車展引爆“購車潮” 車貸買車哪種方式最划算？

　　“心動不如馬上行動，看完車展就買車” 這句話道出了不少消費者的心聲。以“汽車讓生活更美好”為主題的2014北京國際汽車展將在29日落下帷幕，業內人士預計，車展之後，一輪新的購車高潮即將到來。

　　目前，很多人對貸款買車，先享用、後還款的理念已經比較認同了。有一大部分消費者選擇通過“車貸”進行購車。目前，常見的車貸方式有房産抵押消費貸款、車輛抵押貸款、信用卡分期購車、汽車金融公司貸款。對於這幾種主流的車貸方式，消費者該如何選擇呢？究竟哪種才是最適合你的呢？

　　銀行抵押貸款

　　比較目前市場上常見幾種車貸方式，利用房産抵押這種貸款方式，相對來説比較容易獲得貸款，而且這種方式貸款期限更長，車型幾乎不受限制。因為房産抵押購車貸款是用高價值抵押物降低了銀行的貸款風險，所以貸款者往往可以獲得較低的貸款利率。而且這種貸款方式的期限長，還能降低貸款買車一族的月供支出。對於沒有房産證的消費者，可以直接用所購買的車輛作為抵押物向銀行貸款，這種貸款方式最低可貸到2成，貸款年限最長為5年。不過，支援此種條件的貸款銀行卻不多。

　　中國經濟網記者了解到，銀行購車貸款從是否直接與銀行打交道上分為“直客式”和“間客式”，即購車者自己直接去銀行申請購車貸款，先找銀行後找車行即為直客式，反之先找車行，由汽車經銷商代辦貸款事宜即為間客式。建議購車者可在看好車後，到銀行辦理“直客式”貸款，然後拿著“全款”去買車。

　　優點：貸款利率低

　　消費者可選擇空間大，不論購買何種品牌、何種車型都可以申請銀行貸款，而且銀行貸款的還款方式也比較靈活。目前，銀行車貸利率為人民銀行基準利率，一般低於汽車金融公司的貸款利率，而且可以享受到汽車經銷商的降價優惠。

　　缺點：申請難度大

　　銀行貸款門檻較高，申請難度大。個人向銀行申請汽車消費貸款時，需提供一系列證明資料，包括購車人戶口本、結婚證、身份證、學歷證明、房産證複印件及居住證明、收入證明原件等，同時還需要車商或者第三方擔保以及質押物。

　　信用卡分期付款

　　另一種被較多采用的是信用卡分期付款購車方式。這種方式也多是銀行與汽車經銷商合作，共同讓一部分利給消費者，以降低信用卡分期付款手續費。有必要提醒一下的是，信用卡分期付款的“零利率”宣傳沒有任何意義，因為他們靠的是手續費收入，如果還能免手續費才是真正的讓利。信用卡分期的優勢是有最長56天的免息期，最長付款期限可以達到3年，而且信用卡額度最高可達幾十萬甚至幾百萬元。而其他貸款方式從貸款發放起就要開始支付利息。

　　優點：手續費率低

　　信用卡分期購車沒有利息，但有分期手續費，不同銀行之間的手續費率有差異。其次，信用卡分期購車審批手續相對簡單，除了身份證明及收入證明等基本材料，其中持卡人徵信記錄最為重要。

　　缺點：車型和額度有限

　　每個有信用卡分期購車的銀行都有相應的合作品牌和可以享受業務的車型，因此可供購買的車型有局限性。此外，同信用卡的使用一樣，分期購車業務的信用卡也是有一定額度的，這取決於持卡者的工作及經濟承受能力。

　　消費金融公司貸款

　　現在選擇汽車消費金融公司貸款的車主也比較多，原因是門檻相對較低，手續簡單。金融公司普通貸款方式和銀行貸款相比，在申請貸款時，消費者都需要向貸款機構(銀行或者金融公司)提供身份證明、駕照、居住證明(外地戶口)、收入證明等文件。而在審批時，銀行相比汽車金融公司流程要稍微繁瑣。

　　單純從利率來講，金融公司貸款利率比銀行高，“零利率”也是汽車金融公司經常宣傳的口號，但他們的手續費比銀行的還要高。但汽車金融公司為了競爭，經常推出一定的車貸優惠活動，如金融公司推出的“2年0利率”等優惠方式，此種貸款方式利率則比銀行划算。

　　優點：審批流程快

　　通過汽車金融公司貸款買車比銀行貸款方便，一般提供房産證明和收入證明即可。

　　審批過程較短，最快可當天提車。其次是還貸方式靈活，汽車金融公司所提供的貸款利率視貸款年限而定，還會根據購車人的首付比例的情況，調整利率。通常的規律是：貸款期限越短首付越高，貸款利率就越低。

　　缺點：貸款利率高

　　還貸利率相較其他方式高，目前一般貸款利率在9%以上。並且，選用汽車金融公司貸款，免不了在辦車貸的4S店購買車險，而4S店的車險往往高於單獨向保險公司投保的價格。此外，選用汽車金融公司貸款，車價優惠和利率優惠不可兼得。

　　貸款買車五大注意事項

　　1、警惕二次抵押情況。雖然這樣的問題較少，但車主還是應該警惕自己的汽車被經銷商辦理二次抵押，造成騙貸行為

　　2、不要被低月供蒙蔽。汽車金融機構在對外宣傳時，往往不會直接説明利率是多少，而是説月供、日供只有多少。但算清楚貸款的利率，將會是嚇人的數字。車主因此應該主要衡量利率而不是月供和日供額度。

　　3、經銷商收取高額手續費。買汽車往往通過經銷商辦理貸款，要收取一筆手續費。經銷商往往會聲稱手續費是金融機構收取的，而實際上金融機構是不允許收取貸款手續費的，這是經銷商自己核定的費用，以彌補辦理貸款的一些人工成本。

　　4、辦按揭前要協商好退訂協議。汽車按揭在辦理過程中，消費者可能遇到未成功審批發放貸款或比較慢的情況。而在這種情況下，交了訂金的消費者如果要退訂，在很多案例中，經銷商在這種情況下都拒絕退回訂金。因此買賣雙方應該提前協商好。

　　5、及時還貸至關重要。金融機構人士介紹，車主千萬要注意每個月的還貸款時間，及時還貸。如果金融機構扣款不成功，三天之內就要打電話給車主催繳貸款，而一個電話就會産生兩三百元的費用，這些連同利息都會在不知不覺中增加了車主的貸款成本