存款保險制度有望兩會後推出

　　商報消息多年來“只聞樓梯響，不見人下來”的我國存款保險制度，即將登上歷史舞臺，有望在兩會後推出。

　　3月5日上午，李克強總理在政府工作報告中提出，今年深化金融體制改革的主要任務之一是建立存款保險制度，健全金融機構風險處置機制。3月10日，央行行長周小川也表示，存款保險制度有望在2014年推出。

　　據了解，“強制保險”、“有限賠付”和“風險差別費率機制”是我國存款保險制度設計的重要方面，也是各國存款保險制度的通行做法。周小川在去年年底發表的《全面深化金融業改革開放加快完善金融市場體系》　的署名文章中也明確提及。

　　存款保險將同步覆蓋大中小銀行等所有的存款類金融機構。至於具體的賠付限額，國際上並沒有通用標準，需要在防範道德風險與維護社會穩定之間進行權衡與決策。國際上普遍的經驗是，使絕大部分存款人，例如90%或95%以上得到全額保障。

　　據悉，我國的存款保險賠付限額可能覆蓋99%以上賬戶(比如50萬元)。實行限額保險，並非“50萬元以上沒有安全保障了”。銀行即使破産，也只是破股東的産，而不是破存款人的産。存款保險處置問題銀行時，大多采取過橋銀行、收購與承接等方式，將問題銀行的存款轉移到一家健康銀行，實際上使存款人得到100%的保障。

　　業界專家普遍認為，實行風險差別費率，通過經濟手段形成正向激勵機制，客觀上可以加強對金融機構盲目擴張和冒險經營行為的約束，促進其穩健經營與健康發展，有效防止和疏導金融體系的風險。國際金融危機後，越來越多的國家和地區均引入風險差別費率。近年新建立存款保險制度的國家和地區，如中國香港、新加坡、蒙古等，都在起步時直接引入差別費率。

　　具體到我國，金融機構普遍呼籲，單一費率就是吃大鍋飯，道德風險太大，應實行差別費率，認為這是存款保險制度有效運作的關鍵。基本的原則是，費率水準與銀行的風險掛鉤，對高風險機構實行高費率，反之實行低費率，與金融機構類型及規模沒有必然聯繫。

　　據悉，我國存款保險制度將以低費率起步，費率水準遠低於絕大多數國家建立存款保險制度時的水準，保費徵收對金融機構的財務影響很小，不會對正常經營構成額外負擔。

　　在職能設計上，充分借鑒國際經驗和教訓，我國存款保險應定位於“風險最小化型”，具備必要的早期糾正和風險處置職責。從金融機構角度看，存款保險制度通過及時糾正措施，有助於加強對金融機構的市場約束，促使金融機構審慎經營。從各國和地區的情況看，存款保險制度都擁有不同程度的現場檢查權。賦予存款保險機構必要的現場檢查權，有利於對風險做到“早發現”和“早處置”，是對監管的有益補充。從處置機制角度，作為市場化的風險處置機制和平臺，存款保險主要運用於收購與承接、經營中救助等市場化處置方式，高效化解不同類型的金融風險，實行較快有序的市場化退出和靈活的專業化處置，降低金融風險處置成本。　李丹丹