銀行出血本推出各種寶 存活期給定期利息

　　存個活期就給你定期存款的利息，銀行真是出血本了。民生銀行在上週五上線了三款産品——“隨心存”、“如意寶”和“輕鬆匯”，號稱是給活期存款最大化結轉利息。至此，已有中行、工行、交行、光大等7家銀行推出了類似餘額寶的理財産品。記者調查發現，銀行雖然推出了“寶寶類”産品，但宣傳起來不積極，大堂經理不會主動推薦自家銀行的“寶”。

　　活期存款拿定期利息？

　　“隨心存”是一款“定期+活期”的創新産品。簽約隨心存業務後，如客戶電子賬戶內活期存款達到起存條件1000元，自動生成期限1年的隨心存賬戶，在此存期內可隨時支取本金，系統根據存款期限按最大化結轉利息，保證客戶存款收益。

　　客服人員對記者解釋説，所謂定期+活期模式，就是存款期限分為1天、7天、3個月、6個月、一年五檔，存夠哪個期限就按照哪個期限支付利息。每檔的年利率分別為0.88%，1.485%，2.86%、3.08%和3.3%。如中途支取，利息按照損失最小化規則，系統自動計息。

　　銀行版“寶寶”扎堆誕生

　　去年以來，銀行的“寶寶軍團”規模日益龐大。至今，已有民生、中行、平安、廣發、交行、工行、浦發共7家銀行推出了類似餘額寶的産品。

　　銀行的“寶寶”們大致可以分為三類。第一類以民生銀行上週五剛剛上線的“如意寶”為代表。客戶登錄民生直銷銀行體驗版就可看到，民生銀行攜手民生加銀、匯添富兩家基金公司推出的“活期存款自動申購貨幣基金”業務，門檻低至1分錢起購。客戶簽約後，銀行卡內餘額將自動購買貨幣基金，可實時支取，單日最高贖回500萬。7日年化收益率基本保持在6%以上。

　　第二類以廣發銀行與易方達基金合作推出的“智慧金”為代表，可以實現消費與理財的雙重功能。客戶需要同時持有廣發銀行的借記卡和信用卡。通過廣發銀行借記卡自動申購貨幣基金，享受高於活期存款的收益。在廣發銀行信用卡透支消費後，在帳單還款日前自動贖回貨幣基金償還信用卡帳單，享受貨幣基金自動還款的便利。交通銀行與易方達基金、交銀施羅德基金合作的“快溢通”、工行的工銀“現金寶”也屬此類産品。

　　第三類以中銀活期寶為代表，屬於傳統的貨幣基金。1元起購、零手續費、隨時取現，收益在6%左右。同類産品有工行的工銀“薪金寶”等。

　　“躺著賺錢”變“站著賺錢”

　　記者在採訪中發現一個有趣的現象，雖然銀行紛紛開工各種“寶”和“通”，但在宣傳推廣的力度上遠不及定期理財和貸款産品。網點裏擺放的宣傳單，大多只見五花八門的理財産品，很少見到對貨幣基金的宣傳。如果不是客戶主動詢問，大堂經理也不會主動推薦自家銀行的“寶”。

　　某股份制銀行創新部負責人私下解釋，銀行並不願意活期存款被“類餘額寶”産品替代。“個人存款從銀行流出後，通過購買貨幣基金的方式，90%以上又以大額協議存款回流至銀行變成存款。錢繞了一大圈又回到銀行存款，但利息卻大大提高了。”換句話説，原來銀行是“躺著賺錢”，現在不得不“站著賺錢”了。

　　東方證券分析師金麟介紹，隨著“類餘額寶”産品的盛行，中資銀行當前壟斷利差的最大來源即活期存款將開始面臨越來越大的分流壓力。一是因為當前我國的貨幣市場基金收益率明顯高於活期存款利率，利差在4個百分點左右。二是貨幣市場基金的功能和體驗越來越接近於銀行存款。銀行版餘額寶的出現是銀行主動迎接利率市場化的策略，在事實上的存款利率市場化面前，銀行必須為廣大客戶讓出一部分利潤。

　　本報記者 張品秋 J229