近日，建行在其官網宣佈，自11月1日起，龍卡信用卡每日取現額度將由2000元上調至5000元。與此同時，中信銀行發佈公告稱，將從12月1日起下調信用卡境內外取現手續費。

　　業內人士表示，激烈的市場競爭和盈利壓力使得部分銀行瞄準了中間業務收入這塊“利潤蛋糕”，而對於信用卡持有人來説，則需警惕因過度消費和忘記還款帶來的收不抵支。

　　升限降費是趨勢

　　作為國有四大行之一，建行日前提高了信用卡取現額度。該行發佈公告稱，從11月1日開始，調整龍卡信用卡人民幣賬戶每日取現限額。通過銀聯取現，每卡每日累計金額不超過5000元人民幣。而建行此前的每日取現限額為2000元人民幣。

　　2011年，四大行的信用卡每日取款上限均為2000元，但今年，中國銀行已將長城信用卡的每日取現額度調整到了5000元。股份制銀行方面，光大銀行也將該項標準由2000元上調為5000元。

　　與此同時，信用卡取現手續費正在降低。中信銀行公告顯示，該行從12月1日起將對信用卡取現手續費進行調整，其中境內取現手續費將由現在的“按取現金額的3%，最低人民幣30元”下調至“按取現金額的2%收取，最低人民幣20元”。

　　事實上，中信銀行降低取現手續費並不是國內首家。記者了解到，工商銀行自1989年發行首張信用卡以來，一直執行本地本行取現免費政策。而建行也從今年4月1日起，推出了龍卡信用卡“溢繳款本地本行取現免收手續費”的特惠權益，即省內建行網點或自助終端取溢繳款免收取現手續費。

　　專家表示，信用卡取現額度提升和手續費降低將成為行業整體趨勢。廣發證券銀行業分析師沐華認為，建行屬於國有大行，示範效應明顯，出於市場份額的考慮，其他大行極有可能跟進。也有業內人士指出，國內信用卡取現手續費偏高，監管層也在不斷管控爭議較大的收費項目，取現手續費下調是大勢所趨。

　　信用卡取現可大幅增加銀行利潤

　　對於本次上調信用卡取現額度，建行方面稱，是因為客戶反映信用卡取現額度低，不足以滿足其消費需求。

　　業內人士則認為，最根本的原因是利率市場化的趨勢改變了銀行利潤嚴重依賴凈息差的模式，激烈的市場競爭和盈利壓力使得銀行瞄準中間業務收入這塊利潤蛋糕。

　　據西南證券金融行業助理研究員李紅霖介紹，目前信用卡的盈利來源主要有三個途徑：pos機終端刷卡費用、罰息利息收入和分期付款的手續費及利息收入。若持卡人選擇刷卡消費並在免息期償還了所有欠款，銀行是無法獲得利息收入的；但如果持卡人選擇透支取現，那麼，取現當筆就會産生0.5%-3%的透支手續費，同時取現金額還會在日後按每天萬分之五的利息逐日收取，按月計收複利，如果持卡人當月忘記還款，則又會增加次月的還款本金和利息，所以取現透支帶來的手續費和利息收入大大超出了刷卡消費，能大幅增加銀行利潤。

　　此外，專家還指出，由於目前信用卡功能的服務存在同質化現象，銀行必須為信用卡打造差異化優勢，才能在市場上獲得更大的品牌效應和份額。提高信用卡日均取款上限和降低取現手續費，有助於銀行吸引更多消費力強的客戶，保持優勢競爭力的同時搶佔市場先機。

　　持卡人風險增加

　　業內人士提醒，信用卡取現會收取一定的手續費，取現金額越多，給客戶帶來的負擔越大。而一旦消費者沒有如期還款，逾期所需償還的利息也是一筆不小的數字。銀行無論是提高日取現額度還是降低取現手續費，本質上都是鼓勵持卡人盡可能多的取現消費，在賺取更多手續費的同時，也把對債務安全的監管問題更多的轉嫁到了持卡人身上。

　　事實上，對於銀行和消費者來説，取現上限並非越高越好。一旦信用卡被他人偷盜惡意取現，限額越高，客戶面臨的經濟損失也越嚴重。銀行方面，取現後的深度迴圈還款能力值得關注。深度還款階段或將産生壞賬，給銀行造成系統性風險。而提高取現標準會給銀行風險管理工作加大難度，如果銀行因此建立風險跟蹤系統和匹配機制，會增加相關管理費用，提高運營成本。

　　專家提醒，消費者在進行信用卡取現時要考慮自己的償還能力。李紅霖説，消費模式的轉變使得許多80後、90後成為消費主力軍，年輕人在消費時應避免因過度消費和衝動消費造成收不抵支。

　　關於還款的時機問題，業內人士建議，信用卡持有人應主動了解透支取現的利息計算方法，包括本息費率、期限等問題，開通短信提醒服務或自動轉賬功能，避免産生額外費用。

　　對於監管部門來説，要加大金融風險監管體系建設，以防出現因透支性經濟模式帶來的系統風險。