我國養老資産不足面臨銀發貧困：人活著錢沒了

　　人生最大的悲哀是：人活著，錢沒了！而這句笑話，恰恰就是中國養老即將面臨的問題。

　　國慶長假前夕，清華大學公共管理學院與社會保障中心教授楊燕綏發佈了一份《中國老齡社會與養老保障發展報告2013》(以下簡稱《報告》)，這份報告明確指出，由於老齡人口存在養老資産不足、消費和購買能力不足等問題，未來可能陷入“銀發貧困狀態”。

　　數據説明問題：按照實際贍養比觀察，受1963年生育高峰和女性50歲退休政策影響，中國在2010年已提前進入深度老齡社會，企業職工養老保險在2013年後，難以維持3：1的贍養比，可能提前20年進入超級老齡社會。而在此之前的傳統統計口徑是，中國2000年之前進入老齡社會，2025年進入深度老齡社會，2035年進入超級老齡社會。

　　未富先老

　　如今隨著老齡化的加速，“銀發貧困”問題開始日益凸顯。

　　“這樣的狀態在我國一直存在。比如，老年人在生活完全不能自理的階段只好去養老機構，但這類養老機構的費用基本都在每月3000元以上，而企業職工每月的平均退休金不過2000元左右。”10月7日，中國社科院社會學研究所研究員唐鈞接受《華夏時報》記者採訪時表示。

　　對此，清華大學的《報告》明確指出，我國即老即富準備不足。這首先體現在未富先老，每人平均GDP水準未達到1萬美元即進入老齡社會；其次，未備先老，養老服務體系和老齡産業發展滯後，養老難困擾著2至3代人；再次，未老先懶情緒滋生，勞動人口(15至64歲)就業參與不足，加之養老金增長快於低收入人群的工資增長的“倒挂”政策，再鼓勵人們提前退休和早退休，更加劇了養老資産準備不足。當這個人群進入高齡失能階段，將會有越來越多的人陷入“銀發貧困狀態”。

　　本報記者採訪獲悉，2014年中國國民平均預期壽命達到76歲(城鎮78歲)，減去15年養老金平均支付期數，應當從61歲開始計算老齡人口，但為了便於比較，清華大學的《報告》則是按照65歲計算老齡人口，也就是説，實際情況將比本報告更加悲觀。

　　“事實上，1萬美元是一個國際標準，從發達國家的經濟發展和人口結構變化來看，大部分國家都是在物質財富積累達到一定程度後，才開始進入到人口老齡化進程階段，這些國家有足夠的財力來解決老年人的養老問題。而中國在遠未達到這個經濟水準之前就已早早地進入了老齡化社會。”唐鈞表示，中國進入“銀發貧困的狀態”至少已有十年，我國正處於中度老齡社會階段。

　　更值得注意的是，中國老齡化正在奔跑前行，甚至有專家表示，中國或是世界上“變老”速度最快的國家。以全球為參照，目前全世界60歲以上老年人口總數達6億，其中中國佔近30%；2010年發展中國家65歲以上的人口平均比重是5%，中國高出該數值的3.87個百分點；法國老年人口比例從7%翻倍到14%經歷了115年，瑞典用了85年，而中國將僅需27年。

　　補救政策密集出臺

　　不患寡而患不均，對於未富先老的快速老齡化，我們需要面對的主要問題就是養老金政策在政策公平性、制度效率性和基金持續性等方面。

　　記者注意到，《報告》劍指的首要問題就是養老金政策欠公平，身份制和多軌制等問題導致養老金貢獻和待遇差距在不斷加大；其次，養老金制度欠效率，企業和職工養老金費率偏高，但養老金替代率偏低，為社會平均工資的40%左右，缺乏養老金待遇調整機制；最後，養老基金的可持續性也面臨相當大的壓力。一方面，政府負債率高。在中國人口相對年輕的階段，挪用職工繳費形成的空賬記錄、機關事業單位和國企轉制中形成的視同繳費工齡、大量非正規用工、城鄉居民養老保險個人儲蓄低收益、徵用農地的農戶補償等，均屬於養老金全覆蓋政策下的政府負債；另一方面，養老金基金化率很低。

　　也就是説，在目前的養老金政策下，養老金無論是體外輸血還是自身造血功能均無法從根本上解決“銀發貧困”問題。

　　其實，近幾年來，我國一直在推動養老服務業的發展，就在8月底，財政部還曾下撥24億支援養老服務市場化試點，但是，如何能夠使老年人潛在的需求變成實際的有效需求，現在還缺乏一些有效的辦法。

　　“我國這方面做得確實不夠，但已在抓緊調整。比如，在英、美等發達國家，對個人養老保險實行稅收優惠是比較普遍的做法，其意在於鼓勵公民主動購買養老險，以增強公民自我養老的經濟能力，而我國通過長時間的醞釀也終將在2015年啟動這類個人稅收遞延型養老保險試點。”10月7日，某大型保險集團研究員崔鵬接受《華夏時報》記者採訪時表示，人口結構既然發生了變化，很多政策就應向老年人口傾斜。