買保險要仔細比較。記者王維宣 攝
想獲得長期保障 消費型保險VS儲蓄型保險怎麼選?
“相同的保額,消費型重疾險每年只需要幾百元,儲蓄型重疾險每年則需要幾千元,消費型重疾險是否會更加划算?”近日,不少消費者向記者諮詢市場上兩種類型重疾險的保費差異。
記者以兩個不同年齡層次市民的案例諮詢專家發現,事實恰恰相反:若不計算通脹等其他因素,若想獲得長期保障,無論哪個年齡層次,消費型重疾險全程繳納的保費比儲蓄型要貴一倍以上。
長期保障
儲蓄型重疾險更划算
從兩個案例可算出,無論是25歲的楊小姐還是40歲的黎先生,由於都想獲得長期重大疾病保障,所以購買儲蓄型是相對划算的。專家表示,消費型重疾險的不足在於,一方面保障期限較短;另一方面,隨著消費者年齡的增長,風險概率增加,消費型保險的保費也水漲船高。
專家提醒,不考慮通脹因素,消費型險種雖然在初期便宜,但買到最後由於年齡的增加風險系數加大,所以保費也相應翻番。作為長期保障而言,消費者宜購買儲蓄型,作為初期儲蓄較少的消費者,可以較低的保費獲得短期的足額保障。
年入六萬元年輕白領
楊小姐今年25歲,大學畢業沒多久,在一家小型國企任職,月入3000元,年終獎1萬元左右。讀大學時開始經營淘寶店,目前小有規模,每個月總計平均收入4000元。
由於公司中午提供工作餐,楊小姐每個月的伙食花銷在800元左右,租房花銷在千元左右,電話費每月一兩百元。由於淘寶店需要進貨,交通費用較高,每個月大約在500元左右,其餘購物和社交旅行方面開銷分攤到每個月約千元左右,合計每月開銷約3500元。
理財建議:
根據楊小姐的財務狀況,年收入為5.8萬元,除去各類花銷,每年余錢16000元,“根據年保費控制在年收入十分之一以內的原則,楊小姐每年支出保費在4000元左右為宜。”為此,保險專家為楊小姐設計了兩組保險方案,一組是儲蓄型保險組合,一組是純消費型組合(見右表)。
記者算賬:
10萬元重疾保障消費型保費高2倍
記者發現,儲蓄型保險組合每年保費為3803元,而消費型保險組合每年保費剛過1000元。看似消費型保險實惠不少。
但是,記者幫楊小姐算了一筆賬,由於其意外傷害保險和醫療險都是消費型,所以區別主要在於重疾險。按照儲蓄型保險購買方式,她從現在開始購買,繳費20年,共花費63600元,但保障期限是80歲,額度是10萬元,若沒有任何疾病,保費到時可返還。
而如果購買消費型險種,按相同的保額計算,從25歲到30歲,楊小姐每年需繳費396元,但過了30歲每年繳費變成768元。到了60歲,若還想獲得相同的保障,則保費每年變成15684元。記者初步計算得出,若楊小姐持續購買消費型險種,到了70歲,初步保費開支為20萬元左右,而且是無返還的。
年入25萬元中年金領
40歲的黎先生在一傢俬企任中層,妻子是全職太太,兒子上幼兒園。據黎先生介紹,年薪約在20萬元左右,其餘會有5萬元左右的分紅和各種補貼收入。
“目前居住的房子市價約在250萬元,每個月還6500元左右。”此外,家庭有60萬元左右的存款和20萬元的股票投資。
在家庭開銷方面,每個月約在1.5萬元左右。
理財建議:
專家建議黎先生合理分配家庭資産。40%用於生活開銷,30%用於供房及投資,20%用於存款,10%用於保險,保障兼顧家庭收入和未來養老規劃,每年保費在年收入十分之一,即約2.5萬元,保障額度在十年家庭收入以上,約為250萬元。
記者算賬:
60萬重疾保障
消費型多付30萬元
記者計算得出,黎先生從40歲起購儲蓄型重疾險,年花費9980元,20年共繳納保費近20萬元,可獲得最高60萬元的重疾保障。但按同樣保額,若選消費型重疾險,第一年保費需4296元,等到60歲,繳費金額變成每年26000元,所以到70歲共需要花費近50萬元。