讀者戴先生和妻子是典型的“月光族”，家庭月收入共2萬元左右，有2套房，月供總計4800元，車貸約2000元。但戴先生説，除此之外，由於花錢大手大腳，總是存不下來錢。他諮詢該如何制定理財計劃？每月除了房貸車貸之外，花多少、存多少才比較合理？

　　戴先生資産狀況分析：

　　工商銀行東莞分行理財師分析指出，戴先生家庭收入其實較高，除去房貸車貸還有13000元左右，即便除去生活成本，如果合理分配收入，也不至於“月光”他建議，戴先生應該按照“1234法則”做好消費支出管理規劃，此外參加基金定投，實現財富積累。

　　理財建議：

　　理財師介紹説，在收入的分配方面有一個“1234法則”，即10%的年收入購買保險，20%銀行存款應急之需，30%家庭生活開支，40%用於投資。建議戴先生的家庭生活開支可控制在每月6000元左右，在扣除了房貸車貸6800元之外，剩餘5200元左右。

　　除了合理分配收入外，理財師還建議戴先生要做好消費支出管理規劃。戴先生月支出較大，建議選擇信用卡消費，辦理1至2張信用卡，並將其中一張信用卡的額度鎖定(如5000元)，以防刷卡支出超出自己的生活開支範圍；另一張信用卡的額度可高些，以防不備之需。目前工行的信用卡不僅可以享受超長56天的免息還款期，而且部分商戶消費時還能享受折扣優惠。信用卡支付方便，在出差和旅行皆可節省不少精力，消費記錄一目了然，便於節省不必要的費用支出。同時更可關注銀行的積分兌換和增值服務方面的政策，以實現優惠最大化。

　　此外，理財師還建議戴先生參加基金定投，可通過每月2000元的基金定投，達到強制儲蓄，從而實現財富的積累。建議設定一個投資收益率(如5%~8%)可贖回基金，但繼續參加定投。