移動理財APP：浙江悄然搶佔先機

　　去年6月份，餘額寶的橫空出世，讓網際網路理財走入了尋常百姓家。一年多時間過去了，這股網際網路金融浪潮越來越大，吸引了越來越多的創業者盯上了這塊大蛋糕。網際網路發達的杭州，也成了網際網路金融的排頭兵，在蘋果商店排名前20位的理財APP中，挖財、51信用卡、銅板街、盈盈理財等都是杭州智造。加上阿里巴巴的支付寶和餘額寶，杭州的網際網路金融産品足以滿足普通人的金融需求。

　　理財APP：多為“杭州智造”

　　90後蔣菲去年剛就職一家外貿公司，不同於父母每天在本子上記賬的習慣，她更喜歡在手機APP挖財上隨手把一天的支出記下來，工資發了就放到餘額寶裏生利息，每個月的信用卡還款日前，都會收到51信用卡管家發來的提醒，年終獎發了，她會到盈盈理財或銅板街上找個好的理財項目參與下。一年下來，她發現自己花錢大手大腳的習慣改了很多，嫁粧錢也攢了幾萬元。

　　跟蔣菲一樣，很多年輕人都偏愛網際網路理財，一來收益高，二來方便快捷。

　　網際網路金融的巨頭阿里巴巴，旗下的餘額寶規模超過5000億元，而今年推出的“招財寶”主打服務淘寶買家和賣家的P2P理財平臺，已吸引100多億元資金，完成每筆融資的平均速度只需10秒。

　　這幾款網際網路金融産品相互之間差異很大，正好可以打造一個金融閉環。餘額寶主打零錢理財，可以把散戶的資金聚少成多，招財寶堪稱P2P中的淘寶，打造借錢的和房貸的橋梁，挖財主打記賬功能，51信用卡管家主打信用卡管理，盈盈理財和銅板街更像個理財超市。

　　這些理財APP的創業者，還都跟阿里巴巴有著千絲萬縷的關聯。如“挖財”的CEO李治國曾是阿里巴巴第46名員工，原是口碑網的創始人；“盈盈理財”的三位核心創始每人平均有支付寶的從業經歷，公司CEO葉進武在支付寶工作8年，曾是支付寶（中國）網路科技有限公司財務部總監、商戶事業部副總、用戶事業部總經理；“銅板街”CEO何俊曾在阿里巴巴與支付寶任職共8年。

　　挖財：從記賬中挖到了財富

　　挖財是較早做手機理財APP的企業，2009年6月初，在誕生阿里巴巴的杭州湖畔花園裏，初創團隊就瞄準個人移動記賬理財需求開始創業，2010年推出了安卓和蘋果版記賬軟體。

　　“我們現在團隊有300多人，註冊用戶超過1億，月活躍用戶數在1200萬以上，理財超市今年的銷售已經超過100億。“挖財董事長兼CEO李治國曾創建了口碑網，去年正式加盟挖財，投資快的打車、蘑菇街等也讓他罩上了知名投資者人的身份。

　　“以記賬為入口，挖財積累的是用戶360 的財務數據。就算只有5%的中國人願意使用記賬軟體，這個數據的樣本量都是很大的，非常有價值。”這成為李治國決定加入挖財的關鍵原因。通過挖財，用戶可以選擇手動記賬、信用卡數據導入記賬、語音記賬等多種途徑實現個人財務數據的管理、分析，並監測資金流向。

　　除了記賬功能之外，挖財去年開始拓展網際網路理財的市場。2013年7月，以標準化的基金産品為先鋒，挖財在記賬應用和信用卡管家應用中開通了理財超市功能，交易額突飛猛進的程度甚至超出了團隊的預期。今年挖財APP上的理財産品累計交易額超過100億元。

　　李治國對公司的發展速度很滿意，他表示目前正在測試更多的新功能，包括信用卡還款和代還、小額貸款、信用貸款以及保險産品等，而這其中的每一步，都會涉及用戶的財務情況和信用等級，這才是用戶數據發揮價值的地方。

　　“我們已經沉澱了大量的用戶消費資訊、資金結余數據和資金流情況，接下來要做的是通過分析這些數據，給用戶提供個性化的定制金融服務，做用戶的個人資産管家。”這才是李治國為挖財制定的終極目標。

　　51信用卡管家：讓機器人管放貸

　　“我們現在註冊的信用卡用戶超過3000萬，管理的信用卡超過2000萬張，每天新增客戶6萬～7萬，發展勢頭很不錯。”信用卡管理APP“51信用卡管家”的母公司杭州恩牛網路技術有限公司副總裁李俊告訴錢江晚報記者，他們最近接受了小米、京東、紀源資本等的投資，現金流很充沛。

　　李俊1996年就接觸了網際網路，是中國第一批網民，之後還在一家銀行信用卡部門工作了10多年。2012年6月，51信用卡管家正式上線，主要通過智慧解析信用卡電子帳單，來實現持卡人用卡資訊管理和個人財務智慧化應用。

　　“最初創業時，設計該産品的目的是提醒客戶不要忘記還款。” 李俊表示，他身邊的很多人都有多張信用卡，經常會忘記信用卡的最後還款日，導致個人徵信受影響，他們就想推出一個APP，提醒信用卡用戶按時還錢。在客戶通過向51信用卡管家導入郵箱電子帳單數據後，李俊發現通過銀行較為詳細的電子帳單的數據，可以為客戶做一些延伸的服務，例如為客戶統計每個月信用卡花了多少錢、分別花在了哪、分期付款的情況和部分還款未來會産生的利息額等等。

　　在借助提醒還款打開市場後，51信用卡現在開始嘗試向網際網路金融領域挺進，前段時間推出了暫態貸，貸款的審批都由電腦來操作，從提交申請到最後出結果，只需要5分鐘。累計已經放貸4億多元，逾期30天以上的客戶只佔千分之六，是非常低的水準。在51信用卡管家上，還對接了一部分信貸産品。

　　“通過信用卡數據，我們可以判斷一個人的財務水準，可以展開精細化行銷。”李俊稱，他們也跟杭州幾家網際網路APP公司有過交流，以後大家可能會合作開展業務。

　　銅板街：打造網際網路理財平臺

　　2012年9月，網際網路理財交易平臺推出，去年底，平臺每月成交額2.7億元，10月份成交額達到20億元，這是銅板街交出的答案。

　　今年9月，銅板街宣佈獲得包括君聯資本在內的風險投資機構5000萬美元投資，之前他們剛獲得華創資本、IDG千萬美元投資。

　　“我們現在每月的交易額增幅在30%，今年能做到將近100億元，並且明年一季度可以超過今年總額。”銅板街CEO何俊説，網際網路理財交易平臺的推出後，公司發展速度遠超他的想像。

　　銅板街類似于一個理財超市，上面賣的理財産品包括貨幣基金、保險、保理産品、P2P四大類別。事實上，期初銅板街是基金代銷公司合作，幫助他們拓展移動端銷售渠道，而且僅提供高度標準化的貨幣基金。後來在做大用戶數後，銅板街開始向多元化産品進行轉型，並介入風險控制、個性化投資組合推薦。

　　“我們的渠道費用比傳統的銀行等要低，節省下來的費用全貼給産品，同一款産品，我們的收益要比傳統渠道要高，這也是吸引用戶的地方。”何俊説，為了保障用戶的資金安全，銅板街與第三方支付合作，實現資金從用戶銀行卡直接劃轉到金融機構的賬戶，而且必須是實名驗證的賬戶，同卡進出，資金100%安全。其次，銅板街是業內少數與平安保險深度合作的網際網路金融平臺，一旦發生銅板街的用戶因賬戶安全問題而導致財産損失，由平安保險100%賠付。

　　“我們對每一筆業務都會提取數個點的風險金，然後放入公司存在銀行賬戶內的風險池，如果未來某個資産包出現虧損，風險池會首先用來彌補客戶的損失。”何俊説目前風險池規模在億級左右。

　　與銅板街一樣，盈盈理財也致力於打造一個網際網路理財銷售平臺，在推出了幾款基金、保險類標準化理財産品之後，今年3月底，推出一款叫做“穩盈貸”的産品。

　　離錢最近的地方更容易産生錢，在移動網際網路時代，杭州移動理財APP已經悄然搶佔了先機。(