■ 個案資料

　　周先生，28歲，剛結完婚，目前做行銷策劃工作，月收入稅後到手8300元，每年年底可得到公司分紅30000元左右。五險公司與個人都在正常交；每月開支3000元左右。老婆月收入1200元，有五險，開支1000元左右。已購房，無貸款。積蓄目前約為18萬元。

　　■ 財務狀況分析

　　周先生一家年收入共計14.4萬元，在北京屬於中等收入的兩口之家，但從收入結構看，周太太收入明顯偏低，周先生是其家庭收入的主要來源。家庭目前有房，無負債，無父母贍養等問題，生活壓力較小，年開支共計4.8萬，是家庭總收入的三分之一，支出收入比例基本合理。現有積蓄18萬，每年可結余9.6萬元，每月除去基本開支外可剩餘資金為5500元，每年底可獲公司分紅30000元，建議周先生夫婦可計劃好一年以內的開銷，將積蓄剩餘部分做存量資金的投資規劃，將每月結余和年終分紅做好流量資金的投資規劃，以達到家庭資産的保值增值。

　　從家庭的保障來看，目前夫妻兩人在單位均有五險，即基本醫療保險、養老保險、生育險、失業險、工傷險，相當於只有最基本的保障，這對於一個年輕的正處於成長期且家庭財富積累比較薄弱的家庭來説，保障還是不夠的，需要加強，尤其是作為家庭經濟支柱的周先生需要補充商業保險，以保證風險發生時家庭的正常運轉。

　　首付9萬貸款購車

　　理財目標 購買一部15萬元左右的家用車。

　　結婚後，因家庭成員的增加、北京打車難等問題，購置一部家用車能為家庭增加不少便利，建議周先生可以趁現在寶寶還沒到來的情況下購置。考慮到目前周先生家庭財務基礎比較薄弱(積蓄為18萬元)，如果全款購置一部15萬元的家用車的話家庭積蓄將只剩3萬元，沒法留夠現金做投資理財配置，可能也沒法應對家庭突如其來的應急需求，家庭的財務壓力會比較大。建議可以選擇首付9萬貸款購車，其餘車款可以選擇每月等額還清。

　　車貸方式建議周先生選擇信用卡分期。相比其他貸款購車方式，信用卡車貸審批快速、手續相對簡單。只需使用一張有效期限內且信用記錄良好的信用卡，提供身份證之後向持卡銀行申請就可分期購車。並且信用卡購車無須提供相應的財産擔保，免除了仲介公證等繁瑣手續以及額外費用給消費者增加的負擔。

　　從手續費來看，大部分銀行信用卡一年期費用在4%左右，相對比較合適。周先生選擇信用卡分期購車後，周先生只需事先付9萬元首付款，支付2400元手續費，剩餘資金每月歸還5000元即可，這樣也不會對家庭的財務造成太大壓力。

　　建儲蓄賬戶存育兒資金

　　理財目標 為未來出生的孩子做好撫養教育金的儲備。

　　周先生夫婦有要寶寶的打算，建議初步定個時間上的計劃，開始為寶寶建立財務計劃。首先，盡可能全面預估寶寶出生可能産生的開銷費用和單位可報銷的金額，計算寶寶出生的資金缺口，為寶寶的出生建立一個儲蓄賬戶，這部分可選擇從周先生公司年底分紅中提取，建議可將其放入貨幣市場基金中(收益率一般比一年定期要高，且支取靈活)。

　　其次，以每月定投基金的方式提前為寶寶的成長教育做準備。考慮到扣完購車款和開銷後周先生一家每月的結余資金只有500元，故暫時先每月定投500元的指數基金，等到一年後沒有購車款壓力了可增加到1000元。以年率6%計算，周先生每月定投1000元，18年後可獲得38萬元，這樣一來能大大減輕日益高漲的教育經費所帶來的負擔。

　　五險不夠，需補充商險

　　理財目標 做好財富管理，讓資産保值增值。

　　考慮到周先生夫婦目前的保障部分只有單位給上的五險，故需要補充一部分商業保險。周先生作為家庭的經濟支柱，如果將來意外發生，妻子的微薄收入根本無法承受家庭的開支負擔，建議周先生為自己購買一份定期壽險。每年支付金額很少卻能獲得一份高額保障。其次，建議還完購車款後，為自己和妻子各上一份不低於10萬元的儲蓄型大病險，在保險期間若有風險發生可直接獲取所保金額，若無風險發生到期後將返還保險金額和紅利，儲蓄和保障可兼得。

　　剩餘積蓄可暫時選擇配置銀行短期理財産品，收益較定存合適，支取比較靈活，能應對家庭的不時之需。隨著家庭收入的增加，家庭資産的積累，以後可以配置長期固定收益類産品和權益類産品，以達到資産的保值增值。譚熳 招商銀行萬泉河支行理財顧問 CFP(國際金融理財師)