中國銀監會公佈的最新數據顯示，我國銀行業金融機構2011年總資産113.28萬億元，同比增長18.9%；商業銀行2011年凈利潤達1.04萬億元，相比2010年的7637億元，增長率達36.34%。在113.28萬億元總資産中，大型商業銀行總資産為53.63萬億元，佔銀行業金融機構的47.3%；股份制商業銀行總資産18.37萬億元，佔銀行業金融機構的16.2%。

　　利潤保持3成左右的年增速是銀行業數年來的“慣例”，因此有人將其定義為“旱澇保收”的行業；服務收費項目的大幅增加不斷為中間業務發展“添磚加瓦”。業內人士表示，我國目前規定存款利率上限、貸款利率下限的利差保護格局，使得部分銀行尤其是國有大型商業銀行享受了隱形的鉅額“特許利潤”，這種高增長模式難以長期持續。

　　利差成為盈利法寶

　　靠低息吸收存款、高息放出貸款獲得的利潤，佔據了銀行利潤的八成以上

　　業內人士認為，商業銀行利潤近年來一直保持高增速，這與我國金融體制完善、銀行內部治理結構趨於合理、經營能力增強和盈利渠道多元化等因素密不可分。尤其是銀行的中間業務收入已經從過去佔整體利潤幾個百分點，躍居去年將近20個百分點，銀行業利潤大幅增加首先應歸功於改革。

　　“單從去年來看，商業銀行業績增長受以下幾方面因素推動：一是受益於宏觀經濟增長帶動貸款總量提升，促進了銀行業資産規模的增長；二是總體資産品質穩定，與上一個經濟週期相比，信貸成本得到較好控制；三是利率尚未完全市場化，利差保持相對穩定。”交通銀行金融研究中心副總經理周昆平認為。

　　但是，在這些推動因素中，輿論普遍把“特許利潤”的來源指向存貸款利差帶來的高收入。從盈利模式看，利差收入是中國銀行業獲取利潤的主要來源，對銀行利潤的貢獻度普遍超過80%。根據銀監會公佈的數據，商業銀行2010年的非利息收入佔比為17.5%，2011年上升至19.3%，也就是説，銀行靠低息吸收存款、高息放出貸款獲得的利潤，佔據了銀行利潤的八成以上。

　　貸款議價天平失衡

　　貨幣政策偏緊、信貸額度緊縮、信貸資金供不應求，擠壓了借款方議價的空間

　　從公開的數據看，帶動銀行利差迅速攀升的主要原因首先在於貸款利率的快速反彈，商業銀行新增貸款議價能力在2011年三、四季度達到歷史高點。出於風險防範等因素的考慮，商業銀行在中小企業信貸業務方面也具有較強的議價能力。此外，在2011年貨幣政策偏緊、信貸額度緊縮的情況下，信貸資金供不應求，這也給了銀行議價的空間。

　　不過，也有分析認為，如果放在全球範圍橫向比較，我國商業銀行的利差水準並不算很高。從利潤與收入、成本關係的角度來看，近年來銀行利潤高增長不應簡單歸納為利差的增加，也與銀行自身良好的成本管控能力有關。我國銀行業的收入構成中，非息收入佔營業收入的比重正在呈現上升趨勢。例如，2010年我國銀行業非息收入在凈利潤中的佔比為17.5%，去年已上升到19.3%。

　　合理降低準入門檻

　　推進利率市場化、降低金融機構準入門檻等金融改革勢在必行

　　儘管商業銀行利潤保持了多年高速增長，但業界普遍認為，銀行業産生高利潤的土壤正在逐步消失，一個競爭更加充分、選擇更為多樣的金融環境正在形成。

　　上海交通大學經濟學院執行院長陳憲認為，利率市場化推進已是不可逆轉的趨勢，“在當前抑制通貨膨脹的大背景下，央行正通過不對稱加息的方式，逐步放鬆銀行存貸款的利率限制。這無疑會使銀行資金成本提高，存貸款利差逐步縮小，利潤高速增長不可持續。”陳憲説。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇則認為，消弭公眾對“特許利潤”的質疑，一方面要打破商業銀行的壟斷局面，降低金融機構的準入門檻，扶持民間金融並將其納入合法化、陽光化的軌道。另一方面，商業銀行也不要一味“壘大戶”，而應將目光投向中小企業、加大對文化創意、節能環保産業的支援，探索差異化金融服務，提高定價能力和資本回報率。