聚焦信用卡盜刷：不還錢信用記錄不良 還錢憋屈

　　如今，許多人都辦了信用卡，消費時拿它一刷，著實方便。同時，信用卡被盜刷的案例，也屢見不鮮。持卡人求助無門、替賊埋單，更是常事兒。請看兩位受害者的經歷。

　　遭遇盜刷

　　還身背不良信用記錄

　　“信用卡被盜刷，我都想認倒楣，自己掏錢填上，可銀行還不讓。不良信用記錄一直跟著我，買房子都貸不了款。為解決這事兒，我被折騰了3年。”在北京工作的彭蘭蘭(化名)説道。

　　事情要追溯到2012年初。當時，彭蘭蘭回了趟老家，在某知名銀行牡丹江分行申請了一張信用卡。“在大廳裏被推薦了這張卡，説在國際上都能用，於是就辦了。”

　　後來，有朋友把一筆錢還到了彭蘭蘭的這張卡上。“信用卡沒法提取現金，我在生活上的大小開支就經常用這張卡。”彭蘭蘭説。

　　2013年1月的一天，彭蘭蘭在手機上收到4筆消費通知：“總共花了1000塊錢左右。資訊是英文的，可我那陣子根本沒出國。”

　　毫無頭緒的彭蘭蘭撥打了信用卡熱線。銀行鋻於卡內還有餘額，進行了凍結處理，並要求她提交身份證、護照等材料，及一份情況説明，寄到開通此卡的牡丹江分行。彭蘭蘭照辦。

　　當年3月，銀行打來電話，告知彭蘭蘭“處理好了”，並建議更換信用卡，避免遺留不安全因素。彭蘭蘭也同意了。

　　彭蘭蘭以為，“處理好了”是指追回了盜刷款。實際上，銀行的意思，僅僅是指同意受理換卡事宜，並將原卡的餘額轉移至新卡。因為餘額有上萬元，盜刷金額對賬面的影響並不明顯，彭蘭蘭當時沒有意識到，為盜刷埋單的其實是她自己。

　　更大的麻煩還在後頭。

　　2013年5月底，換了新卡的彭蘭蘭再次接到不明消費通知。“這次是5筆境外消費，總共有1300多塊錢。”她又撥打了信用卡熱線，銀行對卡進行了凍結，並建議報警。

　　警方説金額太小，無法立案，還是應該找銀行處理。彭蘭蘭又致電銀行，銀行又讓她出具身份證、護照、情況説明等材料。

　　但這次寄出材料後，卻石沉大海。彭蘭蘭不時致電牡丹江分行，詢問處理進展，銀行卻一再讓她耐心等待。

　　就在彭蘭蘭等待的過程中，不良信用記錄産生了。彭蘭蘭一度想“認栽”，自掏腰包把窟窿補上，請銀行解凍信用卡，並把信用贖回來。但銀行表示，已經走了爭議消費的程式，不能説解凍就解凍，必須等銀行處理。

　　銀行要求警方出證明

　　警方要求銀行出證據

　　上千元被盜刷，更多的錢“凍”在卡裏不能用，最麻煩的還是信用被“拉黑”。彭蘭蘭所在的公司要為上百名員工申辦另一家銀行的信用卡，只有她信用不良。“卡辦不下來就算了，關鍵是不知道同事們怎麼看我，精神上太受折磨了。”

　　申請房貸，更成為不可能。“本來交首付就行，現在只能湊齊全款。在北京買房，一半的錢要找人借，你説有多難？”

　　彭蘭蘭這一等，就等了將近3年。“期間也想回牡丹江解決，可我放長假的時候他們也休息。家人年紀大，跑不動，也不懂。”在北京工作很忙的彭蘭蘭，唯一的辦法就是打電話，但每次得到的回復都是“請等待處理”。

　　今年春天，彭蘭蘭再次拿起電話。牡丹江分行終於提供了一點調查進展：消費疑似發生在美國某手機品牌的網站上，至於誰刷的，還得公安查。彭蘭蘭走進了派出所。民警表示，金額不足以立案，但可以讓銀行給流水單蓋章，按治安案件處理，不保證能偵辦出結果。卡被盜刷的證據，要銀行提供。

　　彭蘭蘭又致電牡丹江分行，被告知必須讓警方提供盜刷的證明，才可以蓋章。再問警方，警方説錢款去向和記錄都在銀行，必須由銀行出證據。回過來再問銀行，牡丹江分行又要求她到深圳的信用卡部去解決。

　　“就像進了死衚同，找不到出路。”彭蘭蘭決定找律師。銀行聞訊，答應消除不良信用記錄，但條件是彭蘭蘭必須簽字認賬，且不得再打官司。直到這時，彭蘭蘭才明白，第一次盜刷原來是自己埋單的。

　　“3年了，快崩潰了，耗不起了。”彭蘭蘭簽了字，吞下了委屈，“已經停用了這家銀行的所有業務，不想再跟他們扯上關係了。”

　　報案晚了

　　就得承擔全部損失

　　另一位在北京工作的陳女士，也遭遇了信用卡盜刷。“銀行、警察都讓提供材料，證明被盜刷。問題是這些證據都不完美，我怎麼證明，可能都免不了擔責。”她説。

　　今年1月的一個深夜，陳女士被短信吵醒。“迷迷糊糊地看了一眼，是信用卡消費通知。我以為是偽基站冒充銀行詐騙，就沒理。”第二天白天，陳女士忙於工作，也沒顧上琢磨短信。

　　短信發來48小時之後，開卡的中國民生銀行打來電話，陳女士這才發覺不對勁。

　　“因為又發生了消費，而且是在國外的同一地點、同樣是整數，所以銀行懷疑有問題，中斷了交易，打電話給我。這個得謝謝銀行，沒讓第二次盜刷得逞。”

　　然而，第一次盜刷卻已經成為事實了。“一筆是1000加拿大元，一筆是2000加拿大元，加起來約合人民幣1.5萬塊錢。”陳女士準備了護照等材料，提交給銀行。材料顯示，陳女士最近一次出國，是在2013年去了歐洲。

　　其後，銀行表示，因為陳女士的反應時間超過了48小時，所以損失只能由她全部承擔。“我覺得，銀行可以辨認簽名嘛，那就能證明不是我簽的。可銀行説，只要設置過密碼，在國外消費時，銀行一律不把簽名作為參考。”

　　陳女士不想為盜刷埋單。銀行説，如果這樣，很快就會産生不良信用記錄。3月份，陳女士在付錢之後，轉而求助公安部門，希望挽回損失。

　　“到了派出所，警察批評我沒立刻報案，不然就能開一份被盜刷證明。”陳女士説。

　　對於挽回損失，陳女士現在基本不抱希望。“警察説了，要追回錢，得滿足三個條件：一是能破獲犯罪團夥；二是有相關記錄，證明被盜刷的人裏有你；三是這個團夥還有餘錢，能退給你。”

　　面對受害者詢問

　　銀行一問三不知

　　為求證陳女士的線索，記者撥打了中國民生銀行信用卡中心北京行銷中心的電話，接線員表示“查不到”。當被問及“類似情況下銀行與客戶如何擔責”，接線員先説“不知道”，隨後為避免追問，挂斷了電話。再次呼叫時，則無人接聽。

　　此後，陳女士自己又撥通了民生銀行信用卡客服熱線。接線員強調，民生銀行的後臺法務部門已經給出過處理意見，即“透過本人交易，無明顯欺詐特徵，時間上和地點上無法排除同一卡片交易的可能”。這個調查結果3月份就出來了，陳女士也還款了，此事就算完結了。

　　陳女士詢問：“無明顯欺詐交易的結論是怎樣得出的？”接線員建議陳女士“聯繫一下當地的信用卡中心，來核實調查過程”。陳女士聯繫了信用卡中心，接線員強調：“我們這邊只是提交資料的。”銀行的調查過程他們並不知情，並建議陳女士回去找熱線詢問，“具體的流程都是總部那邊確認的”。

　　陳女士再次聯繫熱線，詢問“通過什麼途徑可以了解調查經過”，接線員表示“超出服務範圍，沒辦法回答”。當被問及“如何防範再次被盜刷”，接線員提供了“保護好相關資料”“按信用卡合約規定正常使用卡片”等建議。

　　陳女士還從網上自學了防止信用卡被盜刷的知識，併發到朋友圈分享給身邊人。“首先，磁條的卡不安全，很容易被人複製，最好換成晶片的。”陳女士説，她被盜刷的信用卡恰恰就是磁條的，“辦卡的時候，額度也不是越大越好。我後來在別的行辦卡，能申請6萬元的額度，但我只申請2000元。還有就是，不出國的時候，把境外消費的上限調到最低，真需要出國時，再調上來。”

　　被盜刷了近1.5萬元，陳女士還是心有不甘。她諮詢了律師朋友，“律師也説，我反應得遲了，多少要承擔一些責任。不過，就算判我承擔一半，也比現在都由我出要好得多。我想我會通過法律程式維權的。”