混合擔保，臺商不該被追償
一個臺商替一家臺企做抵押擔保。因這家臺企貸款逾期未還，擔保公司替這家臺企償還了貸款本息。這個臺商要向擔保公司償還債務擔保份額嗎？商報記者 | 陳懷安 實 習 生 | 王天驕
廈門一家臺企在擔保公司的擔保下，向銀行貸款100萬元人民幣。後來在銀行的要求下，這家臺企又用另一家臺企老闆王先生價值60萬元的車子作為抵押，擔保了50萬元債務。
結果，借款期限滿後，這家臺企卻無力償還貸款。擔保公司依照法院判令，替臺企償還了貸款的本金和利息後，找上另一家臺企老闆王先生，要求他清償60萬元的債務擔保份額。“我抵押的是60萬元車子沒錯，但擔保的是50萬元債務，怎麼會要我付60萬元？再説了，‘冤有頭、債有主’，擔保公司又不是給我做擔保，不應該是向我要錢吧？”日前，臺商王先生找上律師，表達了自己困惑。
王先生在廈門擁有兩家公司。從臺灣來大陸經商多年，他平時為人仗義，結交廣泛。2007年11月的一天，多年的老朋友趙先生找到府來，請求他幫忙。
原來，趙先生也在廈門辦工廠，專門經營加工出口業務。2007年底，為了企業轉型，趙先生的外貿加工公司決定向銀行貸款100萬元用於購買設備。
於是，在一家擔保公司的擔保下，趙先生的外貿公司與銀行簽訂了一份借款合同。合同中約定，由銀行向外貿公司提供100萬元人民幣貸款，用於購買設備，借款期限為1年，由擔保公司作保證人。同時還約定，外貿公司到期不能償還借款時，就由擔保公司負責償還全部本金及利息。
不久，趙先生又接到銀行方面要求：為確保到期能夠收回借款的本金和利息，外貿公司要再設定抵押。趙先生便找上了王先生，請求王先生為他的公司作抵押擔保：“銀行説，需要抵押擔保貸款額的一半，也就是要大概價值五六十萬的抵押品，你就幫幫我吧！”
王先生稍作考慮後，便答應幫趙先生忙。於是，王先生用自己的一輛進口轎車做抵押，與銀行簽訂了抵押合同。合同約定，王先生將其一輛價值60萬元的進口轎車抵押給銀行，為趙先生的外貿公司擔保50萬元債務。
1年後，趙先生的借款期限屆滿了。銀行開始催外貿公司還款。然而，外貿公司因為所購買的設備效益太差，又加上經濟形勢轉差，生意虧本，根本無力償還貸款。銀行在多次催討、無法討回欠款的情況下，訴諸法律，請求法院判決擔保公司負保證責任。今年1月，法院依法判令擔保公司承擔擔保責任，償還外貿公司所欠下的100萬元貸款本金及利息。
擔保公司履行法院判決，償還了貸款本息共100多萬元給銀行。之後，擔保公司找上王先生，要求他清償應當承擔的份額60萬元。王先生則認為，他的擔保額是50萬元，不應當承擔60萬元的份額。此外，法院已判令擔保公司承擔擔保責任，則他不用再承擔責任了。“再説了，如果擔保公司要追償，也應該是直接找外貿公司才對呀。”
擔保公司卻引用法律依據：《擔保法》第28條和《擔保法解釋》第38條規定“物的擔保優於人的擔保”、“承擔了擔保責任的擔保人，可以向債務人追償，也可以要求其他擔保人清償其應當分擔的份額”，聲稱它有權向王先生追償。
真是如此嗎？那麼，王先生的擔保額應該是多少？擔保公司是否有權向王先生追償呢？
（文中人物係化名）
法律點評
北京市東元律師事務所廈門分所 陳華河：
本案涉及物保和人保並存的混合共同擔保時擔保責任承擔問題。
1、所謂混合共同擔保是指在同一債權上同時存在兩個以上的擔保，一為人的擔保（即保證），一為物的擔保（如抵押）。抵押物的擔保範圍，應依當事人在抵押合同中約定的擔保範圍為準。若抵押合同中明確約定了擔保範圍，則以約定的擔保債權額為其擔保範圍；若抵押合同中未明確約定擔保的債權額，則以債權額為其擔保範圍。本案中，銀行與王先生所簽訂的抵押合同明確約定：以價值60萬元的進口轎車擔保50萬元的債務。因此，王先生所擔保的債權額為50萬元。
2、本案的另一個爭議焦點是《物權法》和《擔保法》及其司法解釋就物保和人保並存時擔保責任承擔的規定不一致，追償責任應當如何適用？
2007年10月1日起實施的《物權法》部分改變了《擔保法》及其司法解釋關於混合共同擔保責任承擔的規定。結合《物權法》第176條、《擔保法》第28條和《擔保法解釋》第38條理解：《擔保法》第28條中“物的擔保”實際上是“債務人自己提供的物的擔保”，而不是“第三人提供的物的擔保”。此外，在沒有約定物保和人保各自的擔保範圍時，提供了擔保的第三人承擔保證責任後有權向誰追償的問題———《物權法》176條改變了《擔保法解釋》第38條關於“擔保人可以向債務人追償，也可以要求其他擔保人清償其應當承擔的份額”的規定，將其最終確定為“提供擔保的第三人承擔擔保責任後，有權向債務人追償。”由此，第三人承擔了保證責任後，不可以再向其他擔保人要求清償，而只能向債務人追償。因此，本案乙公司只能向甲公司追償，而不可以再向王先生要求清償。
同時，《物權法》還規定當事人可以“約定”擔保責任的承擔與順序等內容，更加體現意思自治的精神。我們提醒企業或個人在為他人提供擔保時，應充分調查、評估債務人的資信情況和承擔債務能力，並審慎約定擔保合同條款，以降低法律風險。
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