多家校園網貸平臺仍頂風作案 銀行正規軍有難言之隱

　　銀監會等部門要求網貸機構一律暫停開展校園網貸業務記者暗訪發現

　　多家校園網貸平臺仍“頂風作案”

　　調查動機

　　7月5日，有媒體報道稱，重慶市一名大學生因欠下網路貸款債務無法還清，跳江自殺。這則消息再次將校園網貸推上輿論焦點。就在這起悲劇發生前，銀監會、教育部、人力資源和社會保障部聯合印發通知，要求進一步加強校園貸規範管理工作，其中明確提出網貸機構一律暫停開展校園貸業務。在時有發生的悲劇面前、在監管部門的禁令面前，校園網貸市場是否在向好的方向發展？《法制日報》記者進行了深入調查。

　　□　本報記者 趙麗

　　從早先的信用卡到如今的校園貸，針對大學生的金融産品向來是消費金融中走得較快的一員。

　　近日，銀監會、教育部、人力資源和社會保障部聯合印發“關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知”。這並非監管機構對校園貸的首次動作。針對校園貸出現的問題，監管部門自去年開始已多次發文進行調整。一次比一次更緊的“緊箍咒”，讓整個校園貸市場迎來行業洗牌。

　　然而，《法制日報》記者調查發現，儘管銀監會等部門明文要求“從事校園貸業務的網貸機構一律暫停新發校園網貸業務標的，並根據自身存量業務情況，制定明確的退出整改計劃”，但仍有頂風作案者。

　　校園貸市場正發生變化

　　所謂“校園貸”，簡單説就是面向在校大學生發放的小額貸款。在校園網貸平臺，在校大學生只需網上提交資料、通過審核、支付一定手續費，就能輕鬆申請到一筆信用貸款。

　　一般來説，校園網貸途徑可分為三類：一是本地P2P貸款平臺，用於大學生助學和創業，比如“名校貸”“我來貸”等提供的借款服務；二是專門針對大學生的分期購物平臺，如“趣分期”“任分期”“鳳梨袋”等，部分還提供較低額度的現金提現；三是京東、淘寶等傳統電商平臺提供的“京東白條”“螞蟻花唄”等信貸業務。

　　客觀而言，校園貸在一定程度上解決了部分在校大學生的資金需求，比如創業或合理消費。然而，一些校園網貸平臺不規範操作、個別大學生無節制消費等因素疊加，導致網貸機構暴力催款、個別學生因無力還款釀成悲劇等問題出現。

　　在重慶某大學擔任年級輔導員的楊梅向《法制日報》記者表示了對校園貸的擔憂。

　　在楊梅看來，在校大學生的貸款情況有三種：第一種是從不貸款，這類學生佔大多數；第二種是負債較小，這部分學生僅在一個或者幾個平臺借貸，完全有能力靠自己的生活費還清貸款，這種同學佔比例也很高；第三種就是負債非常高的，這部分同學在多個平臺貸款，拆東墻補西墻，“裸貸”等問題就出現在這類學生身上。

　　“正是負債非常高的這類學生所出的問題，才導致大家對校園貸産生消極印象。從實際情況看，這類學生虛榮心強、花錢無節制，同時，這類學生家長的責任心也不強。”楊梅説，“我最擔心的一點是，有些學生對個人徵信認識不足，有可能會有大量的逾期記錄，這些逾期記錄會導致徵信變差，會影響他們以後的金融生活。”

　　面對問題頻出的校園貸，監管部門也在不斷加強監管。前不久，監管部門再出重拳，銀監會、教育部、人力資源和社會保障部聯合印發的“關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知”明確提出：整治亂象，暫停網貸機構開展校園網貸業務。

　　據盈燦諮詢不完全統計，截至今年6月23日，全國共有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中37家平臺選擇關閉業務，佔總數的63%。剩下的市場堅守者們則在不斷嘗試著轉型之路。有業內人士表示，預計今年校園貸會繼續向合規之路靠攏，擺在市場份額較小、業務處於法律灰色地帶平臺面前的，將是轉型或者退場兩種選擇。

　　仍有平臺向大學生放貸

　　在重拳整治之下，儘管校園貸市場已出現變化，但《法制日報》記者近日暗訪發現，向在校大學生開展網貸業務的平臺仍然存在。

　　7月5日，《法制日報》記者聯繫了一家名為融時貸(蘋果貸)的平臺。根據介紹，這家網貸平臺可以為年滿18周歲的蘋果6以上手機用戶提供小額貸款。用戶申請貸款前需完善個人資料，包括實名認證、傳通訊錄、認證運營商、綁定銀行卡、驗證蘋果手機等步驟。針對不同手機型號，網貸平臺可提供1000元至3000元不等的貸款，貸款期限為7天。用戶貸款前需要按對方指定的iCloud賬號替換自己的賬號，更改密碼，並必須打開“搜尋我的iphone”功能。

　　記者以客戶身份撥打這家網貸平臺的客服電話。客服人員表示，貸款金額不可以浮動，不能升也不能降。7天調款期限內的利息是貸款總額的20%，用戶貸款2500元，只能到賬2000元，500元利息提前扣除。如果期限到了無法還款，用戶可以申請延長7天，利息還是20%，也就是需要再交500元。

　　這名客服人員告訴記者，如果申請人的資訊完善，貸款當天就可以到賬。記者注意到，這家平臺的貸款申請條件並未限定在校大學生這一選項。

　　在一家名為“學貸寶”的網貸平臺，其客服人員明確表示可以給大學生提供借款服務。

　　記者注意到，“學貸寶”App是這樣介紹的：“學貸寶”是一款為在校大學生提供安全金融服務的小額借款App手機應用軟體。針對年滿18周歲的全日制在校大學生(不含畢業年學生)提供現金借貸服務，提供500元至3000元的信用額度(以最終審核為準)，期限1至6個月分期還款。隨後，記者聯繫了該平臺的客服人員：

　　記者：我是大學生，可以貸款嗎？

　　客服：只要您是在校大學生都可以借。

　　記者：逾期之後，利率怎麼算？

　　客服：您這邊還沒有借款，就要説逾期的事情嗎？

　　記者：我肯定不會逾期，但是逾期之後會有懲罰措施嗎？

　　客服：那肯定是要上徵信啊。

　　記者：那你會不會惡意催貸？

　　客服：我們這邊是有合作的催款公司的。

　　銀行“正規軍”有難言之隱

　　在暫停網貸機構開展校園網貸業務的同時，“關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知”鼓勵商業銀行和政策性銀行進軍校園貸市場，根據大學生群體的風險特點，開發既能滿足大學生融資需求，又能有效控制風險的校園金融産品。

　　不過，對於銀行“正規軍”開展校園貸業務，部分業內人士認為難度不小。

　　某大型國有商業銀行的內部人士向記者透露説，國有商業銀行這幾年其實並沒有完全退出校園信用卡市場。在父母簽字同意的情況下，大學生依然可以獲得信用卡，也就是銀行的校友卡。“由於國有銀行的高操作成本，從風險收益來看，即使在家長知情的情況下，5.5%的利息很有可能是低收益甚至是虧本的”。

　　“不管是從在校大學生的還款能力、信用意識還是金融認知等方面看，都不適合做商業貸款。大學生貸款不符合信貸的邏輯。大學生需要的是政策性和公益性的幫助，而不是商業貸款。”在北京某資産管理公司主管放貸業務的王晶對記者説，商業銀行重新進入校園貸市場也必然會遇到各種問題，放款時缺乏數據支撐、缺乏有效的催收手段等問題都是存在的。目前部分銀行在這方面的設想是，對學校進行信貸投入獲取話語權，借助校園相對封閉的特點獲取學生日常付費行為結算體系，繼而以校園卡配合各類支付産品形成封閉的生態系統，同時提供給學生非現金貸的使用場景，最終根據數據對校園貸進行一定程度上的風控。

　　製圖/高岳

　　連結

　　銀監會、教育部、人力資源和社會保障部“關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知”要求：

　　為滿足大學生在消費、創業、培訓等方面合理的信貸資金和金融服務需求，凈化校園金融市場環境，使校園貸回歸良性發展，商業銀行和政策性銀行應在風險可控的前提下，有針對性地開發高校助學、培訓、消費、創業等金融産品，向大學生提供定制化、規範化的金融服務，合理設置信貸額度和利率，提高大學生校園貸服務質效，暢通正規、陽光的校園信貸服務渠道。

　　各地金融辦(局)和銀監局要在前期對網貸機構開展校園網貸業務整治的基礎上，協同相關部門進一步加大整治力度，杜絕網貸機構發生高利放貸、暴力催收等嚴重危害大學生安全的行為。現階段，一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務，逐步消化存量業務。要督促網貸機構按照分類處置工作要求，對於存量校園網貸業務，根據違法違規情節輕重、業務規模等狀況，制定整改計劃，確定整改完成期限，明確退出時間表。要督促網貸機構按期完成業務整改，主動下線校園網貸相關業務産品，暫停發佈新的校園網貸業務標的，有序清退校園網貸業務待還餘額。對拒不整改或超期未完成整改的，要暫停其開展網貸業務，依法依規予以關閉或取締，對涉嫌惡意欺詐、暴力催收、製作販賣傳播淫穢物品等嚴重違法違規行為的，移交公安、司法機關依法追究刑事責任。