有的放矢：破解小微企業融資難題

　　立足當前 著眼長遠

　　湯筱曉

　　黨的十八大以來，黨中央出臺一系列政策舉措，有效緩解了小微企業融資難問題。目前，受新冠肺炎疫情衝擊，小微企業融資難的問題再次凸顯。我們既要立足當前，努力把新冠肺炎疫情影響降到最低，保持經濟平穩運作和社會和諧穩定，又要放眼長遠，深化金融供給側結構性改革，從根本上解決小微企業融資難的問題。

　　從短期來看，受新冠肺炎疫情影響，一方面，我國小微企業尤其是批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅遊等行業的小微企業營業收入銳減，導致企業償債能力下降、現金流吃緊；另一方面，小微企業復工復産後，生産銷售及資金週轉面臨的不確定性增大，融資需求進一步增加。從長期來看，小微企業融資難主要是由小微企業經營特徵與金融機構傳統信貸模式之間的矛盾造成的：小微企業規模小、區域分佈廣、經營差異性大、缺乏自有資本積累等經營特徵，與傳統信貸模式主要關注第三方審計的財務報表、擔保方式以抵質押為主、申貸資料和手續較複雜、審批流程較長等特徵之間存在矛盾。在傳統信貸模式下，一些大銀行面對小微企業融資需求，存在“不敢貸、不願貸、不能貸”的問題；而中小銀行發展不充分，難以為小微企業提供更多信貸渠道。因此，解決小微企業融資難問題，既要緩解短期內新冠肺炎疫情對小微企業融資帶來的衝擊，又要從長遠出發，深化金融供給側結構性改革，探索中國特色小微金融發展之路。

　　著力緩解疫情對小微企業融資的衝擊。面對複雜嚴峻的疫情防控形勢，金融機構要貫徹落實黨中央決策部署，主動下沉服務重心，增加小微企業信貸投放，降低小微企業綜合融資成本。對於與疫情防控和民生保障相關的小微企業，通過專項再貸款向金融機構提供低成本資金，向企業提供優惠利率的信貸支援；對於受疫情影響較大的行業及發展前景較好但受疫情影響暫時遇到困難的小微企業，要強化續貸支援，進行紓困幫扶，不盲目抽貸、斷貸、壓貸；對於受疫情影響嚴重、到期還款困難的企業，可予以展期或續貸，通過適當下調貸款利率、增加信用貸款和中長期貸款等方式，支援相關企業克服疫情影響。同時，建立金融服務“綠色通道”，提高業務辦理效率，落實盡職免責制度，與小微企業共渡難關。

　　探索中國特色小微金融發展之路。充分發揮市場在資源配置中的決定性作用，更好發揮政府作用，形成解決小微企業融資難的合力。一方面，選擇合適的貨幣政策工具，解決小微企業融資資金來源問題；加強融資服務基礎設施建設，解決小微企業融資中存在的資訊不對稱、信用不充分等問題；通過差異化政策支援體系，引導銀行大力發展小微金融，增強支援小微企業融資的商業可持續性。另一方面，發揮市場在金融資源配置中的決定性作用，建立“敢貸、願貸、能貸”長效機制，促進銀行等金融機構在市場競爭中逐步解決小微企業融資難問題。堅持線上與線下相結合，全面提升金融服務效率和水準。順應金融科技發展趨勢，推動移動網際網路、大數據、雲計算、物聯網、人工智慧等先進技術在小微企業融資中的應用，提高小微企業融資相關數據的獲取、分析和應用能力；完善線下社區化服務模式，全面了解客戶資訊，通過線上與線下有機融合，在有效控制風險的同時，不斷提高小微企業融資的可獲得性、便利性、滿意度。堅持人才培養與標準建設相結合，著力培養一支專業勝任、吃苦耐勞的人才隊伍，做好小微金融服務；加強小微金融服務標準建設，建立一套可學、可用、可複製的小微金融服務標準。

　　（作者為浙江工商大學泰隆金融學院副院長）

　　《 人民日報 》（ 2020年03月25日 09 版）