銀行理財産品再受青睞 四步破解説明書玄機

　　近日，以餘額寶為代表的網際網路理財收益持續下滑，不少投資者把投入到“寶寶軍團”中的錢提取出來，購買銀行理財産品，使得銀行高收益理財産品近來常常出現“秒殺”現象。然而，大部分人都會對那些長達十幾頁甚至幾十頁且專業名詞頻繁出現的理財産品説明書頭疼不已，對大多數普通投資者來説把銀行理財産品説明書説成是“天書”一點也不為過。

　　於是，很多普通投資者在未認真研究銀行理財産品説明書的情況下，一味關注于宣傳的“高收益”，卻忽視了説明書背後的“秘密”。真正買到手後才發現實際收益並不像説明書所説的那樣高。面對那些林林總總讓人云裏霧裏的理財説明書，究竟該如何來關注這其中的種種奧妙呢？

　　看什麼？

　　一、産品類型

　　要讀懂産品説明書，最要緊的是辨明産品的類型。目前市場上，銀行發售的理財産品大體可以分為保本和非保本兩大類型。若再進行細分，還可分為保本浮動收益型、保本保收益型産品，以及非保本浮動收益型等幾大類。説明書上提供的預期收益率即便再誘人，保守的投資者也要三思而後行，中國經濟網記者提醒您，切忌被高收益率“迷了眼”。

　　二、投資期限

　　投資期限是指投資的時間長短，如果一個投資者在短期內有資金需求，那麼投資期限較長的理財産品就不適合。此外，在産品成立前，有一個産品募集期，一般而言，在募集期內，理財資金雖然已經存入銀行，但是很多銀行卻不會給付利息，即便部分銀行願意給投資者一部分回報，也只是支付活期利率。因此，中國經濟網記者建議投資者最好在募集期快結束的時候購買理財産品，可同時兼顧資金的流動性和收益率。

　　三、理財收益率

　　理財産品的收益率主要分為固定收益和浮動收益兩大類。預期收益率屬於浮動區間的理財産品大體可以分兩類。一類是根據投資金額的不同，銀行會給予不同的收益，這相當於是固定收益率産品的“變種”，投資者也無需過多研究；而另一類浮動收益的産品，則多屬於掛鉤某類甚至某幾類資産的理財産品，這些産品可能預期收益率會較高，但所含風險也較大。

　　四、投資方向

　　不同的投資方向、投資標的，風險程度的理財産品會相差很大。投向股票、基金等領域的理財産品風險較高。投向股票等領域的理財産品又分為兩種，一種是直接投資股票、基金等的理財産品。此類産品的風險高低取決於投資股票、基金等領域的比重高低，比例越高，風險則越大，可能實現的收益也越高。另一種證券投資類理財産品為結構化産品，通過結構化設計、止損安排等，在一定程度上保障了投資者的本金安全。而如果理財産品説明書中沒有股票、基金的字眼，只有債券等固定收益類品種的字眼，那麼此類産品就屬於低風險理財産品。

　　怎樣看？

　　1.由後及前。要真正看懂説明書，不妨先看後面再看前面，因為風險提示大多出現在説明書的末尾。

　　2.由淺及深。先看淺色字，再看黑体字，因為淺色字是被故意淡化的，商家希望避免被你過分關注。

　　3.由小及大。先看小字，再看大字。多數情況下，潛在的風險和可能發生的虧損會被藏在小字説明裏。

　　如何避免理財産品變保單？

　　1.看合同公章。銀行理財産品的合同所蓋的公章一般是銀行的，而保險産品的銷售合同上，一般是保險公司的名稱，所蓋公章是保險公司的。

　　2.看投資門檻：銀行理財産品一般五萬元才能起投，而保險産品幾千或一兩萬元就可以購買。

　　3.看期限：一般銀行理財産品的期限短，少則幾天多則一兩年；而保險産品期限長，少則三年，多則幾十年。當看到期限長、起點低於五萬的産品，可以認為是保險産品。

　　4.是否分紅：當銷售人員提到分紅的時候，則多是保險産品。