存款保險制度將“接生” 民營銀行將到來

　　“存款保險制度5月1日要實施了，你的銀行存款要搬家嗎？”3月31日，微信朋友圈被存款保險制度新聞刷屏。

　　歷經21年時間，存款保險制度終於落地。根據5月1日起施行的《存款保險條例》，最高償付限額為50萬元。據測算，這一標準可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這個數據表明，存款保險制度，與我們每個人息息相關。

　　那麼，存款保險制度的出臺，會不會引發存款搬家呢？短期內或有部分銀行存款會搬家，但從中長期來看，對銀行存款影響應該是不大的。

　　但可以預見的是，存款保險制度的出臺，是民營銀行一次難得的發展機遇。

　　3月26日，中國第一家民營銀行在溫州正式開業。對公眾而言，民營銀行這種新生事物是陌生的。如果沒有存款保險制度，儲戶們會認為大銀行的經營風險更小，出現償付問題的概率也會更小，因而只願意將錢存進資金雄厚的大銀行。何況民營銀行發起人簽署的《承諾》明確規定，發起人必須在國家頒布存款保險制度和金融機構破産法規之前，以自有資金，在出資額一倍範圍內，對50萬元以下個人儲蓄存款承擔因銀行經營失敗而導致的剩餘風險賠付責任。

　　此次，因存款保險制度的到來，不僅實實在在為民營銀行的發展“鬆綁”，更給予了民資與國資在銀行業改革中同等的地位。

　　存款保險的“精妙之處”，就是通過立法，宣佈對眾多的一般存款人的存款提供明確的全額保障。有賴於這個制度設計，很多國家擠兌和風險傳染現象迅速消失了，從而在維繫銀行市場運營和競爭的同時，為銀行特別是中小銀行的正常經營創造了穩定的環境。今後，無論將錢存進大銀行還是小銀行，對於儲戶尤其是小儲戶來説幾乎沒有區別。這無形中增強了公眾對民營銀行的信心，提高了民營銀行的競爭力，為民營銀行的發展奠定了制度基礎。同時，民營銀行的發展加劇了銀行業競爭，銀行的危機感增強，對存款保險的需求也隨之增加。

　　有了存款保險制度的保駕護航，人們預期接下來很快就要實行利率市場化了。利率市場化了，銀行可以自主定價，儲戶的錢可以貨比三家，可以選擇利息高的銀行去存，也可以選擇你認為安全的、可以信賴的銀行去存。但是僅僅利率市場化還不夠，我們還應該完全放開民營資本進入銀行業。

　　過去我們反對民營資本進入銀行業，其中一大藉口是金融安全、儲戶資金安全。現在推出了存款保險制度，這一藉口就不存在了。存款保險的推出，有利於營造公平的競爭環境，實現優勝劣汰的市場機制。一方面，放開金融牌照的管制，讓一批有實力的民營銀行快速成長起來，老百姓可以通過好的民營銀行獲得比較好的回報，就會減少企業借高利貸的風險，疏通民間金融，更大有裨益。同時，民營銀行的建立，會使大型商業銀行的危機感增強，有助於提高銀行業整體的創新水準，對銀行業的市場化發展、服務水準的提高、服務範圍的擴大有著積極作用。

　　存款保險將為更多民營銀行的到來“接生”。可以預見未來的民營銀行，不僅僅只有現在的首批5家，還會有第二批、第三批……