老路。二是緊跟宏觀經濟政策，不斷優化信貸資産結構和投資結構，消除追求高利和資産“泡沫化”行為，分散經營風險，提高抗風險能力；三是銀行相互間機構應進行科學合理佈局，避免惡性競爭；加大産品創新力度，提高差異化競爭能力，消除經營失敗隱患。一旦銀行發生破産，應及時向社會發佈資訊，正確應對社會輿論；主動配合監管當局、存款保險公司、國家審計機構做好清産核資，進行資産重組和機構兼併；理順各種債權債務，造好存款清償人名冊，使存款人及時受償。此外，儘快從破産陰影中解脫出來，全面總結和深刻反思破産教訓，在全行系統推行更加審慎經營戰略，恢復經營元氣，以管理更加規範科學、經營更具抗風險能力的新姿態投入激烈的市場競爭。　(作者莫開偉 單位：湖南省懷化市銀行監管分局)