新高利貸：信用貸複合“利率”年化超過30%

　　平安花旗積極放貸 浦發暫未出手業內人士指出，現在各家銀行的信用貸利率可能在年化10%-20%之間，但是複合“利率”最高會達到年化30%-50%，其中包含賬戶管理費、資金服務費等，這個利率在銀行貸款中是最高的類別

　　平安花旗積極放貸 浦發暫未出手

　　業內人士指出，現在各家銀行的信用貸利率可能在年化10%-20%之間，但是複合“利率”最高會達到年化30%-50%，其中包含賬戶管理費、資金服務費等，這個利率在銀行貸款中是最高的類別

　　■本報記者 曹 蓓

　　曾經為銀行所不屑一顧，也是小貸公司拿來招攬生意的無擔保無抵押貸款，如今也開始進入銀行的視野。

　　“新一貸無抵押貸款，0抵押，只到銀行一次即可申請，最快一天放款，最高50萬元，申請條件為25-55周歲並擁有二代身份證 、擁有穩定的工作收入，及良好的信用記錄、在以下地區生活工作：深圳、廣州、北京、大連、南京、東莞、昆明、溫州”，平安銀行打出上述廣告，而且提出可以線上申請。

　　“我們線上提交的是您的基本資料，稍後我們的貸款專員會跟您聯繫，然後根據您到網點提交的資料確定最後的放款額度”，記者撥打了平安銀行電話申請的熱線，該貸款專員詳細的提供了相關的業務介紹。

　　隨後記者撥打了多家銀行的客服和網點電話，除了浦發銀行客服專員明確告訴記者沒有相關的無擔保無抵押貸款以外，其他銀行都有類似業務。

　　“現在各家銀行的信用貸利率可能在年化10%-20%之間，但是複合利率最高會達到年化30%-50%，其中包含賬戶管理費、資金服務費等，這個利率在銀行貸款中是最高的類別”，業內人士指出。

　　即便如此高回報，各家銀行對於此類個人信用貸款的冷熱度也不盡相同。

　　銀行態度冷熱不均

　　從記者調查的各個銀行的情況來看，對於個人無抵押無擔保的貸款，態度最積極的要數平安銀行和花旗銀行。

　　“我們針對有信用卡的客戶，月工資3000元以上的客戶，只需要提供銀行流水和或租房、貸款合同就可以申請”，當記者撥通平安銀行的貸款專線時，客服人員詳細諮詢了記者的情況，也詳細介紹了平安銀行該類貸款的相關資料，並且當記者諮詢其他銀行的情況時，該人員做了大致的對比。

　　“如果您有按揭貸款，比如房貸，我們還有一種新産品，是根據房貸授信，有房貸或其他按揭，有銀行的徵信報告和購買合同，帶上您的身份證就可以到我們指定的網點辦理了。這樣的貸款利率比上述信用卡類的貸款利率低，而且可貸額度也高，最高達30萬元。”

　　記者的諮詢過程持續了將近20分鐘，該貸款專員也是有足夠的耐心，並且從對話內容來看，貸款專員對業務相當熟悉。

　　而記者在諮詢多家國有大行客服時，相應業務的客服人員並沒有展現出對業務相當的熟悉度。當諮詢無擔保無抵押類貸款的申領條件時，一家大行的客服人員稱，“我們這裡沒有太多相關的資料，具體您要到網點查詢。”

　　另一家大行的客服則表示，該行有小額信用貸款的業務，但是當記者按照客服所給的新街口支行電話諮詢時，該網點的業務人員表示，“我們過去有這樣的業務，但是現在已經不做了。”

　　外資行在信用貸方面也表現得主動熱情。

　　花旗銀行電話客服人員對信用貸相關情況的介紹也十分詳細。記者隨後致電該行某網點業務人員。“我們銀行現在只能做最多30萬元的貸款”，當記者表示出有更多的貸款需求時，該人員稱，“我們還有合作銀行，超出的額度我們可以合作完成。”

　　渣打銀行客服對於客戶情況的諮詢也相當詳細，並且承諾本月貸款可以享受利率方面不同程度的優惠。

　　而記者在多數內資行電話客服處並沒有得到如此積極的答覆，大多數客服在簡單介紹後就匆匆挂斷了電話。

　　部分銀行在個人信用貸款方面的品種並不是很多。興業銀行客服人員稱，目前該行無擔保無抵押貸款産品只有旅行和裝修的貸款。記者隨後諮詢該行網點人員，“我們只有一種無擔保無抵押的消費類信用貸款，就是用於旅行，需要提供跟旅行相關的資料”，該網點人員稱。

　　而浦發銀行的客服人員告訴記者，目前該行沒有無擔保無抵押的貸款業務。

　　信用貸門檻各不同

　　記者在調查中發現，多數銀行在發放信用貸時，需要提交的資料都包括銀行的徵信報告、繳稅證明、有一定的收入要求並需要提供個人賬戶流水，以及一般申請貸款所需要的基本資料。

　　但是對於申請信用貸的門檻，各銀行的具體標準卻不盡相同。

　　平安銀行需要申請者月工資3000元以上，並且不需要提交具體用途的相關資料。

　　工行要求稅前年工資不低於6萬元，也就大致相當於月收入要在5000元以上。

　　中信銀行客服稱，信用貸客戶收入要月均大於5000元。

　　華夏銀行易達金業務只需要身份證明、收入證明，但是需要填寫用途。

　　渣打銀行的現貸派也只需要有穩定的收入，月收入在5000元以上，並且提供3個月的銀行流水即可，在發放貸款後需要提供發票或POS機刷卡記錄。

　　民生銀行和招行的要求相對比較嚴格，招行稱“只有金卡客戶、代發工資客戶、12個月日均餘額在30萬以上的客戶才能享受。”

　　該行客服人員介紹，目前信用貸有兩種方式，一種是開通消費遞，資料審核通過後，銀行會提供給客戶一張卡，用於消費領域直接刷卡。另一種是確定用途後，例如裝修，銀行根據裝修合同把錢直接打給裝修公司。

　　民生銀行客服稱，該行的信用類貸款要求比較高，只有幾類人士可以申請貸款，包括黨政機關公務員、事業單位、壟斷企業（民生銀行代發工資的企業優先），以上三類副科級及以下職位需要在該單位工作滿兩年，另外還有律師、會計師、工程師等職業，最後一類是在民生銀行有住房按揭並具有良好信用的客戶。

　　額度方面，渣打銀行可以貸款8000元-50萬元不等。花旗銀行最多提供信用類貸款30萬元。一般情況下，能夠貸10萬元左右。該行的信貸人員稱，如果是月工資5000元，繳納公積金不到1000元的情況，只能貸出5萬元的現金。“外資行的貸款額度門檻比較高，如果想貸多一些款的話，要求會比較多”，一位股份銀行的信貸人員告訴記者。

　　平安銀行最多可以貸款15萬元，房貸授信産品最高可以貸款30萬元。“但是北京只有兩家網點可以做此類業務”，貸款專員稱。

　　工行貸款最高額是年收入的1.5倍、不超過30萬元。

　　中信銀行客服人員稱，信用貸可借款額度最少9000元，最多是工資的20倍，但是要看提交資料後，系統審核具體的數額。

　　招行稱，信用類貸款額度最高不超過300萬元，按12個月的資産乘以50%然後減去信用貸款等常規項，最後確定額度。

　　利率也要“看人下菜”

　　“我們提供的信用貸利率至少在基準利率基礎上上浮10%，但是這要看支行對您的信用評估後確定”，招行業務人員稱。

　　“看人下菜”幾乎是每個銀行的統一標準。個人信用不同、資質不同，得到相應的貸款額度和利率都會不同。

　　“一般來講，公務員、醫生這樣的職業，貸款的利率就會相對較低”，一位股份制銀行的業務人員告訴記者。

　　平安銀行貸款專員介紹，該行為信用卡客戶提供的無擔保無抵押貸款，利率在每月1.27-2.27分之間，年利率大概在14%左右。房貸授信類貸款利率偏低，大概在年利率10%左右。

　　華夏銀行易達金業務利率是0.7%/月，興業銀行用於旅行的信用貸一年利率8%，超過一年則為9%，中信銀行每月要交總額度的0.85%作為手續費，花旗銀行貸款的年利率在10%左右。

　　渣打銀行稱，目前利率方面會根據客戶的情況給出一定的優惠，如果貸款額度在20萬元-30萬元，月利率為1.45%,年利率為17.4%。