臨近年關，不少消費者手頭比較緊，而年底大額消費又多，怎樣才能兼顧刷卡消費與還款缺錢的矛盾？信用卡專家指出，可以有兩種方法緩解還款資金不足，即分期還款和最低額度還款。

　　分期還款基本為免息，但需要支付分期手續費(各發卡行收費標準不同)。最低額還款則是指在到期還款日持卡人選擇帳單上列示的最低還款額還款，不享受免息期待遇，需支付當期帳單所有交易款項的迴圈利息，即全額罰息。

　　舉例來説，假設張小姐帳單日為每月10日，到期還款日為次月15日，她2月10日的帳單列出了她從1月11日至2月10日的所有消費僅1筆金額2萬元刷卡消費，記賬日為2月5日。根據帳單顯示，張小姐本次最後還款日為3月15日，“本期應還金額”為2萬元，“最低還款額”為2000元。

　　如果張小姐在3個月內無法還清欠款，利息將超過千元，欠款時間越長，還款的壓力也就越大。而如果採用分期還款，按招行3期(即3個月)2.6%手續費計算，她需支付520元，分6期需支付840元，分12期需支付1440元。可見，無論哪種方式下，分期還款均比最低還款額還款划算。

　　不過，分期還款並不是一定比歸還最低還款額省錢。在帳單消費金額低、消費記賬日距離最後還款日較近，且還款人只是很短時間內無法全額還款的情況下，歸還最低還款額反而更划算。