從銀行發行的公益預付卡，到日常“出鏡率”很高的商旅卡、電影通用卡、交通“一卡通”，再到就餐卡、美容美發卡、蛋糕卡……相信生活在今天的人們，對形形色色的預付卡已不再陌生。2012年11月1日，隨著中國人民銀行發佈的《支付機構預付卡業務管理辦法》和商務部發佈的《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》的正式實施，預付卡市場走向“全面監管”的時代也正式開啟。

　　事實上，今年以來，預付卡話題一直“大熱”，眾多媒體和學者對預付卡相關問題給予的報道和評論，充分顯示了媒體和公眾對預付卡市場的高度關注，這對規範預付卡市場秩序，促進預付市場健康發展有著積極的推動作用。不過業內人士也指出，部分媒體或學者在進行相關報道或評論時，對支付機構與商家、多用途預付卡與單用途預付卡以及多用途預付卡與單用途預付卡的監管部門主體等的概念和指代不夠清晰，存在著誤區。

　　中國支付清算協會有關負責人表示，對《支付機構預付卡業務管理辦法》和《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》進行深入理解，有助於媒體和公眾正確客觀的認識預付卡市場現狀，促進市場規範，保護消費者合法權益。

　　正確區分預付卡業務類型

　　記者在採訪中了解到，預付卡按發行主體分為多用途預付卡和單用途預付卡。多用途預付卡是指發卡機構以特定載體和形式發行的、可在發卡機構之外、在支付機構拓展的特約商戶範圍內購買商品或服務的預付價值。多用途預付卡由於使用範圍廣，幾乎不受行業限制，具有普遍適用性，其功能接近於電子貨幣，受到中央銀行的監管。目前，已有125家發行多用途預付卡的機構獲得人民銀行批准從事預付卡業務，機構名稱可在人民銀行網站查詢。

　　單用途預付卡，則是指從事零售業、住宿和餐飲業、居民服務業的企業法人發行的，僅限在本企業或本企業所屬集團或同一品牌特許經營體系內兌付貨物或服務的預付憑證。因此，單用途預付卡是與商家聯繫在一起的，比如説不少市民都會使用到的美容美發卡、某家百貨公司的購物卡等。

　　在日常流通中，持有多用途預付卡的消費者可以在兩個或兩個以上的不同企業、品牌店進行應用，而單用途預付卡則只能在發卡企業及所屬集團或單一品牌店內應用。

　　業內人士告訴記者，目前，有部分媒體或學者在報道和評論中，對多用途預付卡和單用途預付卡的概念存在著混淆，不能有效區分，其典型表現是，有媒體將商家發行的單用途預付卡誤認為支付機構發行的多用途預付卡，對單用途預付卡的市場規範錯誤地套用《支付機構預付卡業務管理辦法》，並將其不規範的經營行為視為對《支付機構預付卡業務管理辦法》的執行不到位。這類報道顯然是有錯誤的解讀，並帶來一定的負面影響。

　　該人士進一步指出，商家發行的單用途預付卡對口規範制度應為《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》。

　　明晰預付卡監管主體

　　目前，我國多用途預付卡與單用途預付卡根據部門職責，實施分類監管，有著不同的監管主體。支付機構發行的多用途預付卡由中國人民銀行負責監管，商家發行的單用途預付卡由商務部負責監管。

　　為促進預付卡業務規範與健康發展，2010年6月，人民銀行發佈了《非金融機構支付服務管理辦法》，明確將非金融機構以營利為目的發行的、在發行機構之外購買商品或服務的多用途預付卡納入支付體系監管範疇。

　　2011年5月，國務院辦公廳發佈《國務院辦公廳轉發人民銀行、監察部等部門關於規範商業預付卡管理意見的通知》(國辦發〔2011〕25號，以下簡稱“25號文”)，就規範商業預付卡作出了安排和部署，要求抓緊完善預付卡業務管理制度。25號文中，明確了購卡實名登記、限額發行、非現金購卡三項基本制度。

　　不過，值得注意的是，儘管央行發佈的《支付機構預付卡業務管理辦法》和商務部發佈的《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》都是以25號文為基準，都要求貫徹落實“購卡實名登記、限額發行、非現金購卡”三項基本制度，但在具體規定上存在著較大不同。

　　“比如説在購卡達到一定金額時，都需要貫徹落實實名制，但購買多用途預付卡時要求購卡人使用實名並提供有效身份證件，發卡機構應識別購卡人身份，核對有效身份證件，登記身份基本資訊，並留存有效身份證件的複印件或影印件；而購買單用途預付卡則要求購卡人及其代理人出示有效身份證件，留存相關資訊即可，二者在實際操作上存有很大區別。”有關業內人士介紹説。

　　有助於保障消費者權益和防範市場風險

　　據了解，央行發佈的《支付機構預付卡業務管理辦法》(以下簡稱《辦法》)遵循了“規範發展與促進創新並重”的原則，一方面滿足了預付卡持卡人的合法合理需求，另一方面，建立了嚴格的風險監管機制，全面規範多用途預付卡的發行、受理和使用，明確了各方的權利、義務和責任，對維護預付卡市場秩序，防範市場風險具有重要的意義。

　　《辦法》還就發卡機構向購卡人公示、提供預付卡章程，告知持卡消費便利或優惠，明示激活、挂失、換發、贖回等服務的收費事項，提供安全便利的查詢、贖回渠道以及發卡機構收費等提出了規範性要求，目的在於保障持卡人的知情權、基本服務獲取權和資金使用權，對消費者合法權益具有很強的保護作用。

　　上述中國支付清算協會有關負責人表示，未來協會將積極履行職能，按照《辦法》不斷完善預付卡市場自律管理規範，加強行業自律管理，持續推進預付卡市場的健康發展。