觀察：臺灣人緣何對退休生活沒信心？

　　由於攸關每個人的利益，退休話題總是牽動著社會的敏感神經。新加坡星展銀行日前針對亞洲6大市場(大陸、臺灣、香港、新加坡、印度、印尼)舉行“樂活退休指數”大調查，結果發現臺灣排名倒數第三，100分的調查問卷平均得分只有47分，顯示出臺灣人對退休生活準備相當不足。有63%的臺灣受訪者表示，對退休生活非常沒信心，認為要負擔退休後生活可能相當困難，擔憂自身的財務狀況以及不明確的經濟前景。正所謂：已經退休的，怕錢越來越不夠花；將要退休的，怕錢發得越來越少。

　　有多少“本錢”？

　　工資的七八成

　　臺灣人為何沒信心？主要還是財務考量。很多人擔心，退休後所領的退休金無法支應目前的生活花費。普通的臺灣人退休後，到底能領到多少養老“本錢”呢？

　　這個算起來就複雜了，不同行業有不同的制度，目前主要分三大類：一是老闆為私人的普通勞工；二是老闆為政府的軍公教人員(軍人、公務員、公立學校教師)；三是農民和漁民。

　　勞工退休時，可以領到兩筆退休金，一筆是勞保金，一筆是退休金。勞保金來源於社會保險，依“勞工保險條例”的支付規定領錢。退休金是強制僱主支付給勞工的錢。兩筆錢加起來，約相當於在職時工資的70%左右。

　　軍公教的退休金也由兩部分組成，也是複雜的算式，一般而言只要任職超過30年，退休後平均每月就可以領到在職工資的80%—90%。但是除了這筆收入外，軍公教還有“18趴”福利——退休金存銀行享受18%的補貼利息。這樣算來，軍公教人員退休後不比退休前領得少，有的能拿到100%甚至110%。正因此，臺灣這幾年的公務員考試一年比一年火爆，可稱千軍萬馬過獨木橋。

　　而臺灣農漁民，只要年滿65歲，人人可以領到每月7000元(新台幣，下同)的老農津貼。

　　粗粗看來，這些養老“本錢”似乎也不少，為何臺灣人還是沒信心呢？主要是因為退休後的日子“太長”，把“本錢”給稀釋了。雖説臺灣的法定退休年齡是65歲，但勞工年滿55歲、軍公教年滿50歲就可以自請退休。而臺灣人平均壽命高達80歲，因此這些退休金至少要撐個二三十年，能不“壓力山大”嘛！

　　存多少才夠花？

　　至少1500萬元

　　那在臺灣養老，存多少錢才夠用？臺灣《聯合報》前段時間發佈的一個調查報告顯示，島內民眾認為1000萬元就能養老的佔三成多，認為1500萬元才夠養老的近三成，近四成認為2000萬元以上才能養老。專家分析，以月支出3萬元做基數，預期生活22年，再加上通貨膨脹、物價上漲以及壽命延長所需更多的醫療花費，1500萬元是養老的“基本儲備”。

　　1500萬元養老金意味著什麼？簡單地算，如果一個臺灣人從25歲工作到65歲退休，月薪4.5萬元，工作40年，他退休時大概只能領到450萬元退休金。不要説工作久了工資會漲，臺灣現在處於“薪水凍漲”、經濟不景氣的時期。根據臺灣當局公佈的數據，去年上半年臺灣人的大致平均薪資，扣除消費者物價指數後，為3.74萬元，雖為近5年新高增幅，但仍低於2007年的3.85萬元。8年過去，月俸沒增，房價物價卻漲不停。

　　1500萬元“養老儲備”和450萬元退休金之間，有不小的缺口，靠平日儲蓄能存夠嗎？差1050萬元，就意味著每年要存27萬元，即每月要存2.2萬元，才能湊夠這筆錢，顯然不太現實。怎麼辦？有的準備購買養老保險、投資理財、企業年金計劃等，有的準備退休後再就業重新“創收”，還有的希望子女給點“孝親費”。

　　星展銀行的調查顯示，臺灣人平均41歲後就開始規劃退休生活，每月拿出月薪的29%來當退休金。更有38%的人表示，不會完全退休，可能會一直“工作到老”。

　　出路在哪？

　　改革阻力大

　　隨著臺灣人口老齡化問題越來越凸顯，過半數的民眾都擔心，退休金會成為當局越來越沉重的財政支出負擔，形成“開支黑洞”，甚至在十幾年後破産。一旦退休金乾涸，臺灣人的信心恐怕要跌入谷底。因此，多數人都認為，改革迫在眉睫。

　　臺灣當局的策略屬於“小稅收大支出”，20年來，每逢選舉，政治人物就不斷加碼福利津貼，另一方面又持續減稅，讓臺灣成為名副其實的稅收小島、福利大島，軍公教退休所得替代率甚至一路攀升至90%，在全世界僅次於希臘的93%，而希臘已破産。

　　為防止崩盤，臺當局揮刀啟動退休金大改革，改革方案都以“延退、多繳、少領”原則，但無一例外引起漫天抗議之聲。各個階層都覺得改革方案不公平，不能解決問題。改革還讓馬英九得罪了屬於藍營支援者的軍公教階層，支援率一度降到個位數。

　　福利社會發展要看階段，如果還在開發階段，應把資源先放在經濟建設支出上，把餅做大再來談分配。這十多年來，臺灣經濟停滯不前，與投資支出佔比一路下滑之間不無關係。在2012年，臺當局總預算花在經濟發展項目上的金額，只有花在社會福利及退休撫恤金上的一半。今後如何開源節流，突破重重阻力給將來找條出路，是該好好做做功課了！(本報記者 汪靈犀）