買保險要仔細比較。記者王維宣 攝

　　想獲得長期保障 消費型保險VS儲蓄型保險怎麼選？

　　“相同的保額，消費型重疾險每年只需要幾百元，儲蓄型重疾險每年則需要幾千元，消費型重疾險是否會更加划算？”近日，不少消費者向記者諮詢市場上兩種類型重疾險的保費差異。

　　記者以兩個不同年齡層次市民的案例諮詢專家發現，事實恰恰相反：若不計算通脹等其他因素，若想獲得長期保障，無論哪個年齡層次，消費型重疾險全程繳納的保費比儲蓄型要貴一倍以上。

　　長期保障

　　儲蓄型重疾險更划算

　　從兩個案例可算出，無論是25歲的楊小姐還是40歲的黎先生，由於都想獲得長期重大疾病保障，所以購買儲蓄型是相對划算的。專家表示，消費型重疾險的不足在於，一方面保障期限較短；另一方面，隨著消費者年齡的增長，風險概率增加，消費型保險的保費也水漲船高。

　　專家提醒，不考慮通脹因素，消費型險種雖然在初期便宜，但買到最後由於年齡的增加風險系數加大，所以保費也相應翻番。作為長期保障而言，消費者宜購買儲蓄型，作為初期儲蓄較少的消費者，可以較低的保費獲得短期的足額保障。

　　年入六萬元年輕白領

　　楊小姐今年25歲，大學畢業沒多久，在一家小型國企任職，月入3000元，年終獎1萬元左右。讀大學時開始經營淘寶店，目前小有規模，每個月總計平均收入4000元。

　　由於公司中午提供工作餐，楊小姐每個月的伙食花銷在800元左右，租房花銷在千元左右，電話費每月一兩百元。由於淘寶店需要進貨，交通費用較高，每個月大約在500元左右，其餘購物和社交旅行方面開銷分攤到每個月約千元左右，合計每月開銷約3500元。

　　理財建議：

　　根據楊小姐的財務狀況，年收入為5.8萬元，除去各類花銷，每年余錢16000元，“根據年保費控制在年收入十分之一以內的原則，楊小姐每年支出保費在4000元左右為宜。”為此，保險專家為楊小姐設計了兩組保險方案，一組是儲蓄型保險組合，一組是純消費型組合（見右表）。

　　記者算賬：

　　10萬元重疾保障消費型保費高2倍

　　記者發現，儲蓄型保險組合每年保費為3803元，而消費型保險組合每年保費剛過1000元。看似消費型保險實惠不少。

　　但是，記者幫楊小姐算了一筆賬，由於其意外傷害保險和醫療險都是消費型，所以區別主要在於重疾險。按照儲蓄型保險購買方式，她從現在開始購買，繳費20年，共花費63600元，但保障期限是80歲，額度是10萬元，若沒有任何疾病，保費到時可返還。

　　而如果購買消費型險種，按相同的保額計算，從25歲到30歲，楊小姐每年需繳費396元，但過了30歲每年繳費變成768元。到了60歲，若還想獲得相同的保障，則保費每年變成15684元。記者初步計算得出，若楊小姐持續購買消費型險種，到了70歲，初步保費開支為20萬元左右，而且是無返還的。

　　年入25萬元中年金領

　　40歲的黎先生在一傢俬企任中層，妻子是全職太太，兒子上幼兒園。據黎先生介紹，年薪約在20萬元左右，其餘會有5萬元左右的分紅和各種補貼收入。

　　“目前居住的房子市價約在250萬元，每個月還6500元左右。”此外，家庭有60萬元左右的存款和20萬元的股票投資。

　　在家庭開銷方面，每個月約在1.5萬元左右。

　　理財建議：

　　專家建議黎先生合理分配家庭資産。40%用於生活開銷，30%用於供房及投資，20%用於存款，10%用於保險，保障兼顧家庭收入和未來養老規劃，每年保費在年收入十分之一，即約2.5萬元，保障額度在十年家庭收入以上，約為250萬元。

　　記者算賬：

　　60萬重疾保障

　　消費型多付30萬元

　　記者計算得出，黎先生從40歲起購儲蓄型重疾險，年花費9980元，20年共繳納保費近20萬元，可獲得最高60萬元的重疾保障。但按同樣保額，若選消費型重疾險，第一年保費需4296元，等到60歲，繳費金額變成每年26000元，所以到70歲共需要花費近50萬元。