虛擬信用卡和二維碼支付業務暫停 市場反應不一

　　【編者按】

　　中信銀行在3月14日披露公告稱，公司信用卡中心及眾安線上財産保險股份有限公司在3月11日宣佈將分別與騰訊公司和阿里巴巴聯合推出網路數字信用卡。哪知餘音未落，正當業界還在為中信銀行到底是“ 絲逆襲”還是“引狼入室”而爭論不休之時，央行當日卻緊急下令，暫停包括中信銀行與騰訊、阿裏兩家網路公司聯合推出的虛擬信用卡及二維碼支付等網際網路支付業務和産品。此舉不僅把業內小夥伴們都驚呆了，就連股市也備受打擊，中信銀行的股價昨日幾近跌停，騰訊股價盤中最大跌幅超過6%。

　　央行：是暫停不是叫停

　　昨日，中國人民銀行有關部門負責人接受新華社記者採訪時表示，央行日前已下發通知，要求暫停二維碼(條碼)支付、虛擬信用卡等支付業務和産品。央行稱，相關支付産品安全性有待完善；此舉意在規範相關業務發展和保護消費者權益，而並非針對某家企業。

　　這位負責人表示，為切實保護消費者合法權益，促進支付服務市場健康發展，促進市場公平競爭，保障社會公眾對非現金支付工具的信心，維護支付體系穩定，央行本著“鼓勵創新和規範服務”並重的原則，要求相關支付服務機構暫停二維碼(條碼)支付業務、相關支付機構與銀行合作推出的虛擬信用卡産品的推廣，並妥善處理客戶服務。同時，人民銀行將組織對相關業務的安全性和合規性全面評估，進一步完善相關制度，確保相關支付産品在風險可控的基礎上有序推出。

　　央行這份通知稱，線下條碼(二維碼)支付突破了傳統受理終端的業務模式，其風險控制水準直接關係到客戶的資訊安全與資金安全。虛擬信用卡突破了現有信用卡業務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶資訊安全等方面尚待進一步研究。

　　該負責人稱，央行對金融創新一直持鼓勵態度，暫停相關業務主要是出於對保護消費者權益和風險防控等方面的考慮，意在更好地促進網際網路金融行業的健康發展。

　　參與者：暫未接到央行通知

　　在關於“支付寶二維碼支付和虛擬信用卡被央行緊急叫停”的傳聞出現後，北京晨報記者在第一時間採訪了相關各方，希望能夠了解到其中的內情。騰訊、阿裏及中信銀行均向記者表示，暫未收到央行有關通知。

　　“至少到現在還沒有接到任何央行通知。”中信銀行信用卡中心公共關係高級經理翟煜琳坦言，目前中信銀行與騰訊、阿裏兩家公司合作的網路信用卡産品仍在按部就班地推進，産品仍在測試階段，在審批環節上都嚴格按照信用卡審批流程進行，不能將有問題或不安全的信用卡推出面世。

　　阿里巴巴和騰訊均表示，已經與央行密切溝通，只需要向央行完成一些報備工作即可。除此之外，兩家公司並未透露更多細節。

　　銀聯：停得及時停得正確

　　作為中國最大的支付機構，中國銀聯對此次央行的舉動又是什麼態度呢？據中國銀聯方面傳給鳳凰財經的一份郵件顯示，對於央行支付結算司暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付一事，銀聯方面持歡迎態度。

　　銀聯風險專家認為，支付寶條碼支付的本質就是借助二維碼等條碼技術將線下刷卡支付轉換為線上交易，將低風險交易轉為高風險交易，認為央行“停得及時、停得正確，符合廣大持卡人的利益，符合整個支付産業健康發展的需要”。

　　銀聯資深業務專家表示，線下收單業務應嚴格遵守《銀行卡收單業務管理辦法》。但是，通過線下條碼的支付方式，將線下業務變造為線上交易，規避了國家對線下交易的監管要求。比如説，違反了異地收單的管理要求，也違反了交易資訊真實性和完整性要求。一旦發生系統性風險事件，持卡人的權益難以得到保障。

　　銀聯總裁時文朝日前現身在拉卡拉的發佈會時也曾訴苦説，大家把銀聯當唐僧，只想著吃唐僧肉，互相挖墻腳。其所指十分明顯，第三方支付都在想方設法繞過銀聯，特別是開始線上下市場嶄露頭角的微信支付和支付寶。時文朝直言，銀聯躺著掙錢的日子已經一去不復返了。

　　業內專家：要監管也要包容

　　北京京北投資管理有限公司總裁、網際網路金融研究學者羅明雄向北京晨報記者坦言，央行的暫停不一定是壞事。

　　“暫停”可能是監管層正在對這些創新性的東西進行溝通和了解，體現了監管層比較審慎的態度。在羅明雄看來，“可能會像此前的餘額寶一樣，在暫停後可能會放開，但暫停多長時間仍不好説。”

　　羅明雄認為，網際網路金融的創新，不僅對創新者提出了如何尋找客戶便捷度與安全性之間的平衡點問題，也為監管部門未來的監管提出了更高要求。“監管往往都是相對滯後的，但要在有力保護消費者利益的同時，也要對創新進行包容，不能一管就死。”

　　晨報記者 姜樊

　　-新聞背景

　　生死兩重天 中信銀行大漲一月後暴跌停牌

　　晨報訊(記者 汪世軍)今年2月份以來，中信銀行(601998)的股價持續大漲54.57%，同期上證綜指的漲幅僅為1.14%，工商銀行和建設銀行的股價則分別下跌2.05%和2.03%。到底是什麼原因導致中信銀行的股價在春節長假後成功實現逆襲？

　　3月14日，中信銀行發佈《關於進行網際網路金融業務合作的公告》。該公告稱，因中信銀行業務發展需要，近日在網際網路金融領域進行了一系列相關業務合作安排，具體情況如下：一、2014年3月11日，本行信用卡中心聯合深圳市騰訊電腦系統有限公司及眾安線上財産保險股份有限公司正式宣佈即將推出網路數字信用卡——中信銀行微信信用卡。該産品正處於最後測試階段；以上合作有關協議並無排他性條款。二、2014年3月11日，本行正式宣佈聯合阿里巴巴(中國)網路技術有限公司的關聯公司支付寶(中國)網路技術有限公司、眾安線上財産保險股份有限公司將於近日發佈網路數字信用卡——中信淘寶異度支付信用卡。以上合作有關協議並無排他性條款。

　　該公告的發佈似乎已經為中信銀行股價的2月大漲提供了佐證，但這絕對不是唯一的佐證。在該公告發佈後不久，央行在3月14日緊急發佈紅頭文件，“暫停”中信銀行擬推出的網路數字信用卡業務。當日，中信銀行股價大跌，A股股價盤中最大跌幅達9.76%，午盤報收8.07元，隨後停牌，收盤跌幅達8.26%；H股股價則大跌6.86%，隨後停牌。

　　漲也是它，跌也是它，成敗皆因虛擬信用卡。

　　-相關新聞

　　網路安全不是一家的私事

　　晨報訊(記者 姜樊)網際網路金融的興起，移動支付的火熱，使得網路支付逐漸成為未來的發展趨勢。與此同時，網路支付的安全性問題也成為大眾關心的焦點。昨日，第三方支付公司易寶支付高級副總裁余晨在“3·15樂享新支付 安全更安心”網際網路金融支付安全聯盟聯合宣傳活動上表示，網路支付的安全性並非單獨存在的，這需要消費者、支付平臺和監管層等相互聯動，才能有效地提高網路支付的安全性。

　　據CNNIC最新數據顯示，2013年因網上支付發生安全問題的網民數佔整體上網人數的4.0%，影響人口達2010.6萬。其中欺詐資訊在網購安全事故發生人群中佔比達75.0%，假冒網站/詐騙網站佔比60.7%，個人資訊洩露比例達42.9%，賬號密碼被盜比例達23.8%，中病毒和木馬的情況為22.6%。

　　“安全是整體性的問題。從技術層面來講，支付平臺如何在安全性和便捷性中間尋找平衡點是個很重要的事。但真正的安全性還要取決於消費者的安全意識。”在接受北京晨報記者採訪時，余晨做了個形象的比喻，“安全技術就像是防盜門，防盜門的技術再高，如果消費者沒有關門的意識，也起不到防盜的作用。”余晨坦言，監管的確落後於實踐，但對於網際網路金融的監管，不能“一抓就死”，應該監管底線，鼓勵創新。

　　在余晨看來，移動支付未來幾年將發展迅速，但對移動支付的安全性並不十分擔心。他認為，“手機丟了其實要比錢包丟了好得多。”如今手機與每個人都形影不離，手機丟了事主可能很快就能發現，智慧手機裏的相關金融資訊因為設有密碼而不易被盜。“再加上如今智慧手機有及時鎖定、刪除重要資訊、可追蹤等功能，也給移動終端的安全添了保障。”

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　　細數胎死腹中的虛擬信用卡

　　實際上，中信銀行並非嘗試推出虛擬信用卡的第一個吃螃蟹者，此前被“斃掉”的類似産品早已有之。在中信銀行之前，國際卡組織萬事達、阿里巴巴集團均曾推出類似的虛擬信用卡，但都在央行的一紙文件之後胎死腹中。

　　阿里巴巴和騰訊也均非首次推出虛擬信用卡，更非首次因央行出手而被擱淺。早在去年4月份，阿里巴巴就曾與上海農商行合作推出虛擬信用卡。但是，該産品仍在宣傳階段時，就被央行叫停。

　　去年6月初，萬事達與第三方線上支付平臺易票聯支付共同勾畫的“虛擬信用卡”世界也告終結。央行要求易票聯支付停止與國際發卡行萬事達合作發行以人民幣結算的“虛擬信用卡”。同時被央行叫停的還有財付通與美國運通公司推出的類似合作業務。

　　晨報記者 姜樊