“超級網銀”明年將收費 客戶是否受“牽連”待定

　　各家商業銀行從明年起將不再能免費享用央行“超級網銀”。

　　記者日前獲悉，近日，央行給各國有商業銀行、股份制商業銀行、中國郵政儲蓄銀行下發了《支付結算司網上支付跨行清算系統業務收費方案(徵求意見稿)》(下稱“意見稿”)，意見稿指出，考慮前期已多次通過座談會方式徵求商業銀行意見，央行擬於2013年11月發佈收費通知，並於2014年1月1日起向網上支付跨行清算系統參與者收取費用。

　　“超級網銀”幫商業銀行吸引更多客戶

　　網上支付跨行清算系統正是俗稱的“超級網銀”，是人民銀行為適應網上支付業務特點組織建設運作的跨行清算平臺。從系統管理方面來講，網上支付跨行清算系統是與大、小額支付系統並行的人民幣跨行清算系統，主要處理客戶通過線上方式提交的零售業務，包括支付業務和跨行賬戶資訊查詢業務等。2010年8月30日，“超級網銀”正式上線。而為防範業務風險，中國人民銀行對網上支付跨行清算系統處理支付業務的金額上限暫定為5萬元。央行表示，對於超過金額5萬元的支付業務，可以通過大額支付系統等其他渠道辦理。

　　此前，根據央行的有關規定，為推動網上支付跨行清算系統的業務發展，在系統上線初期，人民銀行對各參與者通過網上支付跨行清算系統發起和接收的各類業務暫不收取費用。

　　實際上，與現有的網銀功能相比，超級網銀最大的突破在於可實現網銀的實時跨行轉賬和跨行賬戶查詢。一方面，客戶可線上實時接收業務處理結果，真正實現資金實時到賬；另一方面，客戶在與開戶銀行簽訂賬戶資訊查詢協議後，就可以通過登錄一家銀行的網銀系統，查詢自己其他銀行賬戶內的定期存款、活期存款、基金甚至理財産品的資訊，免去了輾轉于各個銀行賬戶之間的麻煩。

　　業內人士指出，對於加入網上支付跨行清算系統的銀行而言，該系統大大提高了銀行的效率，也幫助各商業銀行吸引了更多客戶。相關統計數據顯示，目前，共有130家商業銀行法人接入網上支付跨行清算系統，基本覆蓋全國已開辦網上業務的商業銀行。2013年8月，系統日均處理業務223.37萬筆、304.79億元，同比增長176.27%、184.08%。

　　央行稱，總體來看，免收費的政策目標已經實現。

　　“免費午餐”弊端逐漸顯露

　　不過，在“免費”推廣3年多後，“免費午餐”的弊端也逐漸暴露出來。央行指出，部分客戶甚至將大金額業務拆分成多筆小金額業務通過網上支付跨行清算系統處理以規避業務收費，不利於維護正常的支付服務市場秩序，造成該系統面臨較大的業務處理壓力。另外，由於發起每筆業務都需要對方銀行的系統配合處理方可完成，系統開銷較大，在未建立業務激勵機制的情況下，部分銀行辦理業務沒有積極性，有的銀行甚至人為設置障礙，影響了客戶正常業務辦理，對系統功效的正常發揮及業務推廣形成了負面影響。“為促進該業務的健康、有序發展，引導參與者合理利用該系統辦理業務，有必要向參與者收費。”央行稱。

　　“央行運作這樣一個系統是有成本的，而且商業銀行依靠這個系統向客戶提供了更加便捷的服務，通俗點説，央行的這個系統幫助商業銀行賺錢了。所以，收取費用，從理論上來講是具有合理性的。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇在接受《經濟參考報》記者採訪時説。

　　客戶擔心商業銀行將收費轉嫁

　　事實上，使用銀行“超級網銀”的客戶擔心的是，在央行向商業銀行收取費用後，該筆費用是否會轉嫁給客戶本人。

　　根據央行此前的規定，“各商業銀行向客戶的收費，由其根據有關規定確定。”

　　《經濟參考報》記者14日致電一些銀行的客戶服務中心了解到，目前，各家銀行在“超級網銀”跨行支付的費用收取並不一致，有些免費，有些則收費。招商銀行、民生銀行等股份制銀行不論轉入還是轉出都不收取任何費用。國有大型商業銀行中，建行的超級網銀系統跨行支付不收取費用；而工行則轉入不收取費用，但若向他行轉出則按規定收取跨行匯款費用。

　　意見稿指出，目前商業銀行對客戶通過網上支付跨行清算系統辦理業務免收費的，可在2013年底前收費；央行開始收費後2個月內，目前免收費的商業銀行不得調整向客戶的收費標準。

　　郭田勇對此表示，若央行只是收取一個成本維護的費用，則即使央行收費，商業銀行轉嫁收費的意義也不大。不過他也指出，央行和商業銀行的性質不同，商業銀行是盈利機構，本質上需要靠中間業務收入來覆蓋成本並賺錢。“我希望，最終市場能夠達到一個均衡的局面，即央行收取較低的成本費用來維持超級網銀正常運營，而商業銀行也不把這部分費用轉嫁給客戶。”郭田勇説。

　　但郭田勇也強調，未來並不排除一些中小銀行以央行收費為理由，向客戶收費。實際上，很多中小銀行現在不收費，是因為其希望借此與大銀行競爭，而其自身為此也“倒貼”了成本。“但各家銀行不應把央行收費作為自身收費的藉口。”他説。